Преимущества ипотеки и особенности кредитования

Самое важнее по теме: "Преимущества ипотеки и особенности кредитования" с комментариями специалиста. На странице собрана и агрегирована информация по теме и предоставлена в удобном виде. В случае возникновения каких-либо вопросов задавайте их нашему дежурному специалисту.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПри оформлении жилищного кредита заемщик может столкнуться с рядом нюансов, о которых желательно знать заранее, чтобы обеспечить достойные условия оформления и погашения кредита, а также обезопасить сделку от возможных рисков.

Что нужно знать при оформлении ипотеки

Если вы решились оформить жилищный заём, возвратность кредита должна быть обеспечена залогом приобретаемого имущества. Чтобы не остаться без денег и жилья, необходимо уделить особое внимание двум основным моментам: пунктам договора и чистоте сделки.

Пункты договора

Правильней будет говорить о двух договорах, поскольку в рамках ипотеки, помимо кредитного соглашения, заключается еще и договор залога. Перед подписанием ипотечной документации обращать внимание нужно на следующие моменты:

Изучать проект договора и озвучивать претензии к тексту нужно заранее. В момент подписания банк уже не станет менять прописанные в нем условия.

Чистота и сумма сделки

Для того чтобы стать полноценным владельцем жилой площади, недостаточно просто взять ипотеку и погасить ее. Важно досконально проверить как самого продавца, так и покупаемую квартиру на предмет юридической чистоты: в случае, если вдруг появится гражданин, права собственности которого были нарушены, сделка будет признана недействительной. Взыскать полную сумму расходов с продавца не всегда представляется возможным. Вот и остается заемщик и без жилья, и без денег.

Чтобы избежать подобной ситуации, лучше потратить еще немного денег и нанять грамотного риелтора, который сможет проверить законность сделки и отсутствие заинтересованных лиц. С той же целью желательно выбирать оценщиков, страховые компании и застройщиков из списка тех, что аккредитованы при банке. Ведь в этом случае банк проделал для вас огромную работу – проверил контрагента на добросовестность. Кроме того, банковский список одобряемых организаций не так скуден, как о нем привыкли говорить. Например, в Сбербанке в него входит более 1 500 компаний.

И еще один важный момент касается договорной стоимости жилья. Если помещение находится в собственности менее 3 лет, его продажа подлежит налогообложению по НДФЛ. Для снижения суммы многие продавцы входят с покупателями в сговор, указывая в договоре купли-продажи меньшую стоимость. В отношении же ипотеки такая ситуация недопустима, поскольку банк кредитует объект в зависимости от цены, указанной в договоре. Потому прежде, чем вносить задаток и собирать пакет документов, поинтересуйтесь у продавца, согласен ли он озвучивать реальную стоимость продажи.

Особенности «первички» и «вторички»

Помимо района проживания и его транспортной доступности важно учесть особенности первичного и вторичного рынка жилья.

Итак, для вторичного рынка характерны следующие нюансы:

  1. Разноплановое окружение. В одном многоквартирном доме могут встретиться не просто люди разных поколений и устоев, но и с кардинально отличающимся уровнем жизни и доходов.
  2. Как правило, вторичный ранок представлен домами старой постройки, в большинстве которых изношены инженерные сети. Кроме того, планировка в них однотипная и не отвечающая современным веяниям.
  3. Можно выбрать район с той инфраструктурой, которая вас полностью устраивает.

И самая главная особенность (она же – плюс) вторичного жилья состоит в возможности безотлагательного заселения в приобретенные квадратные метры. В отличие от новостроек, в которых сначала нужно делать грандиозный ремонт.

Новостройки обходятся всегда дешевле, но у них есть 3 основных минуса:

  • невозможность немедленного заселения;
  • дополнительные затраты на хороший ремонт (иначе в квартире просто нельзя будет проживать);
  • риск затягивания сроков строительства или банкротство застройщика.

В то же время у новостроек есть огромный плюс – современные технологии и материалы. Инфраструктура со временем «догонит» уже заселенные районы, но и здесь есть небольшой риск – вряд ли застройщик предупредит, что в скором будущем рядом начнут строить какой-нибудь завод, вокзал, аэропорт и т.п.

Плюсы и минусы ипотеки

Основной плюс жилищного займа – это возможность приобрести квартиру прямо сейчас, а не копить годами, рискуя потерять часть средств в результате инфляции. К остальным преимуществам можно отнести:

  1. Равенство сумм по уплате кредита и арендных платежей. Если у семьи нет собственной жилой площади и она является нанимателем жилого помещения, то размер арендной платы в большинстве случаев будет равен ипотечному взносу. Только в первом случае вы выплачиваете средства постороннему человеку, а во втором – платите за собственные квадратные метры.
  2. Рост стоимости жилья. При нынешних темпах увеличения стоимости квартир накопить на собственное жилье получается не у многих.
  3. Налоговые вычеты. Получив возмещение от государства за приобретение жилья, а также по уплате процентных платежей, можно быстрее рассчитаться с кредитом.

