Реструктуризация ипотеки и особенности процедуры

Самое важнее по теме: "Реструктуризация ипотеки и особенности процедуры" с комментариями специалиста. На странице собрана и агрегирована информация по теме и предоставлена в удобном виде. В случае возникновения каких-либо вопросов задавайте их нашему дежурному специалисту.

Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов: что нужно знать

Ипотека самый доступный способ стать владельцем жилья, но у него есть существенный минус — заемщик должен сохранять платежеспособность на протяжении многих лет. Это сделать сложно, так как от проблем со здоровьем, увольнения, экономических кризисов никто не застрахован. Все же, если человек утратит возможность выполнять свои обязательства, то это не значит, что он останется без жилья. Но нужна будет программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

Реструктуризация ипотеки

Смысл процедуры реструктуризации в следующем: платить придется, но на более подходящих условиях. Единой программы не существует. Для уменьшения кредитной нагрузки банки выполняют следующее:

1. Уменьшают размер платежей — происходит это за счет продления длительности ипотеки;

2. Предоставляют кредитные каникулы — в таком случае погашение ипотеки на время прекращается. Это касается только тела кредита, проценты придется платить. Каникулы могут быть длительными — до 2-3 лет;

3. Смена валюты ипотеки — обычно россияне просят кредитора сменить доллары на рубли;

4. Продажа залогового жилья — такая процедура выполняется по согласию заемщика, если другого выхода нет. Если вырученные средства не покрыли долг полностью, то остаток нередко списывается. Также продажа осуществляется с целью покупки в ипотеку более дешевого жилья. Так делают, когда цена квартиры, другого жилья существенно превышает остаток кредита;

5. Аннулирование пени, штрафов.

Ввиду того, что в законодательстве появилась норма о банкротстве физлиц многие заемщики надеяться «спасти» свое жилье с помощью такого способа. Но это не правильная тактика, закон разрешает кредиторам взыскивать долг за ипотечную квартиру, дом или продавать такую недвижимость.

Когда и как выполняется реструктуризация

Если заемщик не справляется с погашением имеющегося ипотечного кредита, то должен быть создан новый банковский продукт, который будет посильным человеку, чьи финансовые возможности стали ограниченными.

Но не все так просто, причина: банки не в восторге от того, что придется менять условия ипотеки в менее выгодную для себя сторону. Поэтому кредиторы соглашаются на реструктуризацию, когда понимают, что другого выхода нет и выбор у них не велик: или соглашаться на просьбу заемщика, или судиться с ним, взыскивая задолженность.

Чтобы повысить свои шансы на реструктуризацию ипотеки человек должен свои финансовые затруднения подтвердить документально. Например, предоставив кредитору:

— справки, подтверждающие наличие затяжной болезни, получение инвалидности;

— запись в трудовой книжке, подтверждающую увольнение.

Банк с большей вероятностью согласится смягчить условия, если:

1. Отсутствуют просрочки (проверить можно ↪ тут);

2. Ипотека еще не подвергалась реструктуризации.

Этапы реструктуризации

Чтобы добиться смягчения условий кредитования человек должен выполнить следующие действия:

1. Подать заявку своему кредитору. К этому документу сразу прикладываются документы, подтверждающие, что финансовое положение заемщика ухудшилось (справку о болезни, копию странницы трудовой книжки, где стоит отметка об увольнении, другие);

2. Банк рассматривает заявление. Обычно на это уходит несколько дней;

3. В кредитный договор вносятся изменения, составляется новый график погашения долга.

Далее ставятся подписи, печати и программа реструктуризации жилищных ипотечных кредитов начинает действовать.

Что делать, если займодавец не идет на встречу или нет возможности добиться смягчения условий самому
Вышеуказанное свидетельствует, что реструктуризация процесс трудоемкий, требующий определенных навыков, поэтому не всем заемщикам по силам добиться нужного результата самому. Особенно, когда банк не идет навстречу, а это обычная практика. Поэтому наиболее эффективный способ изменить условия кредитования в сложной обстановке — это обратиться к независимому специалисту.

Сделать это можно на любом этапе, как только гражданин понимает, что у него больше нет возможности выполнять обязательства перед кредитором или, когда уже появилась существенная задолженность и звонят коллектора. То, что вызывает стресс, панику у обычного заемщика является обычной работой для практикующего юриста.

Такой специалист за короткий промежуток времени договориться с банком об предоставлении клиенту программы реструктуризации, избавит от «общения» с коллекторами, аннулирует санкции. Даже, когда клиент банка имеет достаточные навыки общения с кредиторами, ему следует получить консультацию, чтобы повысить шансы, тем более она бесплатна. ↪ Воспользоваться бесплатной консультацией юриста

Выясняем, что такое реструктуризация ипотечного долга и как ее провести?

