Реструктуризация ипотеки с помощью государства в сбербанке

Самое важнее по теме: "Реструктуризация ипотеки с помощью государства в сбербанке" с комментариями специалиста. На странице собрана и агрегирована информация по теме и предоставлена в удобном виде. В случае возникновения каких-либо вопросов задавайте их нашему дежурному специалисту.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году: что это такое и как её сделать с помощью государства

Эффективным решением квартирного вопроса является ипотека. Однако из-за различных обстоятельств иногда наступает такой момент, что заёмщик не может выплачивать взятую ссуду в полном объёме. Согласно договору, банк может отобрать купленную недвижимость за просроченный платёж, но для него это невыгодно, так как он в первую очередь заинтересован в возврате заёмных средств. Поэтому банк и предлагает реструктуризацию ипотеки, то есть изменение условий займа.

Суть процедуры

С начала 2008 года, в период кризиса, востребованной услугой среди населения стала реструктуризация ипотечных кредитов. Она позволяла заёмщикам отсрочить платежи на льготный период. По сути, этот процесс означал перезаключение договора с кредитной организацией с более лояльными условиями, например, со снижением годовой ставки.

Со стороны кажется, что банку совсем невыгодно изменять условия договора, но это совсем не так. Подводные камни кроются в том, что на самом деле общая сумма выплат не уменьшится, а в некоторых случаях даже увеличится, ведь с уменьшением процентной ставки обычно растет срок погашения ипотеки. Другими словами, долг не уменьшается, а распределяется на более длительное время.

При этом в случае просрочек по платежу банк, чтобы не отбирать недвижимость клиента, может даже увеличить не только срок ежемесячных выплат, но и процентную ставку. Но тут следует отметить, что перезаключение договора может происходить только при обоюдном согласии участвующих сторон. Обычно инициатива исходит от заёмщика, а банк её поддерживает.

В результате финансовое учреждение избавляется от обычно длительных судебных разбирательств, связанных со взысканием долга, а должник не ухудшает свою кредитную историю и не теряет жильё. При этом важно, чтобы заёмщик, понимая о возможных проблемах с погашением ипотеки, вовремя обратился в банк с заявлением о предоставлении льготного договора. Ведь в этом случае с большой долей вероятности кредитор сможет подобрать оптимальный вариант решения проблемы.

Таким образом, реструктуризация — это финансовая услуга, направленная на способствование выплат банковской задолженности и выполнение заёмщиками взятых на себя обязательств согласно ипотечному договору. При этом реконструкция выгодна и государству, так как проблемы на ипотечном рынке плохо влияют на экономическое развитие страны. Поэтому в 2019 году существуют специальные механизмы, поддерживающие процедуру.

Процесс перекредитования

Обычно заёмщик, понимая, что не сможет соблюдать свои обязательства перед кредитором, обращается к нему с заявлением, в котором указываются веские причины для пересмотра условий предоставления ипотеки. Также уполномоченный менеджер финансовой организации может первым связаться с должником и предложить ему изменить договор.

Банк принимает заявление, рассматривает возможность его удовлетворения, а в случае одобрения предлагает клиенту перезаключить договор на новых условиях. При согласии должника подписывается новое соглашение, а старое аннулируется.

Обычно, вне зависимости от инициатора процедуры, кроме заявления, заёмщику понадобятся следующие документы для реструктуризации ипотеки:

  • паспорт гражданина РФ;
  • анкета (может быть совмещена с формой заявления);
  • трудовая книжка;
  • свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость;
  • предыдущий договор;
  • справка с последнего места работы о полученных доходах за последние шесть месяцев (форма 2-НДФЛ);
  • в случае заключённого брака — разрешение на изменение условий со стороны супруга (супруги).

Готовая пошаговая инструкция:

Главное, на что обращается внимание банка при вынесении решения — это действительное изменение уровня доходности должника. Специальный агент оценивает финансовое состояние клиента и его способность соблюдать ранее взятые обязательства.

Принципы реконструкции соглашения

  1. Возвратность — вне зависимости от ситуаций, возникающих у заёмщика, взятая в долг сумма должна быть возвращена кредитору в полном объёме.
  2. Срочность — устанавливает определённый промежуток времени, в течение которого заём должен быть возвращён. Нарушение установленного срока предполагает штрафные санкции в виде увеличения суммы выплат.
  3. Платность — обозначает возмездность ипотечной сделки, то есть предусматривает не только возврат, но и уплату вознаграждения за использование ссуды.
  4. Обеспеченность — выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов банка при возможном несоблюдении заёмщиком принятых обязательств.

Варианты перезаключения договора

Существует несколько видов реструктурирования долга, возникшего по ипотеке. Они могут использоваться сразу вместе или по отдельности. При выборе новых предоставляемых условий договора кредитор учитывает не только текущее финансовое состояние должника, но и оценивает их изменение в будущем.

Государственная программа

Для поддержания экономики страны на должном уровне правительством РФ была утверждена программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов населения путём принятия постановления № 961, вносящего изменения в раннюю его редакцию под № 373. Эта программа предусматривает отдельным категориям заёмщиков оказание помощи. В частности, она касается менее защищённых слоёв населения.