Наряду с преимуществами у ипотеки, существует и ряд недостатков:

  1. Необходимость внесения первоначального взноса, которым располагает не каждая семья.
  2. Высокая переплата. Несмотря на небольшие ставки, общая переплата по кредиту получается огромной за счет длительного срока кредитования.
  3. Не каждое жилье банк примет в залог. Например, если вашей платежеспособности не хватает на приобретение нормальной квартиры, и вы «наскребли» только на комнату в коммуналке, есть риск, что такое обеспечение будет неудовлетворительным для банка. Возможно, придется предоставлять дополнительный залог.
  4. Дополнительные платежи, которые увеличивают и без того немаленькую переплату: страховые взносы и оценка имущества.
  5. Ипотечное жилье нельзя продать или обменять без разрешения банка. А такое разрешение он вряд ли когда-то выдаст.

‘ alt=»»>

Кроме всего прочего, ипотека – это постоянное ощущение долга на протяжении многих лет. Некомфортное состояние, с психологической точки зрения.

Какие риски сопряжены с ипотечным кредитом

Сразу скажем, что рискуют здесь обе стороны: и банк, и заемщик. Для банка риск выражается в первую очередь в вероятности неплатежей со стороны клиента. В этом случае кредитная организация непросто не получает своевременные взносы, но и теряет запланированные доходы. А ведь те средства, которые были выданы на жилищный заём, не взялись из ниоткуда. Банк тоже взял их в долг и под проценты.

Процентный риск для финансовой организации не менее важен, чем кредитный. Если на межбанковских рынках происходит колебание курсов, банк может оказаться в приличном убытке. Покрывать этот риск кредитные организации стараются за счет установления плавающей процентной ставки по ипотеке.

И последний – риск ликвидности. Если недобросовестных или неплатежеспособных заемщиков окажется много, банк не сможет исполнять свои обязательства перед контрагентами.

Заемщик рискует не меньше банка. Для него опасность представляют следующие моменты:

  1. Утрата квартиры. В случае длительной просрочки банк может через суд реализовать заложенное имущество.
  2. Изменение курса валют. Если ипотека оформлена в иностранной валюте, ежемесячный платеж может сильно возрасти при повышении ее курса.
  3. Одностороннее изменение банком условий кредитования. Именно поэтому чуть выше рекомендовалось обращать внимание на то, что написано в договоре.
  4. Требование досрочного возврата средств. Если банк в каких-либо действиях заемщика усмотрит нарушение кредитного соглашения, он может потребовать вернуть всю сумму.
  5. Непредвиденное затягивание сроков сдачи жилья или заморозка стройки.
Читайте так же:  Как правильно снять квартиру, чтобы не обманули агенты или собственники жилья

Кроме всего прочего, всегда присутствует риск утраты права собственности. Если на этапе подбора квартиры заемщик пренебрег дополнительными проверками продавца и покупаемого жилья, сделка может быть признана недействительной. А добросовестное приобретение еще надо доказать в суде.

Преимущества ипотеки и особенности кредитования

Что такое ипотека, и какие нюансы ипотечного кредитования нужно знать? Ведь, на самом деле, ипотека – это не только средства на приобретение жилья. При необходимости подобрать выгодный ипотечный кредит, стоит разобраться в некоторых деталях данного вида кредитования.

Итак, ипотекой называются финансовые средства, которые заемщик берет взаймы у кредитора под залог недвижимости. В большинстве случаев, ипотеку оформляют с целью приобретения жилья. При этом не все знают, что ипотечный кредит можно взять и для других надобностей.

Исторические корни

Считается, что слово «ипотека» имеет древнегреческие корни. Именно так называли табличку, которую устанавливали на земельных владениях должника. Такая табличка означала – если должник не выплатит долг, его земельный участок перейдет кредитору. В современных условиях, ипотекой называют кредитные средства, которые финансово-кредитное учреждение выдает под залог различного недвижимого имущества.

Нюансы ипотеки

Ипотечные кредиты являются одними из самых долгосрочных: кредитный договор может оформляться как на несколько месяцев, так и на десятки лет (чаще всего максимальный срок ипотеки составляет около 30-ти лет). Кроме того, процентные ставки по ипотеке, как правило, гораздо ниже, чем по другим кредитам.

Чтобы оформить ипотеку, заемщик должен иметь достаточно высокий доход, так как ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 40-процентного уровня от заработной платы. В противном случае, кредит будет существенным грузом для бюджета заемщика.

Если у заемщика имеется плохая кредитная история, его шансы на оформление ипотечного кредита значительно снижаются.

Ипотека для разных целей

У большинства людей ипотека ассоциируется исключительно с кредитом для покупки жилья. Чаще всего это действительно соответствует истине – то есть, основная масса получателей ипотеки, используют кредитные средства для приобретения квартиры или дома. Но не многие знают, что ипотеку можно взять для самых разных целей: от покупки машины до платы за учебу или медицинские услуги. Основное условие ипотеки – в качестве залогового имущества обязательно должна выступать какая-либо недвижимость заемщика.

Ипотека для разных заемщиков

Благодаря участию государства, воспользоваться ипотечными кредитными программами для покупки жилья могут самые разные категории заемщиков. Например, были созданы специальные ипотечные программы для военнослужащих, для молодежи, для людей пенсионного возраста.

[1]

Преимущества ипотеки и особенности кредитования

Отсутствие собственного жилья – довольно актуальная тема для множества граждан. Наверняка многие из них, в качестве решения вопроса, рассматривали ипотеку, взвешивая при этом все «за» и «против».