В силу тяжелой экономической ситуации, сокращения рабочих мест, подорожания услуг ЖКХ и продуктов питания, не всем гражданам удается вовремя производить платежи по ипотечному кредиту. Соответственно, как снежный ком, к долгу добавляются проценты за просрочку, пени и штрафы. Казалось бы, ситуация безвыходная: заемщик попадает в базу недобросовестных плательщиков, долг передается сторонним организациям, те, в свою очередь, пытаются «выбить» его, не стесняясь методов работы.

Однако выход из данной ситуации есть – это реструктуризация ипотеки. Кто может рассчитывать на данную услугу? Куда писать заявление? Какие документы необходимо подготовить? Обо всем этом расскажем в данной статье.

Проблемы в области жилищного кредитования

Услуги банков в сфере ипотечного кредитования в РФ только начинают развиваться, и законодательство в этой области имеет множество недоработок. На сегодняшний день можно выделить следующие основные трудности в области кредитования по ипотеке:

Специфика процедуры

Понятие реструктуризации ипотечного долга подразумевает под собой пересмотрение условий договора на более выгодные для заемщика. Данная процедура может происходить:

  • По программе господдержки;
  • По договоренности банка с клиентом.

Оба варианта не освобождают заемщика от обязательств по платежам в полном объеме, а лишь позволяют платить меньшие суммы или погашать кредит с меньшей процентной ставкой. Программы господдержки (основная из которых стартовала в 2015 году и продлена ПП РФ от 25.07.17 г.) предполагают возможность частичного погашения задолженности, но не более 200 000 руб.

Читайте так же:  Акт разграничения балансовой принадлежности тепловых сетей

В любом случае, реструктуризация ипотечного кредита – это лишь временная мера, дающая клиенту возможность восстановить свое финансовое благосостояние. Если банк не увидит, что клиент способен решить свои финансовые проблемы, в реструктуризации долга будет отказано, а кредитор станет предлагать другие варианты решения проблемы (продажа залогового имущества, сдача жилья в аренду в счет погашения задолженности и т.д.).

Требования и условия

Основным требованием для реструктуризации долга является наличие оснований – временное тяжелое финансовое положение должника. Это может быть:

  • Рождение в семье ребенка;
  • Нетрудоспособность по болезни;
  • Потеря работы;
  • Уменьшение зарплаты;
  • Резкий рост платежа по кредиту (например, при изменении курса валюты).

Для того чтобы банк одобрил заявку на реструктуризацию, заемщик должен подкрепить обращение справками о зарплате, составе семьи, болезни и т.д. Без документального подтверждения заявление рассматриваться не будет. Кроме того, банк должен быть уверен, что у должника будет возможность через какое-то время вернуться к прежним условиям договора (об этом клиент должен написать в заявлении).

Куда обращаться?

Для того чтобы провести процедуру реструктуризации ипотечного долга, заемщику нужно обратиться к своему кредитору. После того, как сотрудники банка оценят положение должника, наличие оснований на пересмотр условий договора, ему будет предложено написать заявление в банк или обратиться за господдержкой в АИЖК.

Перед написанием заявления, заемщику следует подготовить документы, которые могут понадобиться при рассмотрении заявки. Вне зависимости от того, воспользуется ли должник мерами государственной поддержки, пакет документов на реструктуризацию будет примерно одинаков.

Подготовка документов

Заявление о реструктуризации кредита на жилье должно быть написано в свободной форме и содержать следующие пункты:

  1. Реквизиты учреждения, куда подается заявка.
  2. Реквизиты заявителя.
  3. Данные по ипотечному договору.
  4. Сведения о совершенных и оставшихся платежах.
  5. Основания на реструктуризацию.
  6. Возможные пути решения проблемы.
  7. Список приложений.
  8. Дата и подпись.

Нужно помнить, что заявление на реструктуризацию ипотечного долга – это официальный документ, и в нем недопустимо использование нецензурной лексики, оценочных суждений и эмоционально-окрашенных оборотов.

Помимо самого заявления, следует подготовить дополнительные бумаги:

  1. Копии паспортов заемщика и созаемщика/поручителя.
  2. Справку о составе семьи.
  3. Справку о том, что ипотечная квартира – это единственное жилье.
  4. Справку об уплаченной и оставшейся сумме долга.
  5. Документы, подтверждающие тяжелое финансовое положение.

Некоторые особенности

Несмотря на то, что практически каждый банк имеет свою программу по реструктуризации ипотеки, процент одобренных заявок весьма невелик. Банку невыгодно терять свою прибыль, хотя он и заинтересован в погашении долга. Если у заемщика действительно сложилась трудная финансовая ситуация, помимо своего банка, он может обратиться к другому кредитору и попытаться рефинансировать долг, или провести реструктуризацию через программу господдержки.

