Созаемщик по ипотеке и особенности его привлечения при оформлении кредита на жилье

Самое важнее по теме: "Созаемщик по ипотеке и особенности его привлечения при оформлении кредита на жилье" с комментариями специалиста. На странице собрана и агрегирована информация по теме и предоставлена в удобном виде. В случае возникновения каких-либо вопросов задавайте их нашему дежурному специалисту.

Созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру: преимущества совместной покупки

Созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру, потому что платит кредит на одинаковых условиях с основным заемщиком. Давайте проясним некоторые детали, которые необходимо знать каждому, кто желает или собирается стать напарником по выплате долга.

Кто такой созаемщик

Кредит на квартиру и созаемщик

Наверное, каждый человек стремится улучшить жилищные условия. Многие обращаются в финансовые учреждения и делают попытки в оформлении ипотечного кредита. К сожалению, не всем гражданам РФ такой способ доступен, так как дохода, указанного в справке, не всегда бывает достаточно для заключения договора.

Конечно, существует несколько вариантов решения проблемы:

  • выбрать квартиру «по карману», т. е. исходить из суммы, которую предоставляет банк (согласиться на спальный район, неудобную транспортную развязку, приобрести квартиру меньшей жилплощадью, с худшими условиями);
  • параллельно, в этом же банке, оформить еще один ипотечный заем, но рассчитывать на положительное решение в таких случаях не приходится, если обратиться в другую финансовую организацию, следует учесть, что погашать задолженность одновременно по двум договорам очень сложно, сможет не каждый.

Наиболее разумное решение — найти человека, готового выполнять обязательства наравне с вами, то есть нести солидарную ответственность. В банковской терминологии таких людей принято называть созаемщиками.

По договору разрешается привлечь не более четырех человек, исключительный случай, когда финансовая организация согласовывает пятерых.

Главное условие для каждого участника — при отсутствии денежных поступлений от владельца жилплощади, выплачивать кредит вместо него. Банк вправе обратиться к любому из совместных заемщиков, если их несколько, и требовать выполнение обязательств по договору.

Основной должник может прекратить выплаты по ипотеке в любой момент и без уважительных причин. Можно сказать, взамен, созаемщик имеет полное право претендовать на часть квартиры.

Доля определяется по сумме, которая была внесена совместным плательщиком в счет погашения задолженности по договору. Чаще всего назначается в судебном порядке.

При оформлении сделки банк принимает во внимание официальный заработок созаемщика. Но только тогда, когда уровень доходов основного заемщика отсутствует вообще или его слишком мало для выполнения обязательств по ипотечному договору.

Многим покажется странным, что можно оформить ипотеку без дохода. Такое случается, когда родители оформляют кредит на своего ребенка, который в данный момент завершает обучение в ВУЗе, а сами выступают созаемщиками. В первую очередь платит мама или папа, а после ответственность перекладывается на плечи владельца имущества.

Финансовая организация принимает окончательное решение исходя из совокупного дохода будущего владельца недвижимости и совместного плательщика.

Как найти созаемщика по ипотеке

Следует отметить, найти созаемщика по ипотеке очень сложно. Причины ясны:

  • кредит на жилье оформляется на длительный срок, в среднем 10 лет, не каждый родственник согласится на такое, а тем более чужой человек;
  • когда являешься созаемщиком по ипотеке, необходимо быть готовым к отрицательному решению при получении другого займа;
  • невозможно выступать созаемщиком по нескольким договорам одновременно, при этом не имеет значения платит человек по договору, или нет.

Мало кто хочет взять на себя обязательство выплачивать ипотеку так долго, но существует обратная сторона медали — право на часть квартиры.

Интересный факт! Оформить ипотеку может почти каждый гражданин РФ, несмотря на отсутствие доходов. За погашение задолженности в таком случае отвечают созаемщики.

Кто может выступить в качестве созаемщика

Выплачивать ипотеку на равных условиях с основным заемщиком может любой человек, который приглашен будущим владельцем квартиры: родственник, муж/жена, друг/подруга. Важными условиями для созаёмщика являются:

  • официальное трудоустройство;
  • приличный, стабильный доход, которого будет достаточно для погашения задолженности;
  • отсутствие других займов.

Требования к основному и совместному заемщику одинаковые.

Выплата ипотеки с основным заемщиком

Вторая половина (муж/жена) выступают созаемщиками по ипотеке в любом случае. Когда кто-то из них владеет жильем не поровну, или выплачивать кредит на одинаковых условиях не готов, необходимо заключить брачный контракт. В официальном документе четко указывают, какая доля, кому достанется после расторжения брака, и кто обязан вносить платежи по договору.