Из резервного фонда страны на реализацию программы выделено 2 млрд рублей, переведённых в фонд АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК»). Предложенные условия должны помочь более 1,3 тыс. кредиторам, финансовое состояние которых уменьшилось по ряду объективных причин.

В соответствии с программой реструктуризации ипотеки, договором должен быть предусмотрен следующий перечень условий: изменение валюты кредитования, установление процентной ставки не более 11,5%, снижение обязательств должника на величину, не превышающую предельной суммы возмещения за счёт разового прощения части займа, освобождение заёмщика от уплаты неустойки. При этом сокращение сроков кредитования не предусмотрено.

Нормативные документы

Использование такой финансовой операции, как реструктуризация ипотечного долга, эффективно помогает справиться с проблемами, возникающими у заёмщиков в случае резкого ухудшения их финансового состояния. Приобретение недвижимости в кредит находится под пристальным вниманием правительства страны. Именно оно, благодаря ряду законов, делает ипотечное кредитование доступным инструментом и обеспечивает социальные гарантии.

Нормативная база РФ, касающаяся ипотеки, состоит из ряда документов и актов, регулирующих отношения между заинтересованными сторонами. Главным из них является Гражданский Кодекс РФ. Кроме него, к основным документам относятся и другие законы о недвижимом имуществе. Они содержат правила заключения договора, обязанности и права сторон. Указывают на необходимость в обязательной государственной регистрации договора.

Правовая база гарантирует, что смысл ипотеки не изменится даже после реконструкции кредита. Иногда заёмщики, чтобы обмануть кредитора и не возвращать долг, используют следующую схему. Реконструированный объект ипотеки регистрируется в реестре как новый предмет, не обременённый кредитным соглашением с банком. В итоге финансовая организация теряет право взыскать задолженность за счёт заложенного имущество, так как формально его не существует.

Таким образом, у услуги есть недостатки. Например, некоторая дополнительная переплата. Но как бы то ни было, при возникновении проблем с ипотечным погашением всё же необходимо обратиться к кредитору и попробовать их решить, в том числе и с помощью реструктуризации.

Ипотека в Сбербанке с помощью государства

Банки снижают процентную ставку, но помощь государства в ипотеке заемщикам Сбербанка все еще необходима. Погашение ипотеки на любом сроке может стать затруднительным. Как быть, когда обязательства перед Сбербанком в части погашения ипотечного кредита есть, а денег для их выполнения нет?

Читайте так же:  Как посчитать кворум общего собрания собственников жилья

Программы ипотеки в Сбербанке с поддержкой государства

Жилищный вопрос остается важным в РФ, несмотря на снижение процентных ставок на ипотеку. Сбербанк предлагает клиентам ряд интересных программ, разработанных для разных категорий населения. Помощь от государства позволит пересмотреть начальные условия, которые выдвигал Сбербанк.

Молодым семьям

Ипотека в 2017 с помощью государства в Сбербанке — это программа «Ипотека плюс материнский капитал» или ипотека Сбербанка «Молодая семья» на вторичное жилье, новостройки.

Суть этих программ в том, что государство либо дает субсидию на погашение действующей ипотеки или для внесения первоначального взноса.

Военнослужащим

Государство протягивает руку помощи и тем, кто служит в вооруженных силах.

Военная ипотека доступна только при наличии свидетельства НИС

Порядок оформления такой ипотеки несколько иной, нежели по другим программам. Государство помогает в погашении ипотеки, для этого существует сертификат накопительно-ипотечной системы (НИС).

Сбербанком будет определена максимальная сумма военной ипотеки после того, как будет предоставлен сертификат.

Помощь заемщикам от АИЖК

Программа помощи ипотечным заемщикам была принята в 2015 году и продолжает действовать в 2017 году с некоторыми изменениями.

Будет ли принято продолжение на грядущий 2018 пока неизвестно. Приняв участие в программе в 2017, независимо от изменений, внесенных в программу в будущем, будут соблюдаться условия первоначального договора.

Предлагаемая Сбербанком ипотека даже без помощи имеет выгодные показатели, а при необходимости может быть реструктурирована.

Помощь государства в погашении ипотеки Сбербанка позволит улучшить договоренности с кредитно-финансовой организацией.

Помощь государства в погашении ипотеки

Помощь государства в погашении ипотеки Сбербанка распространяется не на всех и доступна при соблюдении заемщиком условий.

Кто может получить

В первую очередь программа нацелена на уязвимые социальные группы, которым необходима помощь.

Ипотека и помощь от государства в 2017 в Сбербанке доступна для нескольких категорий граждан:

  • родители с несовершеннолетними детьми или опекуны;
  • военные ветераны, участвовавшие в боевых действиях;
  • лица с ограниченными возможностями/родители лиц с ограниченными возможностями;
  • должники, содержащие ученика школы, студента, аспиранта до 24 лет. Обязательно наличие очной формы обучения.

Условия погашения ипотеки с государственной помощью

Как выглядит помощь:

  • новый график выплат;
  • кредитные каникулы;
  • снижение ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования;
  • изменение валюты.

Ипотека по данному предложению позволит высвободить значительную часть средств или вовсе закрыть данный вопрос. Стоит помнить о возможности досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, когда ситуация с денежными средствами наладится.