Помощь со стороны государства

Меры государственной поддержки в области ипотечного кредитования развиты еще довольно слабо, однако правительство уже предпринимает попытки помочь должникам в выплате их долга. Основные программы, направленные на помощь ипотечным заемщикам:

  • Помощь молодым семьям (погашение государством части процентов по кредиту);
  • Помощь должникам, которые оказались в трудной жизненной ситуации (ПП от 25.07.17г.);
  • С 2018 года введен закон, где семьи, в которых родился второй ребенок, могут подать документы на снижение процентной ставки до 6 % (ПП от 30.12.17г. № 1711).

Если первая программа оформляется в самом начале, в момент покупки жилья, то второй и третьей можно воспользоваться при появлении оснований для поддержки. Помимо федеральных программ, существуют и региональные меры помощи ипотечным заемщикам. Наличие таких мер поддержки зависит от работы правительства отдельной области.

Полезное видео

Заключение

В настоящее время банки заинтересованы в привлечении новых клиентов, государство же — в обеспечении граждан жильем, поэтому существуют различные программы по ипотеке, направленные на облегчение финансового положения заемщика. Однако должнику следует помнить: такие меры поддержки рассчитаны лишь на частичную помощь, и ни одна программа не освобождает от обязанностей по уплате кредита.

Реструктуризация ипотеки в 2018 году

Ипотечное кредитование на сегодняшний момент для огромного количества семей является единственным способом приобрести собственное жилье. Если к основной сумме не хватает части денег, а в покупке жилья есть необходимость, то это тот самый момент, когда люди начинают задумываться об ипотеке. Однако, соглашаясь на данный шаг, заемщик не может сомневаться в собственном стабильном доходе, ведь ежемесячно на протяжении 10 и более лет ему придется погашать кредит, отдавая финансовой организации львиную долю заработка.

Что такое ипотечное кредитование?

Данный вид кредитования подразумевает, что жилье, которое заемщик купил, до полного момента выплаты долга по ипотеке, будет оставаться залоговым, то есть принадлежать банку. Сам же кредитующийся сможет получить и оформить право собственности на жилые квадратные метры только, закрыв ипотеку.

Однако в жизни любого могут возникнуть обстоятельства, в силу которых выплачивать ипотеку становится затруднительно, а порой и невозможно. К такому положению дел может привести серьезное заболевание или потеря трудоспособности, инвалидность или увольнение. Если не выплачивать кредит совсем, то это чревато необратимыми последствиями, которые приводят не просто к потере доверия со стороны кредитующих организаций, но и к потере собственного жилища. Именно в этот момент на помощь приходит реструктуризация ипотеки.

Что означает реструктуризация ипотеки?

О том, что такое реструктуризация, должен знать каждый, кто берет ипотеку в банковской организации, ведь это единственный способ при определенных сложившихся ситуациях сохранить и свое жилье, и хорошую кредитную репутацию. Реструктуризация ипотеки — это определенные шаги по изменению некоторых пунктов ипотечного договора. Основная цель всех проводимых изменений – создать наиболее удобные условия для заемщика по выплатам его долга. Благодаря реструктурированию можно достичь следующего:

  • продажи недвижимости с целью покупки нового, более доступного;
  • уменьшения платежей каждый месяц;
  • оформления кредитных каникул;
  • использования льгот.
Читайте так же:  Доверенность на представление интересов в кооперативе

Реструктуризация ипотеки в 2018 году полезна не только заемщикам, но и самим банковским организациям. Такой подход избавит кредитора от траты времени и денежных средств на судебное урегулирование вопроса, а также позволит избежать плохой статистики, ведь реструктуризация позволяет сократить количество невыплаченных кредитов.

Почему граждане реструктуризируют ипотеку?

Причин, которые приводят к реструктурированию ипотеки, существует несколько. Самыми частыми из них являются случаи, когда:

  1. Заемщик потерял рабочее место и не имеет стабильного дохода в виде заработной платы.
  2. Ежемесячный уровень дохода снизился ввиду экономически-нестабильного кризисного состояния экономики в стране.
  3. Трудоспособность утеряна.
  4. Заемщика призвали для службы в армии.
  5. Получена инвалидность.
  6. Начался декретный отпуск.
  7. Созаемщики по ипотеке погибли.

Важный факт: реструктуризация ипотеки в 2018 году в РФ разрешена даже тем гражданам, которые успели получить плохую кредитную историю. Иными словами, гражданин, который на момент реструктурирования имеет просрочку по платежам текущих кредитов, имеет полное право воспользоваться данной услугой.

Какой может быть реструктуризация долга?

В 2018 реструктуризация может иметь несколько разных форм:

Кто может рассчитывать на предоставление реструктурирования ипотеки?

