Потребительский кредит в рф и нововведения в фз № 353

Самое важнее по теме: "Потребительский кредит в рф и нововведения в фз № 353" с комментариями специалиста. На странице собрана и агрегирована информация по теме и предоставлена в удобном виде. В случае возникновения каких-либо вопросов задавайте их нашему дежурному специалисту.

Что гласит 353 ФЗ о потребительском кредите

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Потребительское кредитование прочно вошло в повседневную жизнь граждан РФ. Не всегда есть необходимая сумма денежных средств для приобретения того или иного товара, и в таких случаях оформление потребительского кредита является наиболее оптимальным выходом из ситуации.

Основная информация

Кредитные правоотношения регламентируются соответствующими нормами действующего законодательства. Ежедневно заключается тысячи соглашений, по которым заемщикам предоставляются во временное пользование денежные средства на приобретение необходимых товаров и услуг.

Как и в любых договорных правоотношениях у сторон возникают взаимные права и обязанности. Зачастую граждане, ослепленные желанием и представившейся возможностью получить необходимую вещь, попросту забывают о детальном изучении тонкостей договора и становятся жертвами своей же халатности.

Определения

Потребительский кредит – соглашение, по которому кредитор предоставляет заемщику денежные средства на нецелевое использование с последующим обязательством их вернуть, а также оплатить сумму начисленных процентов за пользование деньгами.

Особенность такого займа заключается в том, что кредитора не интересует, на какие цели оформляется договор. Другими словами, заемщик имеет право распорядиться полученными деньгами по своему усмотрению.

Виды потребительских кредитов:

  • с отсрочкой первого платежа;
  • в виде банковского займа;
  • предоставление денежных средств на кредитную карту.

Любые правоотношения требуют законодательного регулирования, и в этих целях был издан ФЗ №353 «О потребительском кредите, займе» от 21.12.2013г.

Законодательство

Вышеуказанный нормативный правовой документ регулирует отношения, возникающие между сторонами при заключении договора потребительского кредитования. Предмет соглашения не может быть оформлен и использован в процессе осуществления предпринимательской деятельности.

Действие закона не распространяется на правоотношения в сфере ипотечного кредитования. Рекомендуется ознакомиться с законом с комментариями.

Что регулирует

Предмет регулирования нормативным правовым актом закрепляется в ст. 1 Закона, а именно правоотношения в сфере предоставления займов и кредитов на потребительские нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Вопросы, урегулированные настоящим Законом:

  • порядок и условия заключения соглашения;
  • методика расчета стоимости возникающих обязательств по договору;
  • порядок формирования процентных начислений за пользование денежным средствами в рамках договора;
  • порядок досрочного расторжения договора или исполнения взятых на себя обязательств сторонами;
  • порядок передачи права требования исполнения кредитных обязательств третьим лицам;
  • способы разрешения споров в добровольном и судебном порядке;
  • ответственность за нарушение условий соглашения.

[3]

Что включаться не должно

В тексте договора не допускается согласование следующих условий:

  • применять в качестве обеспечения исполнения обязательств всю сумму кредита или ее часть;
  • возможность оформления нового кредитного договора для погашения задолженности по уже заключенного;
  • обязывать заемщика привлекать третьих лиц для исполнения обязательство по соглашению.

Нововведения

Изменения вносились в настоящий Закон единожды 03.07.2016г., однако статья, которая претерпела корректировке, в последующем была исключена.

Обязательства кредитной организации

Пункт 4 ст. 5 Закона регламентирует требования к кредитору.

Среди которых предусматривается обязанность по информированию заемщиков в местах оформления сделки и сети Интернет о следующем:

  • исчерпывающие данные о кредиторе;
  • требования к потенциальным заемщикам;
  • сроки рассмотрения поданных заявок на выдачу займа;
  • необходимый пакет документов, обязательный к подаче перед оформлением кредита;
  • виды кредитных продуктов;
  • допустимые суммы займов;
  • валюта кредитования;
  • способы получения денежных средств;
  • процентные ставки по договору;
  • наличие дополнительных платежей, которые заемщик обязуется выплатит по условиям сделки;
  • сроки кредитования;
  • способы внесения платежей по займу;
  • виды обеспечения исполнения обязательств;
  • сроки возможного отказа от договора заемщиков;
  • ответственность на неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя финансовых обязательств.