При каких условиях

Необходимо тщательно проверить, подходите ли вы под требования:

  • Общий семейный доход (средний) за квартал не должен превышать 1,5 прожиточных минимума установленных в регионе проживания клиента.
  • Платеж вырос на 30% с момента заключения ипотечного договора.
  • Кредит оформлен год назад или раньше.
  • Квартира, которая указывается как залог — единственное жилье в собственности.
  • Действует ограничение по площади: не более 45 метров однокомнатная, 65 двухкомнатная и 85 трехкомнатная.

Воспользуйтесь формой обратной связи с АИЖК, чтобы уточнить нюансы получения государственной помощи для погашения ипотеки

Ипотечная помощь от государства в Сбербанке будет оказана при соблюдении вышеописанных правил. В 2017 году уже многие успели воспользоваться имеющимся предложением и понизить задолженность.

Заключение

Помощь государства в погашении ипотеки Сбербанка оказывается только после рассмотрения принятых документов и одобрения специальной комиссии. При соблюдении всех правил большинство клиентов получают положительный ответ, если сведения заемщиком были представлены достоверные.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Реструктуризация денежной задолженности – это процесс, позволяющий снизить финансовую нагрузку на плательщика. Реструктуризация ипотеки в 2018 году может проводиться не только самостоятельно, но и с помощью государства. Благодаря этой возможности заключить новый оптимальный договор становится проще.

Долгосрочные кредитные и ипотечные договора подразумевают регулярное проведение обозначенных выплат на протяжении достаточно длительного срока. На его протяжении могут возникнуть различные жизненные ситуации, способные нарушить график оплаты. Для ипотечного договора эта ситуация может оказаться довольно сложной, так как в нем нередко страховкой выступает приобретаемая недвижимость. Чтобы избежать сложностей и риска попадания в «кредитную каббалу», следует обязательно провести реструктуризацию или рефинансирование тела долга.

Ответственному заемщику банк идет навстречу. Но серьезное изменение условий договора возможно не всегда. Реструктуризация по требованию клиента возможна только, если удастся доказать выгоду банка. Весомыми аргументами в пользу заемщика становятся обращение в отделение до просрочки и предоставление доказательств серьезности возникающей ситуации. Кредит, получивший статус проблемного или просроченного займа, становится для банка поводом предложить клиенту вариант реструктуризации тела долга. Но на условиях скорее выгодных ему, чем заемщику.

Рефинансирование или реструктуризация?

Кроме реструктуризации существует еще один способ улучшить условия обслуживания кредита – рефинансирование. Данный вариант чаще всего используется для ипотечных займов и автокредитов. Суть процедуры заключатся в перекредитовании – получении займа аналогичного вида, но у стороннего банка. Реструктуризация возможна только в банке, предоставившем кредит, а рефинансирование может проводиться как в исходном, так и любом другом финансовом учреждении с выгодной программой.

Например, действующая ставка по автокредиту в Сбербанке без государственной помощи составляет 15-17%. Его рефинансирование с государственной субсидией понижает ставку в среднем до 8%. Учитывая, что даже один процент помогает существенно сэкономить, такой вариант является очень привлекательным.

Читайте так же:  Нормы температуры в жилых помещениях

Суть рефинансирования ипотеки заключается в следующем. После рассмотрения и одобрения заявки клиенту выдается новый кредит, которым полностью погашается предыдущий. Результатом становится взятие кредитных обязательств с более выгодной процентной ставкой. Оформление государственной субсидии помогает еще больше улучшить условия обслуживания тела кредита. Но эта процедура доступна только клиентам государственных банков при определенных условиях.

Более выгодный вариант зависит от конкретной ситуации. Оптимальный выбор подходящей программы позволяет заметно снизить расходы на оплату процентов. Но для этого необходимо получить одобрение выбранного банка. Поэтому важно сохранять хорошую кредитную историю на протяжении всего времени использования банковских займов.

Реструктуризация при помощи государства

Реструктуризация ипотеки с государственной субсидией в 2018 году возможна только в государственных банках: Сбербанк, ВТБ 24 и других. Данная программа поддержки работает с 2009 года, а с 2015 года помощь заемщикам со стороны государства была увеличена втрое и составила порядка 4,5 миллиарда рублей.

Это решение позволило значительно снизить процент задолженности по кредитам. Так количество проблемных займов в иностранной валюте стало вдвое ниже. Аналогичные рублевые кредиты тоже показали уверенную тенденцию к снижению. Конечно, не обошлось без недостатков – хоть закон формально и не запрещает реструктуризацию рублевой ипотеки, банки максимально стараются отказать в одобрении подобной заявки. Держателей валютных займов эта проблема обошла стороной.

Претендовать на реструктуризацию ипотеки с помощью государства имеют право все категории федеральных льготников. Дополнительно с 1 января 2018 года вступила в действие специальная программа для многодетных семей, у которых после этой даты родился второй или третий ребенок. Она позволяет получить выгодную процентную ставку для уже оформленной ипотеки или находящейся на стадии рассмотрения.