Стоит ли брать ипотечный кредит? Однозначного ответа на этот вопрос быть не может, так как свои плюсы и минусы имеет любой кредит. В зависимости от подхода, ипотека может стать как выходом из сложной ситуации, так и источником дополнительных трудностей. Прежде всего, стоит отдавать себе отчет, что практически за каждым кредитом стоит нехватка собственных средств. То есть, заемщик получает от банка услугу, которая должна быть оплачена.

Достоинства ипотеки

  1. Собственное жилье
    Оформляя ипотечный кредит для покупки дома или квартиры, заемщик получает реальный шанс обзавестись собственным жильем, и это самое важное достоинство ипотеки. Конечно, в качестве вариантов можно рассматривать аренду жилья или откладывание денег на покупку собственной квартиры. Однако, в первом случае, оплата арендованного жилья так и останется платой за чужую квартиру, а во втором – нет никакой гарантии, что за это время не подорожает недвижимость или не обесценятся деньги.
  2. Инвестиции
    Приобретение жилья за кредитные средства в некоторой степени позволяет сохранить собственные финансы. Тем более что покупка недвижимости – это практически всегда выгодное вложение, которое почти не обесценивается с течением времени.
  3. Экономия
    Сэкономить на покупке квартиры в кредит могут разные категории заемщиков, которые попадают под действие специальных ипотечных программ. К таким категориям заемщиков относятся, например, военнослужащие или молодые семьи, которые могут воспользоваться различными льготами при выплате ипотеки (государственными субсидиями, сниженными процентами и т.д.)

Недостатки ипотеки

  1. Большая стоимость кредита
    Внушительная стоимость кредита – один из основных недостатков ипотеки. Для российских заемщиков этот вопрос особенно актуален, поэтому количество клиентов, способных оплатить ипотечный кредит, очень невелико. Благодаря государственному регулированию цен, стоимость ипотеки постепенно снижается, но доступным для широких масс этот вид кредитования назвать нельзя.
  2. Риски залогового имущества
    Так как ипотека предполагает обязательное наличие залогового имущества в виде недвижимости (в случае покупки недвижимости, зачастую именно она и становится залогом по кредиту), то всегда имеется риск потери данной недвижимости при условиях невозможности оплаты кредита. По статистике, около 20% заемщиков, оформивших ипотеку, сталкивается с трудностями относительно платежей по кредиту.
  3. Долгосрочность ипотеки
    Как правило, ипотечные кредиты являются долгосрочными, и если, с одной стороны, это некоторым образом облегчает финансовую нагрузку на заемщика, то с другой – ежемесячные платежи все же составляют немалую сумму, которую нужно исправно вносить в течение многих месяцев или лет.
  4. Трудности оформления ипотеки
    Так как ипотечный кредит предполагает достаточно большую сумму денег, то оформить его смогут далеко не все желающие. Заемщик должен соответствовать определенным требованиям банка, в частности, иметь хороший стабильный доход. Кроме того, немало времени может занять сбор необходимых документов, процедура проверки банком личности заемщика и рассмотрения заявки на кредит.

Собственно, весомость плюсов и минусов ипотеки должен оценивать сам заемщик, исходя из личных возможностей и обстоятельств. Если жилищный вопрос стоит остро, а платежи по кредиту будут составлять менее половины месячного дохода, то ипотека может стать единственно реальным и вполне доступным вариантом решения проблемы с жильем.

Ипотечное кредитование: преимущества и недостатки

Если речь идет о покупке жилья, то в большинстве случаев подразумевается покупка с привлечением кредитных средств. Это неудивительно, так как недвижимость очень дорого стоит. Поэтому даже в развитых странах лишь немногие могут позволить купить жилье без использования кредитных средств.

Брать или не брать кредит на жилье – решать вам. Хотя такой кредит чаще всего берут уже тогда, когда жилье просто необходимо, все равно стоит рассмотреть все плюсы и минусы ипотечного кредита. Взвесив их, можно понять, что для вас лучше: взять ипотеку сейчас или подождать до лучших времен с более высокими доходами и лучшими перспективами.

Читайте так же:  Согласие собственников квартир на перевод в нежилое помещение

Ипотека в РФ: основные тенденции

Что касается ипотеки, то в России сейчас прослеживается довольно четкая тенденция постоянного увеличения спроса на такой вид кредитования. Еще одна интересная особенность – сейчас стало больше людей, которые берут кредит не для покупки первой квартиры, а для увеличения своей жилплощади. Кредитные эксперты утверждают, что сейчас активно растет спрос и на покупку загородных домов и земельных участков. Тех же, кто «с нуля» может оформить кредит на такую большую сумму, по-прежнему немного.

Таким образом, кредит сегодня берется в основном не на всю недвижимость, а лишь на ту ее часть, которую нужно доплатить для покупки нового жилья, и сам размер такого кредита относительно небольшой. Такие кредиты чаще всего берут молодые семьи с постоянной и хорошо оплачиваемой должностью, а все остальные позволить себе такие траты фактически не в состоянии.

Преимущества ипотеки

Можно выделить такие основные позитивные черты ипотечного кредита:

— после выплаты кредита заемщик получает право собственности на жилье.

— вкладывая в недвижимость, вы вкладываете в самый надежный актив, который всегда сможет приносить деньги и не упадет в цене. Так как деньги постоянно обесцениваются, а финансовые активы часто не отличаются стабильностью, вкладывание своих средств в недвижимость – один из лучших способов сохранить и даже приумножить свои деньги.