Правила оформления

В статье 6 Закона предусматривается формула, по которой производится расчет полной стоимости кредитного договора, включающая в себя сумму всех предстоящих расходов заемщика для полного исполнения финансового обязательства.

Сумма расходов включает в себя:

  • задолженность по телу кредита;
  • проценты, подлежащие выплате;
  • стоимость выпуска и обслуживания банковской карты;
  • страховые платежи;
  • расходы в пользу кредитора, если такое условие предусмотрено соглашением;
  • затраты на услуги третьих лиц.

Не учитываются следующие расходы:

  • направленные на выплату штрафных санкций за неисполнение взятых на себя обязательств;
  • предусмотренные законом, но не учитываемые соглашением;
  • комиссии, применяемые в зависимости от поведения должника.

На каких условиях заключается

Стороны имеют право согласовать индивидуальные условия, которые будут включать в себя:

  • срок, в течение которого заемщик обязуется исполнить обязательства в полном объеме;
  • сумма займа и предельные лимиты;
  • перечень возмездных услуг банка;
  • способы информирования заемщика банковской организацией.

Возможно ли досрочное погашение

Законодательство предусматривает право заемщика на досрочное погашение займа.

Это означает, что клиент в полном объеме исполнит взятые на себя финансовые обязательства до окончания срока действия соглашения.

Виды досрочного погашения:

Клиенту отводится две недели для досрочного погашения займа без предварительного уведомления кредитора с момента оформления договора.

[2]

В остальных случаях о своих намерениях полностью или частично погасить долг следует информировать не менее чем за 1 месяц.

Что такое уступка прав

Если иное не оговорено сторонами при заключении договора, то кредитор может передать права требования исполнения обязательств третьим лицам. При этом, за заемщиком остаются те же права по соглашению.

Другими словами, происходит замена кредитора без изменения ключевых условий соглашения.

На практике такое встречается при продаже кредитного портфеля коллекторам.

Информирование заемщика

Потребительские займы оформляются на условиях открытости и прозрачности взаимоотношений. Другими словами, кредитор обязуется в полной мере проинформировать заемщика о своей деятельности, предоставить исчерпывающие сведения о финансовой компании и условиях сотрудничества в рамках кредитного договора.

Перечень бесплатных услуг

Все операции, направленные на обеспечение выполнения взятых на себя обязательств заемщиков, осуществляются бесплатно и включают в себя:

  • действия по открытию расчетного счета;
  • выдачу денежных средств;
  • зачисление денег на открытый счет в рамках заключенного соглашения.

Возврат долга

Законодательство предусматривает очередность зачисления и распределения денежных средств в ситуациях, когда суммы, вносимой заемщиком, недостаточно для надлежащего исполнения финансовых обязательств по соглашению.

Порядок зачисления:

  • погашение задолженности по процентам;
  • оплата тела кредита;
  • погашение штрафных санкций;
  • оплата процентных начислений;
  • оплата первоочередной задолженности за настоящий период платежей;
  • иные платежи.
Читайте так же:  Особенности раздела земельного участка на несколько

За ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств заемщику будет начислена неустойка в виде штрафа, выражающегося в твердой сумме или пени, в виде процентов от суммы неисполненного обязательства. Законом предусматривается возможность применения штрафных санкций вплоть до 20% годовых.

Можно ли изменить проценты

Ни одно финансовое учреждение не предоставит заемщику право в одностороннем порядке изменять процентную ставку по договору. В свою очередь, кредитор, на стадии заключения потребительского кредитного договора, может предусмотреть изменяющуюся и фиксированную процентную ставку, которая может быть изменена в одностороннем порядке и без согласования с заемщиком. Единственное требование – своевременно уведомить должника о предстоящих изменениях условий соглашения. Уведомление направляется не менее чем за неделю до фактического изменения процентной ставки.

Страхование

Законодательство не обязывает заемщика принудительно заключать договор страхования параллельно с кредитным договором, но некоторые кредиторы попросту откажут в выдаче потребительского займа без объяснения причин, если потенциальный клиент откажется застраховаться в страховой компании-партнере.

Плюсы и минусы

К положительным сторонам потребительского займа можно отнести:

  • возможность нецелевого использования денежных средств;
  • право на досрочное погашение;
  • доступность и обилие кредитных продуктов;
  • относительно невысокие процентные ставки;
  • возможность сразу получить товар и постепенно выплачивать его стоимость;
  • прозрачные условия сотрудничества.