Понятие и формы

Реструктуризация долга по ипотеке – это изменение условий договора, позволяющие клиенту выполнять взятые финансовые обязательства без нарушений. Основным условием для одобрения заявки на реструктуризацию становится банковская выгода. Она заключается в том, что предложенные клиентом условия позволят ему выполнять взятые обязательства без нарушений.

В зависимости от представленных обстоятельств и причин для реструктуризации становятся возможными следующие формы изменения договора:

  • График платежей – переносится исходная дата взносов.
  • Валюта кредитного договора – разрешает провести конвертацию долларов в рубли или, наоборот, для подсчета и проведения последующих платежей.
  • Срок выплаты – изначальный срок займа увеличивается, позволяя снизить ежемесячный платеж за счет повышения общей суммы погашения.
  • Оформление кредитных каникул – временное решение, подразумевающее оплату процентов без погашения самого кредита.
  • Снижение процентной ставки – наиболее сложный для одобрения вариант, практически всегда подразумевающий обязательное внесение достаточно крупного платежа.
  • Частичное списание задолженности – крайне редкий вариант, при котором часть суммы списывается. Вместо нее проводится начисление специального штрафа или пени, что существенно уменьшает сумму возврата.

Реструктуризация ипотеки позволяет заемщику избежать риска лишения приобретаемого жилья на период, пока выполнение взятых обязательств в полном объеме, по каким-либо причинам, становится невозможным. Она дает возможность восстановить финансовую стабильность, снижая кредитные требования к клиенту.

Условия и требования

Выгодная реструктуризация ипотечного долга требует соблюдения клиентом двух обязательных условий. Первое – наличие хорошей кредитной истории, подтверждающей его благонадежность и высокую вероятность выполнения взятых обязательств. Второе – обращение в банк должно состояться до первого просроченного платежа с целью недопущения подобной ситуации.

На участие в государственной программе улучшения условий ипотечного кредитования в Россельхозбанке, Сбербанке и других национальных финансовых организациях могут рассчитывать:

  • Родители и опекуны несовершеннолетних детей, инвалидов, а также детей-инвалидов.
  • Ветераны боевых действий, лица, призванные на срочную военную службу.
  • Лица, утратившие трудоспособность.
  • Федеральные льготники.
  • Заемщики, у которых сильно понизился уровень доходов – потеря работы, изменение условий оплаты труда.
  • Родители, получившие отпуск по уходу за ребенком.
  • Семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися на очном отделении в учебных заведениях (с 2017 года).

Программа реструктуризации ипотечного договора с использованием права на государственную помощь возможна при соблюдении нескольких важных требований:

  • Доход семьи после выплаты ипотечного платежа не превышает два прожиточных минимума для каждого члена семьи.
  • Приобретаемая по договору недвижимость является для семьи единственной. Исключение – не более половины дома или квартиры во владении только у одного из членов семьи.
  • Ипотека должна обслуживаться на первоначальных условиях не меньше 12 месяцев до момента реструктуризации.
  • Заемщики, не относящиеся к категории «многодетная семья», могут получить помощь государства только при покупке недвижимости ограниченного метража. Для однокомнатных квартир ограничение составляет 45 квадратных метров, для двух и трехкомнатной – 65 и 85 квадратов соответственно.
  • Стоимость приобретаемой недвижимости не может превышать среднерыночную больше чем на 60%.

Несоответствие любому из пунктов не позволит рассчитывать на государственную субсидию.

Переоформление ипотечного договора потребует подготовить обязательный стандартный пакет документов: паспорт гражданина РФ, кредитный договор, схему погашения ипотеки, справку о доходах за три месяца до даты обращения. Также обязательно потребуется несколько справок из ЕГРП (Единый государственный реестр прав) – на залоговую стоимость приобретаемой недвижимости и выписка об обобщенных правах.

Банк может затребовать предоставление дополнительного набора документов, список которых изменяется в зависимости от условий выбранной ипотечной программы. Уточнить его несложно в отделении финансовой организации, предоставившей кредитную услугу. Если причиной для реструктуризации стала потеря работы, необходимо предоставить оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении. Также необходимо предоставить справку от центра занятости, отражающую размер назначенного пособия.

Пошаговая инструкция

Видео (кликните для воспроизведения).

Реструктуризация ипотечного договора – нередко достаточно сложный длительный процесс, особенно для рублевой ипотеки. Чтобы ускорить процедуру улучшения условий кредитования рекомендуется придерживаться следующего порядка действий.

  • Обратиться в отделение предоставившего кредит банка для получения подробной консультации по вопросу реструктуризации ипотечного договора. Некоторые банки, например, ВТБ, предлагают онлайн-поддержку пользователям по этому и другим вопросам.
  • Уточнить список обязательных и дополнительных документов, которые потребуется предоставить для улучшения условий ипотеки.
  • Обратиться в МФЦ (Многофункциональный центр) или отделение ЕГРП для получения выписки о залоговой недвижимости и выписки об обобщенных правах, если у членов семьи во владении нет иной недвижимости.
  • Заполнить на месте форму на реструктуризацию ипотечного долга и предоставить сотруднику банка установленный пакет документов.
  • Дождаться решения АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования). Вынесение решения занимает один календарный месяц с момента поступления заявления.
  • Посетить отделение банка по приглашению менеджера и подписать новый кредитный договор.
  • Дождаться, когда из архива в банк придет закладная, после чего необходимо с установленным пакетом документов посетить юстицию для регистрации изменений по закладной.
Читайте так же:  Кадастровая справка на земельный участок. как заказать

Отказ банка, рассматривать вариант реструктуризации кредитной задолженности, обязательно должен быть обоснован. Подробно уточнить причины отказа можно у менеджера. После устранения причин, подать заявление снова.