— отличия между платой за квартиру и платой по ипотечному кредиту минимальны, однако, в первом случае вы не получите прав собственности на жилье без его покупки, а во втором случае становитесь полноправным собственником квартиры или дома.

Недостатки ипотечного кредита

При всех преимуществах ипотеки, она имеет также ряд серьезных недостатков. Среди них стоит выделить такие:

— слишком высокая процентная ставка: сумма процентов по ипотеке всегда просто гигантская, и поэтому вы очень сильно переплачиваете, покупая квартиру по ипотеке. По сути, покупая одну квартиру, вы платите, как за две, и поэтому ипотека очень невыгодна с точки зрения дополнительных трат.

— требование очень высоких официальных доходов, без которых вам откажут в кредитных средствах. Поэтому сложно взять ипотечный кредит, если у вас нет престижной и хорошо оплачиваемой работы.

— риск потерять жилье. Даже если вы долгие годы исправно вносили плату за кредит, есть риск возникновения финансовых трудностей в семье или финансовой системе, которые могут привести к потере недвижимости. Это случается из-за того, что банки продают квартиры, по которым существуют проблемы с платежами, чтоб покрыть свои расходы, и поэтому вы теряете право на свое жилье. Такие проблемы существуют у 20% заемщиков.

— долгий срок погашения кредита, который может доходить аж до 50 лет. Из-за этого ипотеку часто называют финансовым рабством. По статистике, лишь 2% россиян могут платить по ипотеке без возникновения проблем, все же остальные вынуждены постоянно жить в страхе выселения из квартиры, в которую вложено очень много времени и денег.

Так есть ли смысл в том, чтоб брать ипотечный кредит? Есть, но лишь в том случае, если вы уверены в своей постоянной платежеспособности и стабильности на работе. Если же такой уверенности нет, лучше собирать деньги на депозите и временно снимать квартиру в надежде на скорую стабилизацию ситуации. Потому как риск при ипотеке слишком большой – можно потерять и деньги, и квартиру, и тогда игра не будет стоить свеч.

Ипотечный кредит — преимущества и недостатки

Содержание статьи

  • Ипотечный кредит — преимущества и недостатки
  • Плюсы и минусы кредита
  • Банковская карта или наличные: плюсы и минусы

Что такое ипотека?

Основной смысл ипотечного кредита заключается в предоставлении заемщиком залоговой недвижимости в качестве гарантии исполнения взятых на себя кредитных обязательств. Банк представляет ссуду для покупки жилой недвижимости, а заемщик обязуется выплатить сумму основного долга, проценты и другие сопутствующие платежи. Хотя в роли залога может выступать практически любое ценное имущество (жилая и нежилая недвижимость, земельный участок и пр.), заемщики чаще всего предпочитают оформлять в этом качестве имущество, приобретаемое за счет кредитных средств.

Несмотря на то, что каждый банк устанавливает собственные условия кредитования и требования к заемщику при оформлении ипотеки, данная процедура строго регламентируется российским законодательством и контролируется работой специально созданных ипотечных агентств.

Оформление ипотечного займа – это очень сложный и многоэтапный процесс, включающий в себя сбор большого количества документов, поиск подходящей квартиры, оценку недвижимости, страхование и длительную банковскую проверку заемщика на предмет его благонадежности. Чтобы облегчить этот процесс, многие заемщики обращаются за помощью в агентства недвижимости и к ипотечным брокерам.

После подписания кредитного договора для заемщика начинаются кредитные «будни», а именно погашение займа. В зависимости от условий банка-кредитора заемщик сможет вносить средства на счет наличными или погашать кредит безналичным путем, делать это в какую-то конкретную дату или просто в любой день месяца и т.д.

Преимущества ипотечного кредита

Основным преимуществом ипотеки является возможность сразу въехать в собственную квартиру, а не копить на нее деньги долгие годы, отдавая при этом существенную часть из семейного бюджета за аренду съемного жилья. Недвижимость, приобретенная в кредит, сразу становится собственностью заемщика и он может оформить регистрацию на себя и членов своей семьи.

Безопасность такого долгосрочного кредитования (обычно ипотека оформляется на 15-20 лет) обеспечивается страхованием недвижимости, жизни и трудоспособности заемщика.

Еще один несомненный плюс – это возможность получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости приобретенной квартиры. Данная льгота фактически снижает стоимость ипотеки, так как полученные средства можно направить на частичное досрочное погашение кредита. Кроме того, некоторые категории граждан имеют возможность взять жилье в кредит на специальных льготных условиях. Сегодня оформить ипотеку по специальной программе могут молодые семьи, бюджетные работники и военные.

Недостатки ипотечного кредитования

Как и в любом другом виде банковского кредитования, основным недостатком ипотеки является большой размер переплаты. Так, в некоторых случаях общая сумма платежей по кредиту может превышать изначальную стоимость квартиры на 100%. Сумма переплаты складывается из процентов за пользование кредитом и ежегодных страховых взносов. Кроме того, при оформлении ипотечного кредита заемщику предстоит оплатить из собственных средств расходы на оплату услуг нотариуса, оценку приобретаемой недвижимости и дополнительные комиссии банка. Все эти расходы составляют довольно внушительную сумму.

Поскольку приобретаемая недвижимость будет находиться у банка в залоге, то на нее будут наложены ограничения, то есть собственник жилья не сможет ее продать, обменять, сдавать в аренду, сделать перепланировку и т.д. до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.