Как правило, созаемщиками становятся близкие родственники. Потому что очень тяжело уговорить постороннего человека взять на себя такую ответственность. Иногда банк настаивает, чтобы совместным плательщиком был только родной человек.

Требования

Условия кредитования в каждом банке разные. Поэтому и требования к заемщику и созаемщику отличаются. Но существуют ряд правил, единых для всех:

  • прежде всего человек должен быть гражданином РФ;
  • иметь постоянный легальный источник дохода, которого достаточно для оплаты кредита, при этом платеж не может превышать 50% от заработной платы созаемщика за один месяц;
  • минимальный трудовой стаж на последнем месте работы 3-6 мес — зависит от требований банка;
  • созаемщиком можно стать с 21-го года;
  • на момент завершения ипотеки возраст не должен превышать 65 лет;
  • пенсионер не может выступать созаемщиком по ипотеке (касается неработающих);
  • любая финансовая организация внимательно изучает кредитную историю потенциального заемщика.

Из этих правил существуют исключения. Например, некоторые банки:

  • выдают кредит созаемщикам-иностранным гражданам, которые являются налоговыми резидентами РФ, таким людям необходимо предоставить справку от работодателя о том, что трудовой стаж на последнем месте не менее 6 мес, и на данном, российском, предприятии человек собирается работать ближайший год;
  • увеличивают возрастные рамки от 18 до 75 лет;
  • в качестве созаемщиков принимают только родственников или супругов;
  • настаивают на оформлении дополнительной услуги — страховании жизни и здоровья.

Какие документы должен предоставить созаёмщик

В обязательном порядке созаемщик предоставляет:

  • документ, удостоверяющий личность;
  • документальное подтверждение места регистрации, если человек фактически проживает в другом регионе;
  • страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;
  • трудовую;
  • свидетельство об образовании;
  • справку о полученном доходе;
  • удостоверения личности всех членов семьи, с которыми проживает;
  • мужчинам — военный билет.
Читайте так же:  Порядок приватизации служебного жилья

Сравнительная характеристика поручителя и созаёмщика

Созаемщик по ипотеке отличается от поручителя тем, что имеет право на приобретаемое жилье — это главная особенность. Существуют и другие:

Официально подтвержденного дохода должно быть достаточно для внесения ежемесячного платежа, размер которого не может превышать 50% от заработной платы.

Благодаря доходу созаемщика появляется возможность увеличить сумму ипотечного кредита, т. е. приобрести больше квадратных метров, выбрать лучшие условия.

Заемщик и созаемщик подписывают договор и автоматически становятся владельцами или совладельцами недвижимости, которую приобретают в кредит.

Подписание договора не делает поручителя совладельцем недвижимого имущества. Лишь только суд может присвоить ему долю или квартиру целиком, конечно при условии, что задолженность погашает поручитель, а не основной заемщик.

Созаемщик вынужден выплачивать кредит на равных условиях, при этом дополнительные «принуждающие» документы не требуются.

Для того чтобы поручитель приступил к выполнению обязательств по договору, необходимо решение суда.

Права и обязанности

Права и обязанности созаемщика

Прежде чем соглашаться на совместное погашение кредита, необходимо изучить права и обязанности созаемщика, которые прописаны в ипотечном договоре.

На плечи созаемщика ложится такая же ответственность, как и на основного плательщика кредита:

  • строго выполнять условия договора: например, если оговорено, что в первую очередь кредит платит заемщик, затем созаемщик 1, созаемщик 2, порядок не нарушать;
  • погашать задолженность перед банком, если основной заемщик, или другие созаемщики не могут осуществлять платежи, при этом любые обстоятельства не в счет;
  • заключить дополнительный договор между заемщиком и созаемщиком, если они не являются родственниками.

Безусловно, всем необходимо внимательно изучить договор перед подписанием. Молодым семьям рекомендуют сначала узаконить отношения, а после оформлять ипотечный заем.

Созаемщик имеет право:

  • на законную долю приобретаемой недвижимости;
  • отказаться от совместного владения жильем, при этом обязательство по выплате долга остается;
  • разделить совместный долг между собой и супругом/супругой, если брак расторгается;
  • распределить выплату долга по очереди, или частями ежемесячно между всеми участниками кредитного договора;
  • получить налоговый вычет, если стороны владеют имуществом поровну;
  • перестать быть созаемщиком, но для этого требуется найти достойную замену.

Препятствия, с которыми может столкнуться созаёмщик

Перед тем как стать созаемщиком, необходимо взвесить «за» и «против». Может случиться так:

Почти в каждом банке заемщику предлагают оформить дополнительные услуги. Одна из них — страхование на случай ухода из жизни и потери трудоспособности клиента, в том числе, из-за ликвидации предприятия.