Какие преимущества дает участие в реструктуризации?

Важным достоинством реструктуризации становится факт, что перерасчет по кредиту будет произведен от даты подачи заявления, а не с момента фактического его одобрения соответствующими органами. Все необходимые расходы банк берет на себя, освобождая в этом вопросе заемщика от любых обязательств. Вопрос их компенсации оговаривается отдельно.

Решение комиссионного органа может принимать различные формы в зависимости от поданного заемщиком заявления. Участие в реструктуризации позволяет:

  • Провести одномоментное списание части долга. Размер списания ограничен максимальной суммой в 600 тысяч рублей или меньшей, но не превышающей 20% общей суммы ипотеки для обычной ситуации.
  • Для семьи, у которой есть два и больше ребенка, указанные выше ограничения повышаются до показателей 30% и 1,5 миллионов рублей.
  • Максимальная продолжительность ипотечных кредитных каникул, на которые может рассчитывать заемщик, составляет 18 месяцев.
  • Процентная ставка по дорогому кредиту может быть понижена до 12% годовых. Для валютных кредитов перерасчет суммы платежей на рубли проводится по текущему курсу Центробанка РФ.

Каждый из представленных вариантов подразумевает выгоду, как для заемщика, так и банка. Клиент освобождается от морального давления из-за общения с коллекторами, кредиторами, невыполнения взятых финансовых обязательств. Появляется возможность избежать штрафных санкций за просрочки, снизить переплату, получить возможность стабилизировать свое финансовое положение.

Банк в свою очередь не накапливает просроченные задолженности, что улучшает его общие экономические показатели. Снижается размер убытков, которые возникают при перекрытии просроченных платежей собственными финансовыми резервами. Увеличение срока ипотечного кредитования повышает переплату по кредиту, позволяя организации получить больше прибыли.

Какие требования банки предъявляют к ипотечным заемщикам?

Целевой сутью реструктуризации ипотечного договора выступает создание условий, при которых заемщик окажется способен выполнять кредитные обязательства в изменившихся условиях. Государственная помощь также направлена на упрощение условий обслуживания ипотеки при ситуации, когда семья иным способом не может это осуществить.

Поэтому рассматривать реструктуризацию правильно с позиции помощи в оплате долга, а не как способ сохранения или экономии семейного бюджета. В классической ситуации ее проведение возможно, только если заемщик соответствует ряду требований:

  • Заявление для выбранной ипотеки подается впервые.
  • Причина реструктуризации является весомой и подтверждена документально.
  • Кредитная история заемщика позволяет пересмотр условий договора.
  • Просрочки по платежам отсутствуют.
  • Залогом ипотечного договора выступает приобретаемая недвижимость.
  • Возраст клиента не превышает 70 лет.

[1]

Очень важно, чтобы обращение в банк для реструктуризации состоялось до появления первых просрочек по платежам. Подробное объяснение причин невозможности выполнять взятые кредитные обязательства на первоначальных условиях позволит вовремя выработать новую стратегию сотрудничества. Просроченные платежи вредят не только клиенту, но и банку, в котором оформлен договор. Поэтому своевременное обращение позволяет заключить новый, более выгодный вариант сотрудничества в большинстве ситуаций.

Порядок реструктуризации ипотеки

В 2015 году, когда экономический кризис в России достиг своего апогея, государство ввело в действие программу «реструктуризация ипотеки». Каждый год ожидается её прекращение, но состоянием на сегодня программа все также действует и позволяет просрочившим платежи заёмщикам выйти из непростой финансовой ситуации по выплате банковского долга, ведь просто не платить кредит — не выход, так как придется отвечать за просрочку долга по всей строгости закона. Подробности по ссылке:

Каков порядок реструктуризации? В чём заключается помощь государства? – обо всём этом на примере Сбербанка будет рассказано далее.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Реструктуризация — оформление нового кредита на оптимально выгодных условиях, или субсидирование определённой части кредита, когда разницу по проценту компенсирует государство.

Сегодня программа по предоставлению помощи физическим лицам при реструктуризации ипотеки официально завершена. Ранее обратиться с просьбой о включении в программу можно было в банки, которые заключили договор с АИЖК. Один из самых первых такое соглашение подписал Сбербанк.

Однако, не смотря на то, что получить деньги от государства более не предоставляет возможным, вариант пересмотра условий соглашения с самим банком, естественно, остался. Такая помощь распространяется только на обычных граждан, т.е. воспользоваться предложением по перезаключению соглашения займа на жилье могут только физические лица, которые соответствуют определённым требованиям.

Преимущества и недостатки

Реструктуризация ипотеки — это стандартный кредит, поэтому он также, как и другие кредитные продукты имеет свои плюсы и минусы. К первым относят улучшение условий предыдущего соглашения с банком за счёт снижения процента и продления срока выплат.