Читайте так же:  Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом

К недостаткам ипотечного кредитования также можно отнести завышенные требования банков по отношению к приобретаемому жилью, стажу работы и уровню доходов потенциального заемщика.

Ипотека или кредит: что лучше, в чем разница, условия

Что выгоднее — ипотека или кредит? Сфера банковских услуг интенсивно развивается, предлагая все новые и новые финансовые продукты, которыми мы активно пользуемся ежедневно. Это и кредитные карты, и дебетовые, различные ипотечные предложения, а также сервисы для онлайн-оплаты. Пожалуй, наибольшую популярность у наших сограждан, озадаченных квартирным вопросом, получили займы на покупку недвижимости различного рода. Однако нужно разобраться, что лучше — ипотека или кредит?

Что такое ипотека?

С точки зрения любого экономиста ипотека – это кредитный продукт с обеспечением в виде недвижимого имущества заемщика. Большинство клиентов, оформляющих ипотеку, направляют данные средства на покупку жилой недвижимости. Это может быть квартира, земельный участок или коттедж. Заемщик не может воспользоваться этими деньгами иначе, по своему усмотрению. Чем отличается ипотека от кредита?

Залоговое имущество послужит для банковской организации гарантом исполнения обязательств заемщиком. В том случае, если обязательства по займу не исполняются, банк вправе осуществить продажу залогового имущества. Несмотря на то что ипотека, по сути дела, является тем же кредитом, многие клиенты банков продолжают считать ее особым видом банковских услуг, а под кредитами понимают займы нецелевой направленности, выданные как потребительские. Ипотека бывает двух видов: коммерческая и жилищная.

Так что ипотека и потребительский кредит существенно различаются.

На какие суммы может рассчитывать клиент

Размер сумм по ипотечным кредитам зависит от того, какую программу вам предложит банк. Например, ипотечный кредит с господдержкой в регионах нашей страны выдают на сумму до 3 000 000 рублей, а для жителей столицы и Санкт-Петербурга до 8 000 000 рублей. При наличии в вашем городе социальной программы величину ипотечного кредита может установить местная администрация. По другим предложениям банков размер выдаваемой суммы варьируется в диапазоне от 300 000 до 25 000 000 рублей. По кредитным предложениям сумма обычно не превышает 8 000 000 рублей. Банки, как правило, требуют предоставить залог при суммах, превышающих 500 000 рублей. Жилищный кредит выдают под залог квартиры, которая уже есть в собственности, размер суммы при этом равняется 70% от цены закладываемой недвижимости. Срок кредитования в этом случае составляет не больше 10 лет, а процентная ставка несколько выше.

Видео (кликните для воспроизведения).

Что лучше — ипотека или кредит, пока не ясно.

В чем отличия ипотеки от кредита?

Для начала нужно понять, что ипотека – это некоторая сумма денежных средств, которую выдает банк под установленный процент для покупки недвижимого имущества. Потратить деньги на что-то другое нельзя. Кроме того, при оформлении ипотеки деньги заемщик не получает, они перечисляются сразу продавцу. Выдача ипотечных кредитов осуществляется банковскими учреждениями в соответствии с ФЗ № 102. Кредит представляет собой займ нецелевого назначения, который также выдается под установленный банком процент. В данном случае можно потратить средства так, как хочет клиент.

Какой процент по ипотеке, узнаем ниже.

Главная разница

Определяющее отличие ипотеки от кредитного займа в том, что для ипотечных программ обязательно предоставление залогового имущества. Получить ипотечный кредит без залога нельзя ни в одном банке. Закладывать в данном случае можно не только то имущество, которое уже имеется, но и то, которое клиент собирается покупать за счет заемных средств. При получении обычного кредита на стандартных условиях обеспечения в виде залога не требуется. Следующее отличие – в суммах, которые выдаются под ипотеку и в качестве кредитных средств. Суммы по ипотекам могут в десятки раз превышать размеры стандартных кредитов нецелевого назначения. Третье отличие ипотеки и потребительского кредита в сроках.

Стандартная продолжительность обычного потребительского кредита практически никогда не превышает пяти лет, в то время как ипотеку можно взять на срок, который порой достигает 30 лет. Существенное отличие также представляют собой размеры процентных ставок за использование заемных средств. Поскольку риски банка в случае ипотечного кредитования сведены к минимуму, здесь возможно значительное снижение ставок.

И последнее отличие условий ипотеки и кредита представляет собой цель, ради которой клиент обращается в банк за средствами. Ипотеку берут для того, чтобы приобрести жилье, а кредит можно использовать на различные цели (от покупки холодильника до приобретения земельного участка). Понятно, что кредитные средства также могут быть использованы для покупки жилой недвижимости, а вот что выгоднее: кредит или ипотека, необходимо решать в каждом конкретном случае индивидуально. Кредитные учреждения нашей страны предлагают разнообразные варианты ипотечного кредитования.

Преимущества ипотеки

Преимуществом ипотечных займов можно считать возможность подбора выгодных условий для займа. Всегда есть возможность выбрать финансовый продукт с пониженной процентной ставкой или маленьким первоначальным взносом. При обращении в банк за нецелевым кредитом такую возможность вам вряд ли предоставят. Ипотеку можно взять под залог приобретаемой недвижимости, в целом это удобный вариант: нет необходимости искать залоговое имущество в качестве обеспечения. Но при этом не стоит забывать, что, покупая жилплощадь в ипотеку, вы не станете ее полноценным хозяином, пока не выплатите всю сумму долга, до этих пор недвижимость является собственностью банка.