Данное предложение помогает обезопасить себя и своих близких. Страховая компания возьмет на себя ответственность за погашение задолженности по договору, если наступит страховой случай. Стоимость страховки сравнительно небольшая, и может оказаться полезной.

Некоторые финансовые организации без данной услуги кредит не оформляют.

Как созаемщику выйти из ипотеки

Иногда жизненные обстоятельства меняются, появляются веские причины для того, чтобы выйти из статуса созаемщика. Например, семейная пара расходится официально, или человек, который помог при оформлении кредита меняет место жительства и др.

При оформлении договора учитывается совокупный доход всех заемщиков. Если один участник уходит, у другого могут возникнуть сложности с возвратом долга, так как заработная плата не позволяет выплачивать нужную сумму.

В первую очередь нужно получить согласие финансовой организации. Для этого требуется написать соответствующее заявление. Крайне редко банк отвечает положительно.

Но не стоит отчаиваться, можно решить непростую проблему через суд. Очень важно найти человека, который сможет вас заменить. Если кандидат соответствует требованиям банка и суд принимает сторону созаемщика, освободиться от выплаты кредита представляется возможным.

Из данной статьи вы узнали полную информацию, касающуюся созаемщика по ипотеке, его обязанностях, правах на квартиру. В заключении следует отметить, прежде чем выступать созаемщиком по ипотеке, необходимо тщательно изучить все условия и возможные риски.

Что делать заемщику, если нечем платить за ипотеку:

[1]

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Ипотека с созаемщиком: особенности, нюансы сделки

Приобрести сегодня собственное жилье — непросто. При наличии проблем с деньгами отличным решением может стать ипотека, а если привлечь к сделке созаемщиков, можно получить такой бонус, как увеличение размера кредита.

Далее обсудим особенности, нюансы и «подводные камни» ипотечного займа с созаемщиком.

Кто такие созаемщики по ипотеке?

Созаемщик – это физическое лицо, имеющее равные права и обязанности с основным заемщиком. Он несет солидарную ответственность перед кредитором в отношении погашения кредита, что прописано в ст. 323 ГК РФ.

При определении банком суммы ипотечного кредита, доходы созаемщика, а их может быть несколько (до 5 человек), учитываются. Получается, когда у кредитополучателя размер официального дохода небольшой, то привлекаются созаемщики. При ипотеке эти лица становятся совладельцами квартиры, дома, приобретаемого в кредит.

Выбирает созаемщиков клиент самостоятельно. Ими могут выступать родственники заемщика (супруг/супруга, братья, сестры, дети, родители и пр.). Главное, чтобы кандидаты в созаемщики по ипотеке соответствовали требованиям, которые по факту не отличаются от требований к основному заемщику. Обычно это?

  • Возраст – 18/21-60 лет.
  • Гражданство – РФ.
  • Наличие официального дохода.
  • Трудовой стаж – от 3-6 месяцев в зависимости от условий банковской организации.

Созаемщик — это не поручитель. Да, эти лица в некоторых моментах похожи, но при этом не имеют единой связи.

Главное отличие поручителя от созаемщика заключается в том, что доходы первого не берутся во внимание при определении суммы кредита на покупку жилья, а вот созаемщик предоставляет в обязательном порядке справку по форме 2 НДФЛ.

Преимущества

Преимущества ипотеки с созаемщиком достаточно велики. Их помощь проявляется в таких моментах как:

  • Банк учитывает доходы всех сторон и выдвигает положительное решение о выдаче кредита.
  • Размер ипотечного кредита увеличивается.
  • Процедура взыскания долга при возможном неисполнении условий договора для кредитора упрощается.
  • Для самого созаемщика плюсом сделки является возможность стать совладельцем квартиры, если оформляется имущество в долевую собственность. И если заемщик не выплачивает долг, то созаемщик по ипотеке в «Сбербанке» или любом другом банке становится полноправным владельцем своей доли недвижимости при исполнении кредитных обязательств.
Читайте так же:  Как подать на алименты онлайн через госуслуги

К минусам можно отнести необходимость раздела жилья или выкуп доли созаемщика в случае развода (если участники соглашения — супруги), ссоры, переезда и других обстоятельств не позволяющих продолжать дальнейшие выплаты по договору.

Обязательно ли супругу/супруге быть созаемщиком?

Согласно российскому законодательству, а точнее ст. 45 СК РФ, если заемщик состоит в браке, то его вторая половина (супруг/супруга) становится созаемщиком автоматически, даже не имея официального места работы.
При таких обстоятельствах банкиры требуют от семейных заемщиков письменное согласие супруга или супруги заверенное нотариально.