Негативные стороны:

  • суровые штрафные санкции в случае ненадлежащего исполнения обязательств;
  • «навязывание» страхового договора;
  • конечная сумма будет гораздо больше первоначальной, если займ не будет погашен досрочно;
  • изменение процентной ставки кредитором в одностороннем порядке;
  • судебная практика свидетельствует о многих успешных решениях суда в пользу коллекторов и кредиторов.

Звонки должникам

Закон защищает покой и интересы пусть даже и неблагонадежного должника, а также запрещает кредитору звонить ранее 9 часов утра, позднее 20 часов вечера, и в выходные дни.

Некоторые финансовые компании предпочитают сотрудничать с коллекторами, у которых весьма изощренные методы работы с должниками, и не всегда их действия можно поместить в рамки закона. Даже штрафы от 5 до 10 тыс. рублей не всегда останавливают кредитора.

В любом случае, исполнять обязательства по соглашению необходимо всем сторонам, чтобы не было противоречий и споров в последующем.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

По вопросам, связанным с исполнением требований Закона № 353-ФЗ.

Предоставление Банком отдельным категориям граждан потребительских кредитов, индивидуальные условия которых существенно отклоняются от установленных Банком общих условий потребительского кредита соответствующего вида (более лояльны), формально является нарушением Закона № 353-ФЗ в части исполнения обязанности, предусмотренной пунктом 4 статьи 5 данного Федерального закона, а также может быть квалифицировано как нарушение Банком прав потребителей, выражающееся в непредоставлении необходимой и достоверной информации о потребительском кредите, обеспечивающей возможность их правильного выбора рассматриваемой финансовой услуги.

Обоснование мнения консультантов.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Законом № 353-ФЗ (пункт 1 статьи 353-ФЗ).

Законодательство о потребительской кредите (займе) основывается на положениях ГК РФ и состоит из настоящего Федерального закона, Закона № 395-1, Закона № 151-ФЗ, Закона № 190-ФЗ, Закона № 196-ФЗ и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в пункте 1 статьи 1 Закона № 353-ФЗ. Об этом сказано в статье 2 Закона № 353-ФЗ. Одновременно пунктом 3 статьи 1 Закона № 353-ФЗ установлено, что положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в пункте 1 статьи 1 Закона № 353-ФЗ в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону.

Согласно пункту 1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора (пункт 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

По общему правилу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). Как определено пунктом 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с пунктом 9 статьи 5, применяется статья 428 ГК РФ [1] .

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Закона № 353-ФЗ). В силу пункта 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ кредитор обязан размещать в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»), в числе прочего следующую информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

— требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа) (подпункт 2);

[1]

сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика (подпункт 3);

— виды потребительского кредита (займа) (подпункт 4);

суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата (подпункт 5);

валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем) (подпункт 6);

способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа (подпункт 7);

процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок — порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона (подпункт 8);

Читайте так же:  Как изменились зарплатные налоги ставки (таблица)

виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (подпункт 9);

диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа) (подпункт 10);

— информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа) (подпункт 17);

— формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа) (подпункт 22).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (пункт 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).

На основании пункта 10 статьи 5 Закона № 353-ФЗ в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в пункте 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (пункт 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ). При этом, в силу пункта 11 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с пунктом 4 настоящей статьи, то есть установленным кредитором для договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида общим условиям.

Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом (пункт 14 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).

Статьей 9 Закона № 15-ФЗ установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом № 2300-1 и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Это установлено пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1.

Пунктами 1, 2 статьи 8 и пунктом 1 статьи 10 Закона № 2300-1 установлена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а по отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о реализуемых исполнителем услугах в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, само по себе предоставление Банком отдельным категориям граждан потребительских кредитов, индивидуальные условия которых существенно отклоняются от установленных Банком общих условий потребительского кредита соответствующего вида (более лояльны), на наш взгляд, формально является нарушением Закона № 353-ФЗ в части исполнения обязанности, предусмотренной пунктом 4 статьи 5 данного Федерального закона, а также может быть истолковано как нарушение Банком прав потребителей, выражающееся в непредоставлении необходимой и достоверной информации о потребительском кредите, обеспечивающей возможность их правильного выбора рассматриваемой финансовой услуги.