Из самых важных недостатков отмечают повышенные требования к самим заёмщикам и ипотечному имуществу. Так, чтобы получить возможность пересмотра срока погашения кредита, уменьшения процентной ставки физическое лицо обязано предоставить веские основания того, что его материальное положение сильно ухудшилось.

К примеру, увольнение по ликвидации предприятия или банкротство организации могут выступить в качестве основания для обращения в банк с заявлением о реструктуризации кредита с помощью государства, так как при оформлении займа физическое лицо располагало другими доходами.

Другое основание для подачи прошения о пересмотре срока погашения долга по ипотеке — потеря кормильца или тяжелая болезнь одного из членов семьи.

В любом случае сотрудники банка рассматривают индивидуально все прошения заемщиков, так как финансовая организация заинтересована в возврате собственных денежных средств, даже, если срок погашения долга при этом увеличится.

Порядок действий заемщика

Порядок действий для заёмщика, желающего оформить реструктуризацию кредита в банке состоит из трёх основных шагов:

  • Сбор документов, подтверждающих ухудшение материального положения;
  • Написание заявления на реструктуризацию кредита;
  • Обращение в банк.

Список необходимых документов

Список документов для реструктуризации ипотеки специально не утверждён, но чем полнее он будет, тем выше шанс на одобрение заявки.

  • Главным свидетельством права на помощь государства является тяжелое материальное положение семьи (учитывается общий доход с разделением суммы на каждого человека). Чтобы подтвердить низкий доход нужна справка с места работы по форме 2 НДФЛ.
  • Так же обязательно необходимо приложить график выплат и копию кредитного договора с выпиской о задолженности и другими платёжными бланками.
  • Понадобятся залоговые документы на ипотечную квартиру. Обязательно необходимо получить бумагу в Госреестре обо всей, имеющейся у семьи недвижимости, и запросить выписку о праве собственности.
  • Последний документ — заявление на субсидирование. Скачать образец заявления:
Читайте так же:  Как получить недополученную пенсию за умершего родственника

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке: условия

Основное условие, которое предъявляется в банке к кандидатам на реструктуризацию ипотеки – договор, заключенный не более года назад. Так же предъявляются требования к площади жилья:

  • максимум 45 кв.м для однокомнатной квартиры;
  • 65 – для двухкомнатной;
  • 85 — трёхкомнатной.

Важно, чтобы жилье было единственным!

Документы для реструктуризации ипотеки в Сбербанке должны быть собраны в полном объёме, в противном случае последует отказ.

Помощь государства при реструктуризации ипотеки в чем заключалась?

Важно! Официально прием документов на получение помощи от государства при реструктуризации кредита завершен. Сегодня получить финансы для погашения части долга при пересмотре условий кредитного договора в банке, где оформлена ипотека невозможно.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства – это субсидирование определённой суммы кредита (процента или тела кредита). Ипотечная недвижимость, долг за которую заемщик надеется погасить с помощью государстсва, должна быть единстрвенным жильем.

Так как Сбербанк входил в число тех банковских организаций, которые заключили договор с АИЖК, получить здесь помощь от государства на погашение ипотеки можно было. Она могла быть представлена в виде:

  • снижения ставки до 12% (не зависимо от того это новострой или вторичное жилье),
  • перевода валютного займа в национальную валюту.

Так же помощь государства могла быть представлена некоторой суммой денег на погашение долга. Максимальная сумма компенсации составляла 600 тыс. рублей. Чтобы получить помощь от государстсва, заёмщику нужно было заручиться поддержкой банка и доказать право на участие в программе.

Приоритет был у следующих граждан:

  • инвалидов, семей с детьми инвалидами на иждивении;
  • многодетных семей (более трёх несовершеннолетних);
  • ветеранов, участников боевых действий.

Неофициально реструктуризация ипотеки с помощью государства закончилась, поскольку лимит выделенных из бюджета средств исчерпан. Согласно последним данным прием документов на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке с помощью государства завершился 7 марта 2017 года.

Сегодня физические лица, материальное положение которых сильно ухудшилось, могут рассчитывать на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке на стандартных условиях, то есть без участия государства (деньги на погашение долга больше не предоставляются, но продление срока погашения займа и снижение за счет этого процентной ставки возможно).

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Для многих россиян ипотека — это единственная возможность приобрести своё жильё. Оформляя жилищный кредит, заёмщик понимает, что ему придётся долго его выплачивать.

В этот длительный период семья может столкнуться с временными финансовыми трудностями; в таких случаях банки предлагают воспользоваться программами реструктуризации ипотеки.

Каковы условия реструктуризации ипотеки в Сбербанке? Об этом расскажем далее.

Что такое реструктуризация ипотеки в Сбербанке?

Ипотека представляет собой долгосрочное кредитование (до 30 лет), обеспечиваемое приобретаемой недвижимостью.

За это время у заёмщика могут произойти как хорошие, так и печальные события: рождение и смерть в семье, болезнь, смена работы или места жительства. Всё это может отрицательно сказаться на финансовом состоянии семьи, что влечёт за собой невозможность внесения ежемесячных выплат.