Закон РФ говорит нам о том, что далеко не каждый гражданин, который взял ипотеку, может рассчитывать на реструктуризацию в 2018 году. Подать заявление на предоставление такой возможности могут лица, относящиеся к следующим категориям:

  1. Ветераны, граждане, участвовавшие в военных действиях.
  2. Семьи, где воспитывается ребенок с ограниченными возможностями.
  3. Семьи или один из родителей, имеющие несовершеннолетних иждивенцев.

Однако даже если кредитополучатель относится к одной их данных групп, это не дает стопроцентной гарантии того, что банковская организация даст согласие на проведение реструктурирования долга. Главным условием является факт, что заемщик вносил предыдущие платежи без просрочек, а ипотека была взята не ранее, чем за год до прошения реструктурирования. При этом обязательно нужно предоставить в банк бумагу, которая будет являться доказательством того, что доходность клиента снизилась более 30 % или же размер выплаты по кредиту также вырос более 30%. Такое возможно лишь в случае, когда кредит брался в валюте.

Как проводится оформление реструктуризации долга?

Видео (кликните для воспроизведения).

Процесс оформления реструктуризации в 2018 году очень похож на получение ипотечного кредита. Все начинается с похода в тот банк, в котором ранее осуществлялось оформление ипотеки, где кредитополучатель заявляет о том, что ему необходимы особые условия погашения по ипотеке. Далее заявка рассматривается кредитной организацией, после чего заемщик получает уведомление о результатах рассмотрения его прошения.

Если клиент получает положительный ответ о реструктурировании ипотеки, то проводится оценка недвижимости, которая является залогом в банке. Затем кредитная организация переводит денежные средства в необходимом количестве на счет первого кредитующего банка. Составляется договор по ипотеке, который также передают в банк.

Каков перечень необходимой документации?

Каждая банковская организация устанавливает свой перечень необходимых от заемщика бумаг. При этом есть стандартный набор документов, который необходим для реструктурирования ипотечного займа. В него входят следующие бумаги:

  1. Паспорт обращающегося заемщика.
  2. Заявление по форме о реструктуризации.
  3. Копия трудовой книжки, которая заверена работодателем.
  4. Справка о доходных средствах кредитополучателя (возможно, справка по форме 2-НДФЛ).
  5. Бумаги, которые свидетельствуют о получении заемщиком дополнительных доходов.
  6. Документы, являющиеся подтверждением того, что кредитные обязательства по долгу ранее исполнялись.
  7. Договор ипотеки.
  8. Договор страховки и поручительства.
  9. Справка о составе семьи.
  10. Для мужчин-заемщиков предоставление военного билета.
  11. Справки из медицинских учреждений.
  12. График, по которому вносились платежи по соглашению.
  13. Бумаги, которые подтверждают факт владения недвижимым имуществом помимо того, на которое оформлялась ипотека.

При необходимости банковская организация может запросить дополнительные документы, о которых заемщик будет уведомлен заранее.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Реструктуризация денежной задолженности – это процесс, позволяющий снизить финансовую нагрузку на плательщика. Реструктуризация ипотеки в 2018 году может проводиться не только самостоятельно, но и с помощью государства. Благодаря этой возможности заключить новый оптимальный договор становится проще.

Долгосрочные кредитные и ипотечные договора подразумевают регулярное проведение обозначенных выплат на протяжении достаточно длительного срока. На его протяжении могут возникнуть различные жизненные ситуации, способные нарушить график оплаты. Для ипотечного договора эта ситуация может оказаться довольно сложной, так как в нем нередко страховкой выступает приобретаемая недвижимость. Чтобы избежать сложностей и риска попадания в «кредитную каббалу», следует обязательно провести реструктуризацию или рефинансирование тела долга.

Ответственному заемщику банк идет навстречу. Но серьезное изменение условий договора возможно не всегда. Реструктуризация по требованию клиента возможна только, если удастся доказать выгоду банка. Весомыми аргументами в пользу заемщика становятся обращение в отделение до просрочки и предоставление доказательств серьезности возникающей ситуации. Кредит, получивший статус проблемного или просроченного займа, становится для банка поводом предложить клиенту вариант реструктуризации тела долга. Но на условиях скорее выгодных ему, чем заемщику.

Рефинансирование или реструктуризация?

Кроме реструктуризации существует еще один способ улучшить условия обслуживания кредита – рефинансирование. Данный вариант чаще всего используется для ипотечных займов и автокредитов. Суть процедуры заключатся в перекредитовании – получении займа аналогичного вида, но у стороннего банка. Реструктуризация возможна только в банке, предоставившем кредит, а рефинансирование может проводиться как в исходном, так и любом другом финансовом учреждении с выгодной программой.