Чем отличается ипотека от кредита, известно не всем.

Согласие банка на продажу

В этой ситуации очень сложно продать имущество, поскольку для этой операции необходимо согласие банка. Кредит же выдается клиенту наличными, если при этом вы закладываете собственную недвижимость, то это позволит не вносить первоначальный взнос. Такая схема удобна в том случае, если нет средств для внесения первоначального взноса. В случае выдачи потребительского кредита наличными и без залогового обеспечения банк может поставить условие о наличии одного или нескольких поручителей. Если кредит выдается под залог имеющегося недвижимого имущества, то в квартире не может быть зарегистрировано более одного человека, и она не может быть собственностью более чем двух граждан.

Итак, разбираемся дальше, что лучше — ипотека или кредит?

Условия кредитования

Длительный срок выплат по ипотеке позволяет разбить платеж на маленькие части, и его внесение не так бьет по семейному бюджету. Главное условие здесь – возраст клиента. Заемщик не должен быть моложе 21 года и старше 65 лет на ту дату, когда будет вноситься последний платеж. При оформлении кредита возраст почти не играет никакой роли, поскольку обычный потребительский кредит выдается, как правило, на пять лет. В том случае, когда вы берете жилищный долгосрочный кредит (если закладывается собственная жилплощадь), то банк, скорее всего, одобрит займ на десять лет.

Читайте так же:  Акт осмотра квартиры после выезда квартиранта

Первоначальный взнос

Ипотечное кредитование предполагает внесение минимального первоначального взноса, составляющего 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Надо понимать, что ипотечный кредит никогда не предоставляется на общих условиях без первоначального взноса. Здесь очень часто используются средства материнского капитала.

Люди часто спрашивают, можно ли взять ипотеку, если есть кредит. Ответ – да, можно, но только в том случае, если позволяет доход.

Процентная ставка

При анализе условий кредитных и ипотечных программ нельзя не отметить, что они сильно различаются по величине процентных ставок. Жилищные займы выдают под разные проценты, в зависимости от банка и вашей платежеспособности. Какой процент по ипотеке, интересно многим.

Снижение процентной ставки возможно при наличии таких факторов: поступление заработной платы на карту данного банка, положительная кредитная история, иногда влияние оказывает место работы, например, бюджетникам часто предоставляют льготы в кредитных учреждениях. Процентная ставка также может быть снижена при наличии специальной программы, внесении минимального взноса, при личном и титульном страховании.

По программам для молодых семей процентная ставка обычно составляет 12,5% ежегодно. Льготы также положены и военнослужащим, они могут рассчитывать на те же 12,5%. Все остальные категории заемщиков при прочих равных условиях, скорее всего, смогут оформить ссуду под процентную ставку, составляющую от 13% до 18%. В долгосрочном кредите ставка выше и может составлять от 20% до 35% в разных банковских учреждениях. Однако при оформлении с залогом ставка может снизиться до 13%. При выдаче ипотеки или жилищных займов банк проводит оценку залоговой недвижимости.

Что выгоднее — ипотека или кредит? Рассмотрим подробнее.

Риски клиента

Безусловно, наличие долговых обязательств перед банком всегда представляет определенный риск. При ипотеке риски могут быть следующими: банк может затребовать имущество в том случае, если вы не выплатили долг вовремя, он также может его продать с целью покрыть свои убытки. Заемщик в этом случае остается без жилья, без денег и с испорченной кредитной историей. При стандартном кредитовании риски тоже есть: при залоговых займах также есть риск потери жилплощади по той же схеме. Банк просто конфискует залоговую недвижимость при образовании долгов со стороны заемщика. При невыплатах потребительского кредита банк имеет право обратиться в суд с иском, чтобы востребовать задолженность.

Что брать — ипотеку или кредит, заемщик должен решить сам.

Преимущества кредита

  1. Его довольно просто оформить. Требования банка не такие жесткие.
  2. Оформляется в кратчайшие сроки.
  3. Пакет документов не слишком большой. Иногда достаточно просто паспорта.
  4. Для клиентов, у которых имеются вклады, банк предлагает особые предложения со скидками по процентным ставкам.
  5. Непродолжительный срок у договора – обычно три года, максимум пять лет. В связи с этим сумма переплаты будет в десятки раз ниже, что по ипотечному займу.
  1. Сумма ниже, чем по ипотеке.
  2. Из-за непродолжительного срока договора значительно увеличивается ежемесячный платеж.
  3. Процент выше иногда вполовину.

Заключение

Таким образом, ипотека отличается от кредита тем, что ее дают под более низкий процент, сумма будет существенно больше и срок кредитования также будет более длительным, чем при стандартном кредите. Но получение ипотеки невозможно без обеспечения залогового имущества.

Мы рассмотрели, что лучше — ипотека или кредит.

PRO новостройку +7 (499) 450-27-46 (Москва)

Бесплатная консультация юриста по недвижимости — договоры, оформления сделок, выселение/заселение

Преимущества и недостатки кредита и ипотеки на жилье

Если Вы планируете приобрести жилье с использованием заемных средств, Вы столкнетесь с непростым выбором. Множество кредитных программ на рынке сбивают с толку неподготовленного человека, и сориентироваться бывает непросто.