Однако даже при таких сложных обстоятельствах нужно попытаться сохранить приобретённую в ипотеку недвижимость. В этом может помочь реструктуризация, т. е. пересмотр графика внесения платежей.

[3]

Реструктуризация ипотечного займа в Сбербанке 2019 году – это поддержка, оказываемая банком заёмщику в выполнении обязательств по выплате ипотеки, что в итоге позволяет ему избежать потери приобретённого жилья.

Реструктуризация — это процесс внесения изменений в действующий ипотечный договор, касающийся сроков, ставки; создание более лояльных условий погашения ипотеки для заёмщиков, которые в силу сложных жизненных обстоятельств не могут, как раньше, выполнять взятые на себя финансовые обязательства.

Сбербанк почти никогда не отказывает в перезаключении договора с реструктуризацией долга своему клиенту, ведь это намного выгоднее, чем наличие непогашенного долга.

В данном вопросе Сбербанк будет руководствоваться тем, что рассмотрение дела в суде не гарантирует полного возврата средств банку, судебные издержки будут более затратными, чем заключение договора с заёмщиком на новых условиях.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу

Данная услуга стала возможна благодаря внедрению различных программ, которые имеют ряд особенностей.

Особенности программ

Сбербанк устанавливает для потенциальных участников программ выполнение определённых условий и выдвигает ряд требований.

Основное требование – официальное подтверждение причин, повлёкших ухудшение финансового состояния клиента. Учитываются только уважительные и достоверные, подтверждённые документами факты (потеря места работы, понижение заработка, временная нетрудоспособность из-за болезни, смерть родных и т.д.).

И ещё 2 важных условия:

  • отсутствие просрочек;
  • хорошая кредитная история.

Преимущественным правом на реструктуризацию ипотеки обладают следующие категории граждан:

  • многодетные семьи;
  • инвалиды всех групп;
  • семьи с несовершеннолетними детьми или детьми-инвалидами;
  • участники боевых действий;
  • граждане и организации, сумевшие документально подтвердить ухудшение финансового состояния, случившееся не по их вине.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физлицу предполагает выбор изменения условий из нескольких вариантов:
  • Пролонгация договора (увеличение срока кредитования). Можно продлить период до 10 лет, но с условием, что общий срок не превышает 35 лет.
  • Отсрочка выплаты основного долга на 2 года. За это время заёмщик выплачивает только проценты. Естественно, срок кредитования будет увеличен.
  • Поквартальная оплата процентов. В итоге ежемесячные платежи становятся меньше.
  • Индивидуальный график выплат. Данный вариант удобен клиентам, чей доход связан с сезонными работами.
  • Кредитные каникулы со снижением процентной ставки.

Заёмщик может выбрать любой, наиболее приемлемый для себя способ решения проблемы с выплатой ипотеки, но окончательное решение принимает Сбербанк.

[2]

Порядок оформления реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Процедура начинается с обращения в филиал Сбербанка, где оформлялся жилищный кредит, с целью подачи заявления и заполнения анкеты. Сотрудники Сбербанка разработали специальную анкету, позволяющую заёмщику раскрыть все возникшие у него финансовые проблемы.

В заявлении (можно заполнить онлайн здесь) нужно подробно указать причины, побудившие заёмщика просить пересмотра договора.

Читайте так же:  Раздел совместно нажитого имущества при расторжении брака – нормы семейного кодекса

В тексте указываются:
  • реквизиты договора ипотеки;
  • размер заёмных средств;
  • выплаченная сумма и остаток долга;
  • дата последнего платежа;
  • возникшая просрочка (лучше не допускать!);
  • причины неплатёжеспособности и невозможности выполнения обязательств по договору;
  • желаемый вариант реструктуризации (кредитные каникулы или др.);
  • статус заёмщика (льготная категория, зарплатный клиент).

Заявление подаётся вместе с документами, необходимыми для реструктуризации ипотеки. Сотрудниками Сбербанка проводится анализ полученной документации и возможностей заёмщика (от 2 до 5 дней), чтобы определиться с параметрами изменений в процессе погашения.

Если решение будет положительным, то заявителя приглашают на составление договора. Процедура завершается перезаключением договора с изменёнными условиями.

Обратите внимание! Одну копию заявления (с подписью работника банка) заёмщику необходимо оставить у себя и сохранять до окончания выплат по ипотеке.

Какие нужны документы для реструктуризации ипотеки в Сбербанке?

Стандартный набор документов включает:

  • паспорт заёмщика;
  • ипотечный договор;
  • выписку из ЕГРП с описанием недвижимости, зарегистрированной на заёмщика;
  • справку о доходах за последние 6 месяцев;
  • справку из банка об остатке задолженности;
  • бумаги, подтверждающие причину финансовой несостоятельности заёмщика.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

В апреле 2015 года было утверждено Постановление № 373, касающееся задолженностей по ипотечным кредитам. Итогом стала государственная программа по оказанию помощи заёмщикам совместно с банками.

Сбербанк принимал заявки от своих клиентов на участие в госпрограмме помощи ипотечным заёмщикам лишь до 01.12.2018.

Возможно что-то изменилось, чтобы узнать актуальную информацию позвоните на номер 900 и спросите.

Цель программы – оказать помощь заёмщикам по ипотечным кредитам, оказавшимся в трудном финансовом положении.