Читайте так же:  Заявление о перенесении ежегодного оплачиваемого отпуска

Например, действующая ставка по автокредиту в Сбербанке без государственной помощи составляет 15-17%. Его рефинансирование с государственной субсидией понижает ставку в среднем до 8%. Учитывая, что даже один процент помогает существенно сэкономить, такой вариант является очень привлекательным.

Суть рефинансирования ипотеки заключается в следующем. После рассмотрения и одобрения заявки клиенту выдается новый кредит, которым полностью погашается предыдущий. Результатом становится взятие кредитных обязательств с более выгодной процентной ставкой. Оформление государственной субсидии помогает еще больше улучшить условия обслуживания тела кредита. Но эта процедура доступна только клиентам государственных банков при определенных условиях.

Более выгодный вариант зависит от конкретной ситуации. Оптимальный выбор подходящей программы позволяет заметно снизить расходы на оплату процентов. Но для этого необходимо получить одобрение выбранного банка. Поэтому важно сохранять хорошую кредитную историю на протяжении всего времени использования банковских займов.

Реструктуризация при помощи государства

Реструктуризация ипотеки с государственной субсидией в 2018 году возможна только в государственных банках: Сбербанк, ВТБ 24 и других. Данная программа поддержки работает с 2009 года, а с 2015 года помощь заемщикам со стороны государства была увеличена втрое и составила порядка 4,5 миллиарда рублей.

Это решение позволило значительно снизить процент задолженности по кредитам. Так количество проблемных займов в иностранной валюте стало вдвое ниже. Аналогичные рублевые кредиты тоже показали уверенную тенденцию к снижению. Конечно, не обошлось без недостатков – хоть закон формально и не запрещает реструктуризацию рублевой ипотеки, банки максимально стараются отказать в одобрении подобной заявки. Держателей валютных займов эта проблема обошла стороной.

Претендовать на реструктуризацию ипотеки с помощью государства имеют право все категории федеральных льготников. Дополнительно с 1 января 2018 года вступила в действие специальная программа для многодетных семей, у которых после этой даты родился второй или третий ребенок. Она позволяет получить выгодную процентную ставку для уже оформленной ипотеки или находящейся на стадии рассмотрения.

Понятие и формы

Реструктуризация долга по ипотеке – это изменение условий договора, позволяющие клиенту выполнять взятые финансовые обязательства без нарушений. Основным условием для одобрения заявки на реструктуризацию становится банковская выгода. Она заключается в том, что предложенные клиентом условия позволят ему выполнять взятые обязательства без нарушений.

В зависимости от представленных обстоятельств и причин для реструктуризации становятся возможными следующие формы изменения договора:

  • График платежей – переносится исходная дата взносов.
  • Валюта кредитного договора – разрешает провести конвертацию долларов в рубли или, наоборот, для подсчета и проведения последующих платежей.
  • Срок выплаты – изначальный срок займа увеличивается, позволяя снизить ежемесячный платеж за счет повышения общей суммы погашения.
  • Оформление кредитных каникул – временное решение, подразумевающее оплату процентов без погашения самого кредита.
  • Снижение процентной ставки – наиболее сложный для одобрения вариант, практически всегда подразумевающий обязательное внесение достаточно крупного платежа.
  • Частичное списание задолженности – крайне редкий вариант, при котором часть суммы списывается. Вместо нее проводится начисление специального штрафа или пени, что существенно уменьшает сумму возврата.

Реструктуризация ипотеки позволяет заемщику избежать риска лишения приобретаемого жилья на период, пока выполнение взятых обязательств в полном объеме, по каким-либо причинам, становится невозможным. Она дает возможность восстановить финансовую стабильность, снижая кредитные требования к клиенту.

Условия и требования

Выгодная реструктуризация ипотечного долга требует соблюдения клиентом двух обязательных условий. Первое – наличие хорошей кредитной истории, подтверждающей его благонадежность и высокую вероятность выполнения взятых обязательств. Второе – обращение в банк должно состояться до первого просроченного платежа с целью недопущения подобной ситуации.

На участие в государственной программе улучшения условий ипотечного кредитования в Россельхозбанке, Сбербанке и других национальных финансовых организациях могут рассчитывать:

  • Родители и опекуны несовершеннолетних детей, инвалидов, а также детей-инвалидов.
  • Ветераны боевых действий, лица, призванные на срочную военную службу.
  • Лица, утратившие трудоспособность.
  • Федеральные льготники.
  • Заемщики, у которых сильно понизился уровень доходов – потеря работы, изменение условий оплаты труда.
  • Родители, получившие отпуск по уходу за ребенком.
  • Семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися на очном отделении в учебных заведениях (с 2017 года).