В случае если граждане не желают нести равную ответственность перед банком по выплате ипотечного кредита или не хотят иметь равные права на приобретаемое в долг жилье, проблема решается путем составления брачного договора. В банковское учреждение тогда предоставляется копия этого документа помимо прочих справок. Кстати,

созаемщик должен принести в банк такой же список документов, что и заемщик.

В кредитном договоре прописываются взаимоотношения участников сделки. Указывается, кто, когда, в какой степени несет ответственность перед банком и отвечает по своим обязательствам.

Пример: Лица могут платить в равной степени кредитору или же созаемщик выплачивает долг в случае, если кредитополучатель не может по каким-либо причинам продолжить погашение займа.

Права созаемщика по ипотеке на квартиру

Видео (кликните для воспроизведения).

Опираясь на законы РФ, у созаемщиков есть некоторые права и обязанности в отношении жилищного кредита, а именно:

  • Он имеет право претендовать на часть имущества, если на момент оформления сделки между им и заемщиком был заключен брак. Т.е. при разводе он не лишается своих прав на долю квартиры или дома.
  • Если получатель займа не вносит платежи по займу, то банк вправе потребовать выплаты от второго лица, указанного в договоре.
  • Он вносит в банк только фиксированную сумму по кредиту, оговоренную договором.
  • Не имея супружеских уз с заемщиком, созаемщик также имеет право претендовать на долю имущества, приобретенного в кредит.
  • Если соблюдены условия равного участия созаемщика и заемщика в сделке, то первый может воспользоваться своим правом на получение налогового вычета.
  • Даже если созаемщик отказывается от своих прав на часть недвижимости, это не снимает с него ответственности погашать кредит при необходимости. Кроме того у него есть право отказаться от своего «статуса» и выйти из списка участников соглашения, но при условии, что заемщик найдет нового кандидата.

Как выйти из созаемщиков?

Обязанности созаемщика заканчиваются в день окончания действия кредитного соглашения. Более раннее окончание обязательств возможно, но при наличии веской причины. Например:

  • Развод
  • Переезд
  • Судебное решение и пр.

[2]

Для реализации данной процедуры потребуется обратиться в отделение банковской организации и написать соответствующее заявление. Условия будут пересмотрены, но получить разрешение кредитора на выход из состава участников договора достаточно сложно. Как было сказано, выше можно привлечь нового созаемщика и тогда шансы на одобрение банка увеличатся.

Принудить организацию вывести одного из участников сделки из созаемщиков невозможно. Судом добиться желаемого достаточно трудно. Решение кредитор принимает в течение 10 рабочих дней после подачи заявления.

[3]

Необходимые документы

Существует перечень обязательных документов для созаемщиков по ипотеке. Их список может немного отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. В большинстве банков России он выглядит так:

  1. Анкета
  2. Паспорт гражданина РФ
  3. ИНН
  4. СНИЛС
  5. Справка, подтверждающая место фактического проживания, регистрации
  6. Документы, подтверждающие личность всех членов семьи, проживающих с созаемщиком
  7. Трудовая книжка – копии всех страниц
  8. Документы об образовании (дипломы, аттестаты и пр.)
  9. Справка о доходах.

Налоговый вычет процентов по ипотеке созаемщиков: нюансы

Каждый из созаемщиков имеет право на получение имущественного налогового вычета. Процедура регулируется ст.210 и ст.220 НК РФ, а также нормами семейного и гражданского законодательства. Некоторая часть к возврату положена лишь единожды и только с одного объекта имущества. Кроме того созаемщик должен иметь облагаемый по ставке НДФЛ доход.

В случае совместной долевой собственности при расчете суммы вычета используется кредитный договор, в котором обозначены выделенные доли. Если собственность совместная — общая, то созаемщики должны написать заявление в налоговые органы с целью определения их доли участия. Этот же подход используется в отношении процентов.

Созаемщик по кредиту

Новости по теме

Важная информация для тех, кто рассчитывает получить потребительский кредит, оформить кредитку или взять ипотеку. С 1 октября Центробанк РФ жёстко ограничит выдачу необеспеченных потребительских кредитов.

С 1 октября 2019 года Банк России ограничит выдачу необеспеченных потребительских кредитов. «Выберу.ру» представляет рейтинг выгодных кредитов, которые можно оформить до ужесточения требований ЦБ.

С 1 октября под удар попадут больше половины клиентов банков. Но ограничение на кредиты не принесёт облегчения.

Созаемщик — это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объеме, т.е. соглашается на солидарную обязанность (ответственность) по погашению кредита.