За нарушение прав потребителей, установленных законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором (статьи 13, 43 Закона № 2300-1). Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), образует состав административного правонарушения, предусмотренного статьей 14.8 КоАП РФ, и влечет предупреждение или наложение административного штрафа на юридических лиц от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

В завершение считаем целесообразным обратить внимание Банка на наличие судебных актов, квалифицирующих как дискриминационное, создающее препятствие к реализации гражданских прав неограниченного круга лиц, ущемляющее права заемщиков и ставящее их в неравное положение закрепление в общих условиях потребительского кредита требований к заемщику в виде наличия определенной продолжительности трудового стажа, в том числе непрерывного срока трудовой деятельности на последнем месте работы, принадлежности к определенной возрастной группе граждан (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 20.07.2017г. № Ф05-10043/2017 по делу А40-188163/2016 [2] , а также наличии постоянной регистрации в регионах территориального присутствия кредитора (Апелляционное Определение Санкт-Петербургского городского суда от 27.04.2016г. № 33а-7243/2016). Напомним, что в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Документы и литература.

1. ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч. I ) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ, (ч. II ) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III ) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV ) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;

2. КоАП РФ – Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001г. № 195-ФЗ;

3. Закон № 2300-1 — Закон Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;

4. Закон № 395-1 – Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

Читайте так же:  Договор медицинского страхования

5. Закон № 353-ФЗ — Федеральный закон от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;

6. Закон № 151-ФЗ — Федеральный закон от 02.07.2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;

7. Закон № 190-ФЗ — Федеральный закон от 18.07.2009г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»;

8. Закон № 196-ФЗ — Федеральный закон от 19.07.2007г. № 196-ФЗ «О ломбардах»;

9. Закон № 15-ФЗ — Федеральный закон от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».

[1] Статья 428 ГК РФ устанавливает определение и правила договора присоединения, то есть такого договора, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

[2] Определением ВС РФ от 30.10.2017г № 305-КГ17-15881 отказано в передаче дела № А40-188163/2016 в Судебную коллегию по экономическим спорам Верховного Суда РФ для пересмотра в порядке кассационного производства данного постановления.

Закон о потребительском кредите

Любая деятельность юридического лица основывается на нормах действующего законодательства РФ, которое регламентирует основные моменты взаимоотношений между юридическими, физическими лицами и государством. Деятельность кредитной организации подпадает под действие различных законодательно-нормативных актов, в том числе Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. №353-ФЗ, в котором содержатся основные положения, касающиеся кредитования физических лиц.

Изучение и анализ данного закона необходимы не только кредитным организациям для правильного осуществления своей деятельности, но и заемщикам с целью установления своих прав и обязательств по договорам на получение займа. С помощью данного нормативно-правового акта потенциальный клиент банка может ознакомиться с правилами кредитования, составления договора, начисления процентов, механизма разрешения возникающих споров.

Законодательная власть РФ периодически вносит различные корректировки и дополнения в правовую базу, в том числе и в Закон от 21.12.2013 г. №353-ФЗ. В связи с этим необходимо своевременно отслеживать все изменения, чтобы быть готовым к возможному наступлению негативных событий, связанных с изменением законодательства.

На кого распространяется и что регламентирует закон о потребительском кредите

Действие Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ распространяется на физических лиц, которые используют потребительское кредитования для своих личных целей, а не для осуществления предпринимательской деятельности. Об этом указано в ст.1 Закона, в которой также освещено, что такие отношения регулируются на основании кредитного соглашения или договора займа.

Потребительский кредит не предполагает передачу какого-либо имущества в качестве обеспечительного залога, как при ипотеке или автокредитовании. В связи с этим данный закон регламентирует только те отношения, которые не имеют гарантирующего обеспечения. При этом действие закона распространяется как на физических лиц, являющихся заемщиками, так и на кредитные учреждения или некредитные финансовые компании, которые организуют взаимоотношения, подпадающие под ст.1 Федерального закона. Как правило, к ним относятся банки, микрофинансовые организации, ломбарды и кредитные потребительские кооперативы.