Чем же отличается ипотека от потребительского кредита, что выгоднее заемщику и какие нюансы следует учесть при выборе? Обзор обоих типов кредитных продуктов и подробные условия представлены в данном материале.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-42-46 . Это быстро и бесплатно !

Чем отличается кредит от ипотеки на жилье?

Классический займ, предоставляемый на покупку жилья, отличается следующими факторами: у него имеется первоначальный взнос, продукт выдается на срок до 30 лет. Обязательно подтверждение дохода и трудоустройства заемщика. Все виды ипотеки предполатают залог приобретаемого имущества.

Второй вариант, который можно рассматривать, если Вы планируете приобретать недвижимость – обычный потребительский кредит. Внесения первоначального взноса в данном случае не потребуется, но будут ограничения согласно условиям предоставления данного вида продукта в каждом конкретном банке.

Оба варианта имеют свои особенности и нюансы, и выбирать подходящий следует очень тщательно, ориентируясь на ситуацию.

Основные нюансы кредита и ипотеки вы можете узнать в этом видео:

[3]

Классическая ипотека

Основные требования банка:

Возраст заемщика варьируется от 20 до 64 лет, гражданство не имеет значения (ряд банков выдает ипотеку гражданам — нерезидентам РФ) . Возможность привлечения созаемщиков позволяет увеличить лимит до максимально возможного.

Ставки по потечным займам — от 11% годовых. Первый взнос — от 10 %. Срок рассмотрения заявки обычно от 2 до 5 рабочих дней. Выход на сделку занимает до 2 месяцев. Предусмотрена возможность досрочного погашения.

Перечень документов:

  1. Основной документ: паспорт.
  2. Подтверждение дохода: справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме банка.
  3. Подтверждение занятости: копия ТК, заверенная печатью работодателя, не старше 30 дней.
  4. Документы по объекту залога: банк предоставляет перечень необходимых документов после одобрения заявки.
  5. Дополнительные документы: свидетельство об образовании, свидетельство о браке (если есть), документы на имеющуюся недвижимость или автомобиль в собственности.

Заемщиками могут выступать как работающие по найму клиенты, так и клиенты – учредители компаний или индивидуальные предприниматели. .

Предусмотрено обязательное страхование приобретаемого объекта недвижимости. Дополнительное страхование – опционально, повышает вероятность одобрения по заявке (и увеличивает сумму задолженности перед банком и ежемесячный платеж). Ставка по кредиту не меняется на протяжении всего срока действия договора.

Продукт предоставляется как на приобретениие готовго жилья, так и на покупку объекта на стадии строительства (квартиры, таунхауса, коттеджа)

Требования к кредитной истории – повышенные. Ипотека относится к долгосрочным продуктам, и поэтому является одним из наиболее высокорисковых займов.

В связи с этим, банк предъявляет к кредитной истории клиента жесткие требования. У клиента не должно быть открытых просрочек, закрытых просрочек свыше 30 дней по текущим (и закрытым) счетам, большой суммарной нагрузки (свыше миллиона рублей).

Доходы должны позволять Вам обслуживать текущие обязательства и новый займ, общая сумма ежемесячных платежей не должна составлять более 50% от Вашего дохода или совокупного дохода семьи.

Недостатки: Требуется собрать большой пакет документов по залогу, обязательное страхование предполагает лишние траты. Длительный срок рассмотрения – выход на сделку может занять до 2 месяцев. Обязательное наличие первого взноса , жесткие требования к объекту недвижимости.

Какие банки активно выдают:

Сбербанк России, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк, Дельта Кредит (специализируется на ипотечном кредитовании), Банк Москвы, UniCreditBank, Банк ИТБ.

Потребительский кредит (без обеспечения)

Если Вы не хотите приобретать дорогостоящую недвижимость, или у Вас нет первоначального взноса, либо интересующий Вас объект не подходит под требования банка — имеет смысл рассмотреть вариант получения обычного потребительского кредита.

Основным стоп – фактором в выборе данного решения является ограничение по срокам кредитования (за счет чего ежемесячный платеж будет выше, чем в первом случае) и лимитам выдачи на клиента — физическое лицо.

Если у Вас достаточный доход, и есть возможность привлечь в качестве второго заемщика супруга или супругу, максимально возможная сумма займа увеличится пропорционально.

Читайте так же:  Как получить условно-досрочное освобождение в рф

Рассмотрим же подробно данный вариант и его плюсы и минусы.

Потребительский кредит (на примере банка МКБ)

По данному кредитному продукту банк предлагает оформить от 100 000 до 1 500 000 рублей, под 15% годовых.

Максимальный срок действия договора– 15 лет. Возраст заемщика — от 18 до 69 лет. Кредиты выдаются гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию на ее территории. Поручитель, как правило, не требуется.

Для оформления заявки потребуется предоставить в банк минимальный пакет документов. Рассмотрение заявки занимает не более 3 рабочих дней.

Требования к кредитной истории стандартные — отсутствие открытых просрочек, хорошая кредитная история, отсутствие закредитованности (большого количества счетов и обращений).

Документы для оформления:

  1. Основной : паспорт гражданина РФ;
  2. Дополнительный: загранпаспорт с отметками о выезде, водительское удостоверение, СНИЛС, копия ТК заверенная, справка 2-НДФЛ, выписка по счету зарплатной или дебетовой карты.

При оформлении заявки по данной программе банк дополнительно выпускает кредитную карту, по которой устанавливается лимит (индивидуальный для каждого заемщика).