Программа реструктуризации ипотечного договора с использованием права на государственную помощь возможна при соблюдении нескольких важных требований:

  • Доход семьи после выплаты ипотечного платежа не превышает два прожиточных минимума для каждого члена семьи.
  • Приобретаемая по договору недвижимость является для семьи единственной. Исключение – не более половины дома или квартиры во владении только у одного из членов семьи.
  • Ипотека должна обслуживаться на первоначальных условиях не меньше 12 месяцев до момента реструктуризации.
  • Заемщики, не относящиеся к категории «многодетная семья», могут получить помощь государства только при покупке недвижимости ограниченного метража. Для однокомнатных квартир ограничение составляет 45 квадратных метров, для двух и трехкомнатной – 65 и 85 квадратов соответственно.
  • Стоимость приобретаемой недвижимости не может превышать среднерыночную больше чем на 60%.

Несоответствие любому из пунктов не позволит рассчитывать на государственную субсидию.

Переоформление ипотечного договора потребует подготовить обязательный стандартный пакет документов: паспорт гражданина РФ, кредитный договор, схему погашения ипотеки, справку о доходах за три месяца до даты обращения. Также обязательно потребуется несколько справок из ЕГРП (Единый государственный реестр прав) – на залоговую стоимость приобретаемой недвижимости и выписка об обобщенных правах.

Банк может затребовать предоставление дополнительного набора документов, список которых изменяется в зависимости от условий выбранной ипотечной программы. Уточнить его несложно в отделении финансовой организации, предоставившей кредитную услугу. Если причиной для реструктуризации стала потеря работы, необходимо предоставить оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении. Также необходимо предоставить справку от центра занятости, отражающую размер назначенного пособия.

Читайте так же:  Срок годности шампанского в бутылке сколько хранится в закрытом и открытом виде

Пошаговая инструкция

Реструктуризация ипотечного договора – нередко достаточно сложный длительный процесс, особенно для рублевой ипотеки. Чтобы ускорить процедуру улучшения условий кредитования рекомендуется придерживаться следующего порядка действий.

  • Обратиться в отделение предоставившего кредит банка для получения подробной консультации по вопросу реструктуризации ипотечного договора. Некоторые банки, например, ВТБ, предлагают онлайн-поддержку пользователям по этому и другим вопросам.
  • Уточнить список обязательных и дополнительных документов, которые потребуется предоставить для улучшения условий ипотеки.
  • Обратиться в МФЦ (Многофункциональный центр) или отделение ЕГРП для получения выписки о залоговой недвижимости и выписки об обобщенных правах, если у членов семьи во владении нет иной недвижимости.
  • Заполнить на месте форму на реструктуризацию ипотечного долга и предоставить сотруднику банка установленный пакет документов.
  • Дождаться решения АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования). Вынесение решения занимает один календарный месяц с момента поступления заявления.
  • Посетить отделение банка по приглашению менеджера и подписать новый кредитный договор.
  • Дождаться, когда из архива в банк придет закладная, после чего необходимо с установленным пакетом документов посетить юстицию для регистрации изменений по закладной.

Отказ банка, рассматривать вариант реструктуризации кредитной задолженности, обязательно должен быть обоснован. Подробно уточнить причины отказа можно у менеджера. После устранения причин, подать заявление снова.

Какие преимущества дает участие в реструктуризации?

Важным достоинством реструктуризации становится факт, что перерасчет по кредиту будет произведен от даты подачи заявления, а не с момента фактического его одобрения соответствующими органами. Все необходимые расходы банк берет на себя, освобождая в этом вопросе заемщика от любых обязательств. Вопрос их компенсации оговаривается отдельно.

Решение комиссионного органа может принимать различные формы в зависимости от поданного заемщиком заявления. Участие в реструктуризации позволяет:

  • Провести одномоментное списание части долга. Размер списания ограничен максимальной суммой в 600 тысяч рублей или меньшей, но не превышающей 20% общей суммы ипотеки для обычной ситуации.
  • Для семьи, у которой есть два и больше ребенка, указанные выше ограничения повышаются до показателей 30% и 1,5 миллионов рублей.
  • Максимальная продолжительность ипотечных кредитных каникул, на которые может рассчитывать заемщик, составляет 18 месяцев.
  • Процентная ставка по дорогому кредиту может быть понижена до 12% годовых. Для валютных кредитов перерасчет суммы платежей на рубли проводится по текущему курсу Центробанка РФ.

Каждый из представленных вариантов подразумевает выгоду, как для заемщика, так и банка. Клиент освобождается от морального давления из-за общения с коллекторами, кредиторами, невыполнения взятых финансовых обязательств. Появляется возможность избежать штрафных санкций за просрочки, снизить переплату, получить возможность стабилизировать свое финансовое положение.

Банк в свою очередь не накапливает просроченные задолженности, что улучшает его общие экономические показатели. Снижается размер убытков, которые возникают при перекрытии просроченных платежей собственными финансовыми резервами. Увеличение срока ипотечного кредитования повышает переплату по кредиту, позволяя организации получить больше прибыли.