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Как только созаемщик, одновременно с заемщиком, подписывает кредитный договор, в котором оговаривается их солидарная обязанность, так на него автоматически распространяется действие статьи 323 «Права кредитора, при солидарной обязанности» Гражданского Кодекса РФ согласно которой:
  • При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга;
  • Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Читайте так же:  На каком этаже лучше жить как выбрать квартиру в многоэтажке

Права и обзанности созаемщика по кредиту

Созаемщик по кредиту имеет одинаковые с заемщиком права и обязанности, поскольку они являются равноправными участниками кредитования. Как правило, созаемщик выступает в роли дополнительного заемщика при оформлении кредита в ситуациях, когда:

Ответственность созаемщика по кредиту

В кредитном договоре обязательно прописываются варианты ответственности заемщика и созаемщика по погашению кредита, а именно:

  1. когда заемщик и созаемщик отвечают по кредиту в равной степени;
  2. когда созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик перестал погашать кредит;
  3. когда по кредитным обязательствам отвечает созаемщик, а заемщик подключается к погашению позже.

Кто такой поручитель по ипотеке: его права и обязанности

Ипотека относится к кредитам, требующим дополнительного обеспечения. В некоторых случаях в таком качестве могут выступать третьи лица со стороны заемщика. Поручитель по ипотеке человек, гарантирующий банку добросовестное выполнение своих долговых обязательств заемщиком. В статье узнаем, кто может быть поручителем, какие обязанности и права на него возлагаются, как это отразится в дальнейшем на кредитной репутации.

Кто такой поручитель по ипотечному займу

Понять, кто такой поручитель по ипотеке достаточно просто. Быть гарантом кредитования, значит собственным финансовым благополучием отвечать за действия заемщика. Именно поэтому так сложно найти человека, готового выступить в этом качестве при подписании кредитного договора. Чаще всего поручительство по крупным кредитам, в том числе и ипотеке, используется по отношению к членам одной семьи:

  • родители;
  • сестры, братья;
  • бабушки, дедушки;
  • тети, дяди.

Именно семейственность позволяет участниками кредитного договора мирным путем решать вопросы, связанные с неисполнением долговых обязательств по ипотеке. Среди основных функций поручительства можно выделить следующее:

  • выступает гарантом кредитования по ипотеке;
  • в случае начинающейся просрочки по платежам активизировать заемщика на поиск решения проблемы;
  • при злостной неуплате по кредиту собственными денежными средствами, имуществом отвечать перед кредитором, в полном объеме погашая имеющуюся задолженность.

Кто может быть поручителем по ипотеке

Заемщики уже привыкли, что банки выдвигают достаточно жесткие требования к их кандидатурам. Но на роль гаранта банковской сделки ведется не менее жесткий отбор. Идеальным гарантом кредитных отношений между банком и заемщиком может стать гражданин, соответствующий следующим критериям:

  1. Возраст. Минимальное значение установлено на границе 21 года, максимальное – возраст выхода на пенсию по старости (65 для мужчин, 55 для женщин). Некоторые банки, например Сбербанк, расширяют возрастные рамки, увеличивая максимальный возраст до 75 лет.
  2. Гражданство. Поручителем по кредиту (потребительскому, ипотечному и т.д.) может стать только гражданин России, имеющий постоянную регистрацию на территории страны, в регионе действия выбранного банка.
  3. Доход. Требуется наличие официального места работы или иного постоянного дохода, подтвержденного документально (пенсия, рента, банковские депозиты т.д.).
  4. Кредитная история. Очевидно, что гражданин, имеющий просрочки, непогашенные задолженности и судебные тяжбы не может быть гарантом банковской сделки.

Поручителем по ипотеке может стать не только родственник, но и просто знакомый заемщика.

Важно! В ряде случаев для поручителя данные требования (возраст, доход, кредитная история и т.д.) не учитываются по решению банка. Следует уточнять этот момент у ипотечного специалиста.

Чем принципиально отличается поручитель от созаемщика при ипотеке

В случае оформления крупных кредитов, банки используют практику привлечения созаемщиков и поручителей. Представителей этих категорий связывает многое:

  • участие в оформлении кредита;
  • наличие всех данных (ФИО, паспорт и т.д.) в банковском договоре;
  • необходимость лично ставить подпись на всех кредитных документах.

Но есть и существенные отличия:

  1. Родство. Как правило, созаемщиком может выступать только родственник получателя займа, а поручителем могут выступать посторонние лица, в том числе и юридические организации.
  2. Выгода. Созаемщик в отличие от поручителя является сополучателем заемных средств. То есть он, вместе с титульным заемщиком будет тратить деньги банка на личные цели и, в последствии, не имеет возможность вернуть деньги за оплату ипотеки через суд, если он её совершал вместо основного заемщика.
  3. Ответственность. Созаемщик всегда несет солидарную ответственность, полностью разделяя финансовое бремя основного получателя платежа. Гарант же, в зависимости от условий договора, может нести лишь частичную ответственность, вступая в «игру» после официального признания неплатежеспособности заемщика.
  4. Платежеспособность. Доход созаемщика учитывается при расчете максимальной суммы ипотеки. Поручитель, как правило, просто является гарантом возврата кредита и на размер одобренной ипотеки не влияет.