В соответствии со ст. 3 Закона потребительский кредит представляет собой денежные средства, которые кредитор передает заемщику на основании документально оформленного договора для осуществления целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В связи с таким обозначением понятия потребительского кредита закон регламентирует следующие главные вопросы:

  • основные условия, содержащиеся в договоре на потребительское кредитование
  • полная стоимость потребительского кредита с учетом основной суммы и процентов за пользование заемными средствами
  • порядок заключения кредитного соглашения
  • правила расчета процентов при предоставлении потребительского кредита
  • предоставление заемщику всей необходимой информации, касающейся договора кредитования после его заключения
  • права клиента на отказ от получения кредита или его досрочное погашение
  • правила разрешения споров при возникновении конфликтной ситуации между кредитором и заемщиком
  • последствия, к которым приведет нарушение заемщиком его обязательств перед банком или финансовой организацией

В середине 2018 г. планируются различные изменения и дополнения, касающиеся некоторых статей данного Федерального закона, на которые необходимо обратить особое внимание. Он могут повлиять на взаимоотношения между кредитной организацией и ее клиентами, а, следовательно, их необходимо проанализировать и заблаговременно подготовиться к их влиянию.

Новшества 353 закона о потребительском кредите касательно составления договора займа

Ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» содержит основные условия договора о потребительском кредите, и в 2018 году в нее планируется внести следующие изменения и дополнения:

  • кредитор будет обязан в местах оказания своих услуг размещать информацию не только о том, какие процентные ставки действуют по той или иной программе потребительского кредитования, но также и устанавливать дату, с которой будут начисляться проценты за пользование кредитными средствами. Вместо даты начала исчисления процентов банк может предоставить информацию о том, в каком порядке определяется данный момент времени
  • полная стоимость по предоставляемому потребительскому кредиту должна будет определяться как в процентах годовых, так и в денежном выражении, и обе этих величины должны обязательно отражаться в кредитном договоре. Кроме того, полная стоимость должна фиксироваться в соглашении не только прописными буквами, но и цифрами
  • в договоре будет указываться, куда необходимо перечислить заемные средства, поскольку это будет не только специально открытый счет в данном кредитном учреждении, но и другой банковский или зарплатный счет, а также счет для перечисления социальных пособий или пенсий
  • в графике платежей банк должен будет указывать не только размер ежемесячного платежа, но и конкретные его составляющие в каждом платеже — сумму по основному долгу и по процентам

Каковы в законе о потребительском кредите изменения в очередности платежей

На данный момент времени законодательством установлена очередность погашения финансовых обязательств заемщиком, если у него не хватает средств для полного покрытия задолженности. Она представляет собой следующую цепочку:

  • долг по процентам
  • долг по основной сумме кредита
  • штрафы и пени
  • текущие проценты
  • текущая основная сумма
  • иные платежи

Законодательством планируются изменения, которые будут внесены в порядок очередности платежей, которые позволят улучшить ситуацию заемщиков. Очередность платежей будет выглядеть следующим образом:

  • текущие проценты
  • текущая основная сумма
  • долг по процентам
  • долг по основной сумме займа
  • пени и штрафы
  • другие платежи

При этом установленная очередность платежа не сможет изменяться по соглашению сторон, то есть в любом случае очередность по всем видам кредитования должна быть именно такой. Она предоставит заемщикам некоторые положительные моменты, поскольку они смогут постепенно погашать свой текущий долг, на который уже не будут начисляться штрафные санкции, и по возможности погашать просроченную задолженность.

Читайте так же:  Как объявить себя банкротом, если ты физическое лицо

Положительные и отрицательные моменты Федерального закона о потребительском кредите (займе)

Введение изменений в Закон «О потребительском кредите (займе)» предоставляет заемщикам возможность использовать некоторые положительные моменты:

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Название документа: Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Вид документа: Комментарий, разъяснение, статья Статус: Неактуальный Дата принятия: 21 января 2014

Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подготовлен автором.

Настоящий комментарий не носит официального характера и может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.

Права на использование данного авторского материала принадлежат ЗАО «Информационная компания «Кодекс». Без согласия автора или ЗАО «Информационно-правовая компания «Кодекс» допускаются установленные частью IV Гражданского кодекса Российской Федерации правомерные способы использования данного материала.

Опубликование данного материала, а также изменение и (или) иная переработка его с целью опубликования осуществляется только с разрешения автора или обладателя права на использование данного материала — ЗАО «Информационная компания «Кодекс».

Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»/ Е.В.Банникова/ 2014 год.