Какие требования банки предъявляют к ипотечным заемщикам?

Целевой сутью реструктуризации ипотечного договора выступает создание условий, при которых заемщик окажется способен выполнять кредитные обязательства в изменившихся условиях. Государственная помощь также направлена на упрощение условий обслуживания ипотеки при ситуации, когда семья иным способом не может это осуществить.

Поэтому рассматривать реструктуризацию правильно с позиции помощи в оплате долга, а не как способ сохранения или экономии семейного бюджета. В классической ситуации ее проведение возможно, только если заемщик соответствует ряду требований:

  • Заявление для выбранной ипотеки подается впервые.
  • Причина реструктуризации является весомой и подтверждена документально.
  • Кредитная история заемщика позволяет пересмотр условий договора.
  • Просрочки по платежам отсутствуют.
  • Залогом ипотечного договора выступает приобретаемая недвижимость.
  • Возраст клиента не превышает 70 лет.

Очень важно, чтобы обращение в банк для реструктуризации состоялось до появления первых просрочек по платежам. Подробное объяснение причин невозможности выполнять взятые кредитные обязательства на первоначальных условиях позволит вовремя выработать новую стратегию сотрудничества. Просроченные платежи вредят не только клиенту, но и банку, в котором оформлен договор. Поэтому своевременное обращение позволяет заключить новый, более выгодный вариант сотрудничества в большинстве ситуаций.

Реструктуризация задолженности по ипотеке в Сбербанке

Вопрос приобретения жилья рано или поздно затрагивает практически каждого человека. Стоимость квартир с каждым годом увеличивается, что сказывается на платежеспособности заинтересованных лиц. В качестве поддержки населения предусмотрена программа ипотечного кредитования, значительно облегчающая жизнь многим людям.

Стоит понимать, что такой займ обладает определенными особенностями и нюансами, без учета которых можно попасть в очень неприятную ситуацию со значительными последствиями.

Для формирований некоторой «подушки безопасности» в случае наступления непредвиденных обстоятельств существует такое понятие, как реструктуризация ипотеки. Изучение данного вопроса является крайне рекомендуемым для владельцев такого кредита.

Преимущества реструктуризации

В подавляющем большинстве случаев срок погашения ипотечного займа насчитывает многие годы, при этом залогом выступает оплачиваемая недвижимость. Очевидно, что в таких условиях прогнозирование будущих расходов невозможно: нельзя просчитать все риски и собственные возможности на такой значительный период.

В результате определенных обстоятельств заемщик может утратить способность погашать кредитные платежи. В этом случае ему может помочь реструктуризация ипотеки.

Она позволяет пересмотреть и изменить конкретные положения соглашения для того, чтобы заемщик смогу в дальнейшем оплачивать долговое обязательство.

В результате проведения такой процедуры происходит уменьшение ежемесячных взносов, что достигается за счет:

[2]

  1. Увеличение длительности ипотеки. Срок может стать больше на несколько лет. Именно такой способ является самым распространенным – ведь он позволяет в значительной степени сократить размер платежа.
  2. Уменьшение ставки процента. Это позволит снизить не только ежемесячный взнос, но переплату по займу в общем.
  3. Смена валюты кредитования. В частности, это касается валютной ипотеки. Плавающие курсы иностранных банкнот довольно сильно влияют на размер долгового обязательства.
  4. Кредитные каникулы. Такая программа подразумевает предоставление плательщику отсрочки на определенный срок, в течение которого размер обязательного платежа уменьшается вдвое. С ее помощью у заемщика появится возможность восстановить свою финансовую устойчивость и способность отвечать по долгам. Недоплаченная часть денежных средств распределяется по оставшемуся периоду ипотеки.
Читайте так же:  Налог на дарение недвижимости не родственнику – нужно ли платить

Очевидно, что процедура реструктуризации не предполагает полного избавления от необходимости оплачивать ипотечный кредит. Но все же ее преимущества достаточно существенны:

  1. Кредитная история остается незапятнанной.
  2. Выплаты по ипотеке продолжают осуществляться на более приятных условиях.
  3. Заемщик не потеряет собственное жилье и право на владение недвижимостью.

Стоит понимать, что в случае возникновения таких проблем с обеспечением оптимального материального положения, которые влекут за собой неспособность погашать кредит по установленным условиям, не нужно скрываться от кредиторов.

Сформировавшуюся ситуацию придется решать в любом случае, а к честным и ответственным заемщикам банк относится более лояльно, что повышает шанс на одобрение проведения реструктуризации.

Особенности процедуры

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке доступна не для всех – многое зависит от условий соглашения, от сложившихся отношений с финансовым учреждением.