Преимущества: отсутствие залога. В случае, если клиент декларирует недвижимость либо автомобиль, находящиеся в его собственности – снижение процентной ставки, повышение вероятности одобрения по заявке. Лояльные способы подтверждения дохода – справкой по форме 2 – НДФЛ, справкой по форме банка, выпиской по счету зарплатной или дебетовой карты (на выбор).

Сумма 1 500 000 рублей, со ставкой 19% годовых, сроком на 180 месяцев. Ежемесячный платеж составит 25 243 рубля. На 96 месяцев – 30 500 рублей.

В зависимости от Вашего ежемесячного дохода, Вы сможете четко рассчитать посильные ежемесячные выплаты, минимизировав переплату.

Для получения суммы в размере 5 000 000 рублей (средняя стоимость квартиры в Московской области, приведена для примера) Вам потребуется обратиться в 3 банка, так как в большинстве из них существует ограничение по лимиту выдачи в размере 1 500 000 рублей.

Подачу заявок лучше осуществить единовременно, так как после получения первого займа (Если одобрили все 3 банка.) информация о новом счете отразится в Бюро кредитных историй (топовые банки передают ее в БКИ в режиме24Х7) , и другие банки откажут Вам в выдаче. Поэтому, если Вам одобрено во всех трех банках, получение лучше запланировать на один день.

Недостатки: ограничение по лимитам выдачи и срокам предоставления займа. Обязательное наличие хорошей кредитной истории, при ее полном отсутствии банки выдают минимальные суммы или отказывают вовсе. Так же, при оформлении нескольких займов единовременно, сумма платежа по ним будет высокой.

Какие банки активно выдают:

Московский Кредитный Банк, ВТБ 24, Сбербанк России, Газпромбанк, МТС Банк, Еврокоммерцбанк, Nordea банк, Банк Траст, Банк Москвы, Лето-Банк.

Льготы — кому предоставляются?

Ипотечные продукты на льготных условиях предоставляются нескольким категориям заемщиков. Это:

  • Молодые семьи – предусматриваются льготные процентные ставки, предоставляется отсрочка в выплате на период строительства жилья, а так же возможность использования материнского капитала в качестве вступительного взноса.
  • Многодетные семьи– льготы предоставляются в виде сниженных процентных ставок (от 8 до 12% годовых). Материнский капитал — те же условия, что и для молодых семей.
  • Держатели зарплатных карт банка– льготы предоставляются в виде сниженных процентных ставок. Заемщики данной категории могут подать заявку с предъявлением минимального пакета документов (паспорт и заполненное заявление-анкета).

В случае оформления потребительского кредита: льготы предоставляются в основном клиентам, получающим зарплату на карты банка и госслужащим.

Что лучше: ипотека или кредит?

Преимущества ипотеки – суммы до 20 000 000 рублей, адекватный ежемесячный платеж, максимальный срок предоставления займа — до 30 лет.

[2]

Существует возможность получения продукта заемщиками-нерезидентами РФ, а привлечение нескольких поручителей позволяет увеличить максимально доступную сумму займа. Возможность использования материнского капитала в качестве вступительного взноса.

Процентные ставки: от 8% ( для категории заемщиков, попадающих под льготы) до 19% годовых.

Недостатки ипотечного кредита – обязателен залог приобретаемого объекта. Дополнительные расходы за счет обязательного страхования объекта. Обязательно наличие первого взноса. Жесткие требования к недвижимости. В случае возникновения трудностей с выплатами по кредиту, Вы можете потерять жилье.

Согласно практике, по ипотеке сложнее получить реструктуризацию или кредитные каникулы, которые могут потребоваться, если у Вас возникнут временные трудности с выплатами по кредиту (например, по причине потери работы). По потребительскому же кредиту многие банки такую возможность предоставляют охотнее, и воспользоваться ей проще.

Чем отличается кредит от ипотеки? Основное преимущество потребительского кредита – данный тип займов не требует сбора огромного пакета документов, позволяет быстро выйти на сделку.

Видео (кликните для воспроизведения).

Приобретаемый объект недвижимости не является объектом залога, и Вы можете распоряжаться им по своему усмотрению. Нет лишних расходов на страхование рисков.

Процентные ставки: от 15% (для клиентов – держателей зарплатных карт) до 30% годовых.

Недостаток – процентные ставки однозначно выше, чем при ипотечном кредитовании, а срок кредита ограничивается преимущественно 60 месяцами. Необходимость собирать нужную на покупку объекта сумму в нескольких банках.

Источники


  1. ред. Корельский, В.М.; Перевалов, В.Д. Теория государства и права; М.: Норма; Издание 2-е, испр. и доп., 2012. — 616 c.

  2. Торгашев, Г.А. Методика преподавания юриспруденции в высшей школе / Г.А. Торгашев. — М.: ГОУ ВПО «Российская академия правосудия», 2014. — 463 c.

  3. Комаров, Сергей Александрович Теория государства и права. Гриф МО РФ / Комаров Сергей Александрович. — М.: Норма, 2016. — 148 c.
  4. Пучинский, В. К. Пересмотр судебных постановлений в порядке надзора в советском гражданском процессе: моногр. / В.К. Пучинский. — М.: Юридический факультет Санкт-Петербургского государственного университета, 2015. — 192 c.
Преимущества ипотеки и особенности кредитования
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here