В случае оформления ипотеки, основная разница между поручителем и созаемщиком заключается в том, какие результаты принесет каждому из них исполнение долговых обязательств:

  1. Созаемщик. Если основной получатель платежа не выполняет условия договора, допускает просрочки или полностью отказывается платить по графику ипотеке, банк имеет право обратить взыскание на созаемщика. В случае добросовестного исполнения обязательств ипотечная недвижимость может быть полностью переоформлена на созаемщика.
  2. Поручитель. В не зависимости от применяемой ответственности (солидарная, субсидиарная), гарант банковской сделки не может претендовать на получения жилья, оплаченного из собственного кармана. Взыскать расходы с заемщика он может только через суд.

Когда нужен поручитель

Привлечение дополнительных лиц к оформлению кредитного договора происходит не всегда. Случаями, когда требуется поручительство, являются:

  • юный возраст заемщика (от 18 до 21);
  • наличие погрешностей в кредитной истории заемщика;
  • недостаточность трудового стажа;
  • приобретение квартиры в некоторых типах новостроек на период строительства дома.

Поручительство существенно повышает шансы соискателя на получение одобрения при любых обстоятельствах.

Нужен ли поручитель для оформления ипотеки

Ипотека без поручителей под залог приобретаемого или собственного жилья наиболее распространена в настоящий момент. Поручительство – это скорее отклонение от нормы и оно, как правило, связано с наличием каких-то проблем с заемщиком и направлено на то, чтобы все-таки одобрить заявку на ипотеку.

Поручитель для ипотеки нужен только в крайних случаях и повышает шанс одобрения заявки. Исключение – ипотека в новостройке. Ряд строительных объектов аккредитованы в банке на условиях того, что будет обязательное поручительство на период стройки.

Ипотека без справок и поручителей под залог приобретаемого жилья детально разобрана в отдельном посте.

Читайте так же:  Акт возврата вкладов (денег) по договору товарищества (банковского вклада)

Ответственность поручителя перед банком

Прежде чем соглашаться на просьбы родных ли близких, нужно получить достаточно сведений о том, какая ответственность возлагается на поручителя по ипотеке, а также риски, связанные с этим.

Права и обязанности

Основные обязательства поручителя связаны с финансами и документальной стороной оформления кредита:

  1. Возвратить банку основной долг по займу, а также суммы причитающихся процентов, штрафов, пени (при неисполнении заемщиком своих обязательств).
  2. Предоставить все документы, запрашиваемые банком перед оформлением ипотеки.
  3. Своевременно оповестить кредитора об изменении в паспортных, адресных данных.

Но кроме обязанностей, имеются и права:

  1. Отказаться от уплаты долга по обязательствам заемщика. В таком случае банк обратиться в суд, но если у получателя кредита не будет найдено имущества, соразмерного по стоимости долгу, оплачивать задолженность перед кредитором придется поручителю.
  2. Обращаться в суд с требованием взыскать с заемщика денежную сумму, уплаченную в погашение кредита.
  3. Право официально считаться кредитором, после полного погашения долга заемщика перед банком.

Требования

Перед оформлением кредитных документов будущий гарант сделки вправе потребовать от заемщика и банка подтверждения некоторых данных:

  • наличия дохода, имущества;
  • отсутствия скрытых факторов, которые не позволят заемщику выполнять свои обязательства перед банком;
  • юридической чистоты сделки (договор поручительства можно показать своему юристу).

Может ли поручитель взять ипотеку в дальнейшем себе

Жилищное кредитование характеризуется длительными сроками кредитования. Если в течение этого времени поручитель захочет стать заемщиком и оформить ипотеку на себе, его уровень доходов будет рассматриваться с учетом поручительства. Если ежемесячные доходы не позволяют осуществлять платежи по двум займам, в ипотеке будет отказано.

Российское законодательство не содержит норм, регулирующих возможность приобретения жилья по нескольким займам, поэтому если доходы поручителя позволяют платить несколько ипотек, то можно смело обращаться в банк.

Оформление ипотечного страхования с поручителем

Применение поручительства никак не отменяет страхование ипотечного кредита. В настоящее время заемщикам доступно несколько видов страхования:

  • титульное;
  • недвижимости;
  • жизни и здоровья.

Для получателя кредита и его гаранта отказываться от страхования не рекомендуется. Это поможет уберечь обе стороны от жизненных неурядиц и проблем.

Сам поручитель по ипотеке не страхуется.

Подробнее про то, кто такой созаемщик по ипотеке и его права и обязанности читайте далее.