Условия программы

Реструктуризация ипотеки по госпрограмме включает несколько способов:

  • Увеличение кредитного срока до 1 года с сокращением ежемесячных платежей до 50%.
  • Снижение процентной ставки за счёт доплаты государства.
  • Перевод кредита в отечественную валюту. В данном случае стоимость платежа увеличивается более чем на 30%.
  • Внесение средств на погашение задолженности.

Сбербанк может снизить сумму задолженности по кредиту на 30% от остатка займа, но не более чем на 1,5 млн. рублей.

При решении о реструктуризации в Сбербанке заёмщик и банк подписывают дополнительные соглашения, в которых указываются сроки выплаты субсидии. Способ реструктуризации определяют сотрудники банка после детального анализа всех условий текущей ипотеки и документов заявителя.

Кто может участвовать в программе?

​Участниками программы могут стать:
  • родители и опекуны несовершеннолетних детей;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды или родители детей-инвалидов;
  • граждане, у которых на иждивении находятся школьники, студенты или аспиранты до 24 лет, обучающиеся очно.

Требования к финансовому состоянию заявителя:

  • Среднемесячный доход семьи за последние 3 месяца — не выше удвоенного прожиточного минимума в регионе места проживания.
  • Ежемесячный платёж по кредиту вырос с даты заключения кредитного договора на 30% или более.

Ограничения по жилплощади:

  • 45 м² для 1-комнатной квартиры;
  • 65 м² для 2-хкомнатной квартиры;
  • 85 м² для 3-хкомнатной квартиры.

Другие требования:

  • Ипотека оформлена не меньше 1 года назад.
  • Квартира, указанная в качестве залога, — единственное жильё заёмщика.

Какие документы нужны для участия в госпрограмме?

Набор документов зависит от статуса заявителя, а также от условий программы. Для удобства представим взаимосвязь всех составляющих в таблице:

Условия программы: Необходимые документы:
  1. Заёмщик/созаёмщик является гражданином РФ.
Паспорт гражданина РФ
1.1. Граждане, имеющие 1 или более несовершеннолетних детей. Свидетельство о рождении/усыновлении каждого несовершеннолетнего ребёнка.
1.2. Опекуны (попечители) 1 или более несовершеннолетних детей. Копия решения органа опеки и попечительства.

Копия решения суда, вступившего в законную силу.

1.3. Ветераны боевых действий. Удостоверение ветерана боевых действий. 1.4. Инвалиды или родители детей-инвалидов; Копия справки из ВТЭКа 1.5. Граждане, воспитывающие лиц в возрасте до 24 лет, обучающихся в школе, ВУЗах, аспирантуре очно. Свидетельство о рождении.

Справка из учебного заведения.

Выписка из ПФР о состоянии лицевого счёта.

  1. Среднемесячный общий доход семьи заёмщика за последние 3 месяца (за вычетом суммы ежемесячного платежа по кредиту) не превышает двукратного показателя прожиточного минимума, установленного в регионе РФ, на каждого члена семьи.
Документы, подтверждающие доход.

Копии трудовых книжек, заверенных работодателем, всех работающих членов семьи.

Для неработающего заёмщика и членов его семьи:

  • трудовая книжка;
  • справка из ЦЗН о сумме пособия или об отсутствии такового;
  • СНИЛС.

График платежей по кредиту.

  1. Размер ежемесячного платежа по кредиту увеличился на 30% или более.
  2. Общая площадь квартиры не превышает:
45 м² — для 1-комнатной квартиры;

65 м² — для 2-хкомнатной квартиры;

85 м² — для 3-хкомнатной квартиры.

Свидетельство о регистрации.

Отчёт об оценке квартиры на момент оформления.

  1. Кредитный договор заключён не менее, чем за 1 год до подачи заявления о реструктуризации.
Кредитный договор
  1. Заявление заемщика/созаёмщиков
Заявление, написанное в свободной форме с просьбой оказания помощи в соответствии с ПП РФ №373 от 20.04.2015 с датой и подписью заёмщика. Анкета по форме Сбербанка
  1. Действующий полис страхования квартиры и квитанция об оплате страховой премии
Видео (кликните для воспроизведения).

Внимание! Подробности об участии в программе можно узнать:

  • В Агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) по телефону: 8 (800) 755-55-00.
  • На официальном сайте Дом.рф.
  • На странице сайта Сбербанка: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/collection/probl_debt.

Реструктуризация долга по ипотеке в Сбербанке позволяет многим заёмщикам сохранить жильё, избежать накопления просроченных платежей и судебных разбирательств. Главное – не пускать ситуацию на самотёк и вовремя обратиться в Сбербанк.

Источники


  1. Губина, И.Ю. Латинский словарь юридических терминов и выражений / ред. В.А. Минасова, И.Ю. Губина. — М.: Ростов н/Д: Феникс, 2017. — 320 c.

  2. Летушева, Н. И. Теория государства и права / Н.И. Летушева, М.В. Летушева. — М.: Академия, 2008. — 208 c.

  3. Хропанюк, В. Н. Теория государства и права / В.Н. Хропанюк. — М.: Интерстиль, 1999. — 384 c.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства в сбербанке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here