Кроме того, статус заемщика должен включать следующие положения:
  1. Проблемы с финансовой обеспеченностью нужно доказать документально.
  2. Факторы, которые способствовали ухудшению материальной составляющей, должны быть адекватными.
  3. Положительная кредитная история и отсутствие просрочек по оплате займа.

Кроме того, на лояльность кредиторов и благоприятное решение по реструктуризации долга могут рассчитывать следующие категории граждан Российской Федерации:

  1. Родители или иные официальные представители ребенка, не достигшего совершеннолетия.
  2. Участники боевых действий.
  3. Многодетные родители.
  4. Инвалиды.
  5. Лица, доказавшие значительное снижение прибыли вследствие воздействия факторов, не зависящих от них.
  6. Родители или иные официальные представители ребенка-инвалида.

Сбербанк предлагает своим клиентам различные способы погасить задолженность, среди которых:

  1. Отсрочка. Предоставляется на два года. В течение этого времени нужно оплачивать лишь проценты по ипотеке.
  2. Пролонгация. Срок кредитования может быть продлен на дополнительные десять лет. Стоит учитывать, что общая длительность не должна превышать 35 лет.
  3. Изменение графика погашения. Составляется в соответствии с индивидуальными особенностями обстоятельств. Отлично подходит тем лицам, которые заняты сезонной деятельностью.
  4. Оплата процентов раз в квартал. Каждый месяц нужно погашать только сумму основного долга. Набежавшие проценты оплачиваются поквартально.
  5. Кредитные каникулы.
  6. Снижение ставки процента.

Последние два варианта предоставляются Сбербанком достаточно редко и только в индивидуальном порядке.

Сам заемщик может отдать предпочтение одному из способов, но окончательное решение находится за кредитором.

Стоит понимать, что подобная процедура предполагает определенные неудобства и риски для финансового учреждения. Поэтому очень часто банк отказывает в предоставлении реструктуризации долга.

С помощью государства

Некоторые группы ипотечных заемщиков, которые оказались в затруднительном материальном положении, могут получить и поддержку государства.

Для связи взаимодействия существует Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Реструктуризация задолженности с помощью государства регламентируется постановлением правительства Российской Федерации от 7 декабря 2015 года.

В частности, данный документ определяет категории лиц, которые могут рассчитывать на такую программу в большей степени:
  1. Родители детей, не достигших совершеннолетия.
  2. Ветераны боевых действий.
  3. Инвалиды.

Определяющим фактором в обеспечении погашение задолженности с помощью государства является размер доходов. В данном случае он должен быть не более 2/3 от размера, указанного на момент подписания договора ипотеки.

При использовании рассматриваемой программы заемщик может претендовать на следующие способы погашения задолженности:

[1]

  1. Снижение величины основного долга. На 10% от оставшейся суммы. Но существует максимум – не более 600 тысяч рублей.
  2. Изменение процентной ставки. Можно снизить ее до 12%.
  3. Отсрочка по оплате долга до 18 месяцев.
  4. Смена иностранной валюты кредита на отечественную.

Кроме рассмотренных требований к заемщику, существуют также определенные предписания к ипотечному жилью:
  1. Оно должно быть из категории эконом-класса. Элитные квартиры не подлежат оформлению.
  2. Предел квадратуры для жилья. В данном случае он конкретизируется количеством жилых комнат.

Подобные ограничения не используются при рассмотрении случая с многодетной семьей. Также стоит отметить еще одно условие, касающееся даты заключения соглашения: с начала действия договора должно пройти не менее 12 месяцев.

Программа реструктуризации ипотеки с участием государства не предполагает каких-либо дополнительных трат на проведение процедуры со стороны заемщика. Использование услуги проходит совершенно бесплатно. Кроме того, даже просроченные платежи не считаются достаточным препятствием для применения государственной реструктуризации.

При формировании благоприятных условий для кредитополучателей банк несет некоторые риски и затраты, но их покрывает страна, а точнее, государственный бюджет. Очевидно, что перед составлением запроса необходимо выяснить, относится ли конкретное финансовое учреждение к программе государственной реструктуризации. На данный момент более 70 банков являются членами АИЖК.
Видео (кликните для воспроизведения).

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2017 году продолжает свое существования, привлекая все новых клиентов и обеспечивая наиболее выгодные условия для заемщиков с проблемами в материальном положении. Подобная программа позволяет избежать многих негативных последствий не только для клиента, но и для самого финансового учреждения.

Источники


  1. Федоткин, С.Н. Настольная книга частного охранника: Практическое пособие; Эксмо, 2013. — 512 c.

  2. Ло, Реймонд Фен-Шуй и анализ судьбы; София, 2011. — 224 c.

  3. Теория государства и права. В 2 частях. Часть 1. Теория государства. — М.: Зерцало-М, 2011. — 516 c.
Реструктуризация ипотеки и особенности процедуры
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here