Ответы Банка России на вопросы по 353-ФЗ от 21.12.2013

Информация Банка России от 25 июля 2014 г. “Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

1. Очередность погашения задолженности заемщика и возможность изменения очередности, установленной Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

1.1. Вопрос: Вправе ли стороны по договору потребительского кредита самостоятельно согласовывать порядок очередности погашения требований по денежному обязательству в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), если возникает задолженность заемщика, которая не указана в пунктах 1 — 5 части 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон)?

В каком порядке следует погашать издержки кредитора?

Ответ: Статьей 319 ГК РФ установлен порядок очередности погашения требований по денежному обязательству, применяемый в случае, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью. Часть 20 статьи 5 Закона содержит специальную норму, применяемую при потребительском кредитовании (займе) в случае недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа для полного исполнения его обязательств по договору потребительского кредита (займа), следовательно, к данным отношениям статья 319 ГК РФ не применима.

При этом, часть 20 статьи 5 Закона не предусматривает возможность изменения соглашением сторон очередности погашения задолженности заемщика, установленной в пунктах 1 — 6 части 20 статьи 5 Закона.

В соответствии с пунктом 6 части 20 статьи 5 Закона, в рамках шестой очереди должны погашаться все «иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа)», т.е. любая задолженность, которая не указана в пунктах 1 — 5 части 20 статьи 5 Закона.

В рамках шестой очереди стороны вправе устанавливать в договоре потребительского кредита (займа) очередность погашения обязательств заемщика по своему усмотрению, в том числе, определить очередность погашения издержек кредитора.

1.2. Вопрос: Учитывая требования части 20 статьи 5 Закона, понимается ли под задолженностью по процентам/основному долгу просроченная задолженность по процентам/основному долгу?

Ответ: К задолженности по процентам и по основному долгу следует относить просроченную задолженность по процентам/основному долгу.

2. Досрочный возврат кредита (займа) заемщиком, порядок уплаты процентов (части 5-7 статьи 11 Закона)

Вопрос: Каким образом банк может предусмотреть в договоре потребительского кредита (займа) порядок уплаты процентов за пользование кредитом при досрочном, в том числе, частичном погашении потребительского кредита (займа)?

Вправе ли банк в договоре потребительского кредита (займа) предусмотреть, что уплата процентов на досрочно возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) осуществляется не на дату досрочного погашения, а в более поздний срок?

Ответ: Порядок уплаты процентов за пользование кредитом при досрочном, в том числе, частичном погашении потребительского кредита (займа) может быть определен в общих условиях договора ( часть 3 статьи 5 Закона).

В соответствии с частью 5 статьи 11 Закона в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно части 6 статьи 11 Закона в случае досрочного возврата части потребительского кредита (займа), заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) только на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей части потребительского кредита (займа).

Изложенное не исключает возможность определить в договоре более поздний срок уплаты процентов на досрочно возвращаемую сумму потребительского кредита (займа).

3. Страхование (добровольное — на основании договора, обязательное — в силу закона Закона), последствия несоблюдения заемщиком соглашения о страховании (частей 10 — 12 статьи 7 Закона)

3.1 Вопрос: Следует ли из частей 10 — 12 статьи 7 Закона, что кредитор вправе требовать заключения договора обязательного страхования?

Ответ: Пунктом 4 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. При этом указанная норма устанавливает требования, которым должен соответствовать такой федеральный закон.

Какого — либо вида обязательного страхования, связанного с Законом, законодательство Российской Федерации не содержит, в связи с чем, соответственно, у кредитора отсутствует право требовать заключения договора обязательного страхования при заключении договора потребительского кредита (займа).

3.2. Вопрос: Вправе ли кредитор воспользоваться возможностью, предусмотренной частью 12 статьи 7 Закона, если в договоре потребительского кредита (займа) предусмотрено право кредитора принять решение, предусмотренное частью 11 статьи 7 Закона?

Ответ: Частью 11 статьи 7 Закона установлен случай, когда в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Читайте так же:  Посылка из алиэкспресс — как проверить нахождение по номеру

В то же время частью 12 статьи 7 Закона установлено право кредитора потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа), если заёмщик свыше тридцати календарных дней не выполнил обязанность по страхованию, установленную договором потребительского кредита (займа).

Таким образом в части 12 статьи 7 Закона речь идет о законодательно установленном праве кредитора потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа), а в части 11 данной статьи речь идет о проистекающем из условий заключенного договора потребительского кредита (займа) праве кредитора принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

При этом в части 12 статьи 7 Закона непосредственно установлено законодательное соотношение указанных правомочий кредитора: право досрочного расторжения договора кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) может быть реализовано кредитором только в отсутствии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, права кредитора принять решение об увеличении процентной ставки в результате неисполнения заемщиком обязанности по страхованию.