Ждем ваших вопросов по данной теме в комментариях.

Напоминаем, что на сайте вы можете задать вопрос онлайн-юристу, который подскажет, как быть в вашей ситуации. Заполните специальную форму.

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Финансовые учреждения предлагают своим клиентам большое количество банковских продуктов, которые могут быть использованы в различных целях. Достаточно востребованы в 2019 году различные кредитные предложения, позволяющие получить необходимую денежную сумму в максимально сжатые сроки. Это является гарантией того, что ценовая политика не изменится за время накопления денежных средств.

Однако банки не совсем охотно предоставляют заёмщику большие суммы. Шансы на сотрудничество возрастают при условии, если клиент финансового учреждения прибегнет к услугам созаёмщика или поручителя (разница между этими понятиями существует достаточно большая).

Когда необходима помощь…

Перед заключением сотрудничества с заёмщиком представители финансового учреждения очень тщательно занимаются изучением кредитной истории потенциального клиента. Итоговое решение относительно уровня его платежеспособности принимается на основании целой совокупности факторов. При этом учитывается не только величина его заработной платы, но и длительность пребывания на последнем месте работы.

Если заёмщик работает в отдельно взятой компании меньше полугода, то получить кредит на большую сумму ему будет очень проблематично. Банк может пойти на уступки, если договор о сотрудничестве будет включать в себя пункт о привлечении созаёмщика или поручителя.

Функции поручителя может взять на себя физическое или юридическое лицо. Довольно часто в этой роли выступает компания, в которой работает кредитополучатель. Вариант сотрудничества с привлечением поручителя выгодна не только для банка, но и для самого заёмщика. Если поручителем выступает фирма, в которой он работает, то это является гарантий того, что до момента полной погашения кредитной задолженности его не уволят. Благодаря этому клиент финансового учреждения может рассчитывать на получение достаточно большой суммы.

Виды ответственности перед банком

Отличия поручителя от созаёмщика можно обнаружить не сразу. В обоих случаях стороны несут прямую ответственность перед банком по кредитному договору. А вот тип этой ответственности может быть разным.
  • Солидарная ответственность. Так называется полная ответственность, которая переносится на поручителя в случае нарушения заёмщиком графика платежей. Представители банка имеют право обращаться за взысканием задолженности сразу же после первой просрочки.
  • Субсидиарная ответственность. Это частичный вид ответственности. Обязанности по погашению кредитной задолженности при этом переносятся на поручителя только в том случае, если полностью доказана платежеспособность кредитополучателя.

Права и обязанности поручителя

Вопрос о том, чем отличается поручитель от созаемщика актуален для многих потенциальных клиентов банков. В любом случае необходимо знать, что третье лицо имеет не только обязательства перед кредитодателем при определенном стечении обстоятельств. Права для поручителя также предусмотрены законодательством.

Что может потребовать банк у поручителя?

Поручитель является полноценной стороной, участвующий в договоре о предоставлении кредитного займа. Он может полностью или частично брать на себя обязательства по выплате имеющейся задолженности. Составленный договор обязательно должен содержать в себе пункт о том, к какой ответственности может быть привлечен поручитель — субсидиарной или солидарной.
Читайте так же:  Когда гражданин может быть признан умершим какая дата считается днем смерти объявленного пропавшим

В случае невыполнения основным плательщиком своих прямых обязательств по погашению кредитной задолженности, банк имеет полное право обратиться к поручителю с требованиями следующего характера:

  • оплатить штраф за просрочку платежа;
  • выплатить сумму основного долга;
  • погасить сумму судебной неустойки;
  • оплатить накопленные проценты за факт просрочки платежа.

Более того, банк может потребовать у поручителя произвести погашение задолженности за счет средств, полученных от продажи имеющегося движимого или недвижимого имущества. Не выполнение платежных обязательство оставит след на кредитной истории не только заёмщика, но и поручителя, поэтому при последующем желании оформить кредит могут возникать некоторые сложности.

Какими правами наделен поручитель?

Все права поручителя прописаны в ст. 365 ГК РФ. При условии, когда поручитель полностью выполнил все свои обязательства перед банком, то он может потребовать от заёмщика компенсировать все понесенные им убытки. При этом банк в обязательном порядке должен предоставить ему все права и документы, в которых четко отмечены требования к должнику. Это возможно только в том случае, если поручитель полностью взял на себя обязательства по погашению задолженности.

При этом поручитель может быть освобожден от обязательств по погашению кредита. Это осуществляется в таких случаях:

  • смерть заёмщика;
  • внесение изменений в условия кредитования со стороны банка (без предварительного согласования с поручителем);
  • срок, указанный в договоре поручительства, истек;
  • долг переведен на третье лицо без письменного согласия поручителя;
  • в качестве заёмщика выступает организация, прекратившая свою деятельность вследствие ликвидации.

Необходимо заметить, что законом не предусмотрено никаких льгот для лица, выступающего в качестве поручителя. Последний полностью берет на себя все обязательства по погашению имеющей задолженности. В качестве поручителя может выступать только лицо с соответствующим уровнем платежеспособности. Проведение ежемесячных выплат не должно негативно сказываться на благосостоянии семьи плательщика.

Важно! Обязательства поручителя могут перейти по наследству. В таком случае законодательством предусмотрены некоторые послабления при погашении задолженности. Долг выплачивается если наследник принял решение вступить в это наследство и размер задолженности не превышает общую величину наследства.

Права и обязанности созаёмщика

Очень сложно разобраться с тем, чем отличается созаемщик от поручителя. Ипотека может предоставляться при непосредственном участии первого и второго. Созаемщик, как и поручитель, имеет свои права и обязанности. Только в этом случае они будут несколько иными.

Обязанности созаемщика

Созаемщик и заемщик являются равноправными участниками сделки. Созаемщик несет солидарную ответственность. В случае невыполнения заемщиком своих непосредственных обязательств перед банком созаемщик должен взять на себя эту ответственность.

Стать созаёмщиком можно добровольно или же в принудительном порядке. Последний случай актуален при условии, когда один из супругов оформляет ипотеку.

Для получения кредитного займа можно привлечь нескольких созаёмщиков, в качестве которых могут выступать:

  • совершеннолетние дети;
  • родители;
  • другие родственники;
  • другие лица, удовлетворяющие требованиям банка.

Среди обязательных условий, выдвигаемых к созаемщику — страхование. Размер страховки определяется мерой ответственности за выплату по кредиту и устанавливается в индивидуальном порядке. Таким образом при наступлении страхового случая компания-страховщик погашает не всю часть долга, а только ту, которую выплачивал клиент фирмы.

Права созаемщика

Созаемщик может претендовать на часть квартиры, приобретаемую в кредит. Поручитель, в отличии от него, только выполняет гарантийный обязательства по погашению займа, но не может позиционироваться в качестве будущего собственника объекта недвижимости.

Поручитель и созаёмщик — найди пять отличий

Отличия между созаемщиком и поручителем заключаются не только в выполнении кредитных обязательств, но и в правах, на которые могут рассчитывать участники сделки.

При этом заёмщик в любом случае остаётся в выигрыше, так как вероятность предоставления займа при привлечении третьего лица существенно вырастает. Ниже представлены основные различия созаемщика и поручителя.

Поручитель Созаёмщик
Величина дохода не учитывается и не влияет на размер кредита. Доход созаёмщик оказывает непосредственное влияние на сумму займа, которую может предоставить банка.
Обязанность по погашению кредита может перейти на поручителя только по решению суда. Задержка выплат со стороны заёмщика автоматически влечет необходимость погашения задолженности созаёмщиком. Ждать решения суда для этого необязательно.
Уровень платежеспособности поручителя должен быть достаточно высоким, чтобы при он мог самостоятельно погасить все задолженности по кредиту. Платежеспособность заёмщика и созаёмщика суммируется.
Поручитель принимает на себя обязательства только в том случае, если заемщик признан неплатежеспособным. Обязательства по кредитному договору созаемщик принимает на себя сразу же после подписания всех бумаг.
Поручитель не имеет права на получение жилья в собственность. Он является гарантом выполнения обязательств по кредитной задолженности. Созаемщик по желанию может стать собственником приобретаемого движимого или недвижимого имущества.

Видео: О поручителе и созаемщике

Что в итоге?

Видео (кликните для воспроизведения).

Вопрос о том, что лучше — созаемщик или поручитель может иметь несколько вариантов ответа. Многое зависит от того, кем задается это вопрос — заёмщиком или третьим участником кредитного договора. Важно помнить, что согласившись выступать заёмщиком или поручителем, участника сделки падает огромная ответственность. И зачастую выполнение кредитных обязательств зависит не от него одного!

Источники


  1. Чашин, А. Н. Что такое исполнительное производство и как гражданину общаться с судебным приставом / А.Н. Чашин. — М.: Дело и сервис, 2016. — 240 c.

  2. Саблин, М. Т. Взыскание долгов. От профилактики до принуждения / М.Т. Саблин. — М.: КноРус, 2013. — 400 c.

  3. Смоленский, М. Б. Адвокатская деятельность и адвокатура в Российской Федерации (адвокатское право) / М.Б. Смоленский. — М.: Феникс, 2015. — 384 c.
Созаемщик по ипотеке и особенности его привлечения при оформлении кредита на жилье
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here