Правовые последствия, перечисленные частями 11 и 12 статьи 7 Закона, установлены только в отношении случая неисполнения заёмщиком обязанности по страхованию, что не исключает возможность расторжения договора потребительского кредита (займа) по иным основаниям, предусмотренным статьей 14 Закона, а также статьей 450 ГК РФ.

4. Общие и индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)

4.1. Вопрос: Может ли обязанность кредитора, установленная частью 8 статьи 5 Закона (информирование заемщика о риске неисполнения им обязательства по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций при сумме кредита свыше 100 000 рублей и более) содержаться в общих условиях договора потребительского кредита (займа)?

Ответ: В соответствии с частью 8 статьи 5 Закона кредитор обязан сообщить заемщику информацию о риске неисполнения им обязательства по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций при его обращении к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа), то есть до заключения договора потребительского кредита (займа).

В отсутствии установленной Законом формы сообщения заемщику о возможном риске неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций представляется, что соответствующая обязанность кредитора может быть исполнена, например, путем включения сообщения в текст заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) или путем иного индивидуального информирования заемщика, обеспечивающего наличие у кредитора подтверждения факта исполнения предусмотренной Законом обязанности.

4.2. Вопрос: Допустимо ли размещение в местах приема заявлений о предоставлении кредита и в сети «Интернет» информации об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа), при условии, что это не повлечет возникновение новых или увеличение размера существующих обязательств заемщика?

Ответ: Согласно части 14 статьи 5 Закона изменение общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом.

Частью 16 статьи 5 Закона установлено, что кредитор вправе в одностороннем порядке изменить условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах, и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Порядок направления извещения, а также порядок информационного обмена между кредитором и заемщиком в соответствии с Законом устанавливается договором потребительского кредита (займа). Стороны вправе согласовать в нем любой способ уведомления кредитором заемщика.

В уведомлении об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа) может содержаться информация об изменениях общих условий договора потребительского кредита (займа) либо сообщение об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа) и информация о месте, где заёмщик в порядке общего доступа может ознакомиться с такими изменениями, в том числе, если они размещены кредитором в сети «Интернет».

ОБЗОР ДОКУМЕНТА

Банк России рассмотрел некоторые вопросы, связанные с погашением потребительского кредита.

Так, разъяснен порядок очередности погашения требований по денежному обязательству. Закон о потребительском кредите содержит специальную норму, применяемую при недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа для полного исполнения его обязательств. При этом не предусматривается возможность изменять соглашением сторон очередность погашения задолженности.

В рамках шестой очереди должны погашаться все «иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа)». В этом случае стороны могут устанавливать очередность по своему усмотрению. Речь идет в т. ч. о погашении издержек кредитора.

Рассмотрен вопрос о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан уплатить кредитору проценты только на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей части кредита. При этом не исключается возможность установить более поздний срок уплаты процентов на эту сумму.

Уделено внимание заключению договора страхования при оформлении кредита. Закон не содержит положений о каком-либо виде страхования. Таким образом, кредитор не вправе требовать от заемщика оформить соответствующий договор.

Видео (кликните для воспроизведения).

Рассмотрены общие и индивидуальные условия потребительского кредита. Так, кредитор вправе в одностороннем порядке изменить условия договора, если это не повлечет возникновения новых или увеличения размера существующих денежных обязательств заемщика. Последнему направляется уведомление о внесении поправок. Обеспечивается доступ к информации.

Источники


  1. Судебная бухгалтерия. — М.: Юридическая литература, 2015. — 344 c.

  2. Сборник постановлений пленума верховного суда СССР. (1924-1977 гг.) (комплект из 2 книг). — М.: Известия Советов народных депутатов СССР, 2016. — 822 c.

  3. Еникеев, М.И. Основы общей и юридической психологии / М.И. Еникеев. — М.: ЮРИСТЪ, 1996. — 631 c.
  4. Болдырев, В. А. Конструкция юридического лица несобственника. Опыт цивилистического исследования / В.А. Болдырев. — М.: Статут, 2012. — 368 c.
Потребительский кредит в рф и нововведения в фз № 353
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here