Микрозаймы — их значение и последствия для россиян

Самое важнее по теме: "Микрозаймы — их значение и последствия для россиян" с комментариями специалиста. На странице собрана и агрегирована информация по теме и предоставлена в удобном виде. В случае возникновения каких-либо вопросов задавайте их нашему дежурному специалисту.

Чем опасны микрозаймы

В каждом городе нашей страны на сегодняшний день можно встретить множество компаний, предлагающих деньги в долг до зарплаты, или микрозайм. К началу этого года их рост пошел на спад, отчасти это связано с тем что стали приниматься новые поправки к закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации». Однако сама деятельность МФО и структура микрокредитования существенных изменений не претерпела. Займы продолжают выдавать все на тех же условиях, с минимальными сроками выплат и высокими процентами.

В этой ситуации лучшим выходом будет повышение финансовой грамотности населения, поэтому прежде чем прибегнуть к услугам микрокредитных организаций, необходимо трезво оценивать свои возможности и представлять, чем опасны микрозаймы для рядовых граждан.

Прежде всего нужно учитывать кто предоставляет услуги микрокредитования на рынке. В последнее время выдачей быстрых займов стали заниматься банковские организации. Количество их не слишком велико и предложения ограничены, по этой причине большой популярностью у заемщиков банки не пользуются.

Нередко в сети появляются предложения от частных кредиторов, предлагающих ссудить небольшие суммы для граждан, не имеющих возможности обратиться в банки или МФО. Риски от сотрудничества с ними намного превышают все прочие, а деятельность никак не регулируется. Нужны ли вам возможные в будущем проблемы? Рекомендуем все же поискать другие возможности кредитования и обратиться к проверенным источникам.

Первенство в сфере микрокредитования пока остается за микрофинансовыми организациями. МФО разделяются на МКК (микрокредитная компания) и МФК (микрофинансовая компания). МКК выдают относительно небольшие суммы займов физическим и юридическим лицам, МФК способны дать несколько больше. Поэтому такие организации обязаны иметь внушительный собственный капитал.

[3]

Прибегают к помощи этих организаций самые разные слои населения, но общий портрет среднего пользователя микрокредитом можно определить. Чаще всего тот, кто берет микрозайм использует его на бытовые нужды: мелкие покупки, ремонт, отпуск или возврат долгов. Как правило это люди среднего возраста, от 20 до 40 лет, мужчин в процентном соотношении больше. По роду деятельности заемщики в основном рабочие, служащие, менеджеры или начинающие бизнесмены со средним доходом около 30 000 рублей.

Необходимо уяснить что представляют из себя микрозаймы, плюсы и минусы которых не всегда лежат на поверхности. Полезность этого способа кредитования заключается в нескольких факторах:

  1. Получить микрокредит можно даже при испорченной кредитной истории, изначально он и представлял собой единственное предложение для граждан с просроченными кредитами;
  2. Прийти в отделение или оформить онлайн заявку можно имея на руках только паспорт;
  3. Вся процедура от заполнения до вынесения решения занимает немного времени, отсутствует необходимость проходить проверку у службы безопасности;
  4. Процент отказов в получении кредита очень невелик, одобрить микрозайм могут всем, от студента до пенсионера, существуют также специальные акции для граждан не имеющих постоянного места работы или невыплативших предыдущий займ.

Именно из этого вытекает и основной минус микрокредитов –высокая процентная ставка. Одобряя такое количество заявок, организация идет на большой риск невозврата денежных средств. Классическая схема банковского кредитования предполагает привлечение поручителей или заемного имущества, в большинстве случаев обязательны справки о доходах и подтверждение трудоустроенности для получения нецелевого кредита.

Микрофинансовые организации все эти риски окупают, повышая процент. Выходит, что двое заемщиков выплачивают кредит за себя и еще нескольких людей которые платить не собираются.

Специалист МФО, как правило, озвучивает не годовую ставку, а процент за один день, обычно около 2 %, поскольку за год эта цифра приобретает внушительные размеры. Если сюда еще добавить штрафы, пени и другие начисления в случае неуплаты, то становится ясно чем грозит необдуманное сотрудничество с МФО. Например, 5 000 взятые в кредит на один месяц при 2% в день, превращаются в 100 рублей ежедневной переплаты.

В связи с этим 29 марта 2016 года была принята поправка к закону о МФО, которая гласит что максимальная выплата по кредиту не превышает сумму долга в 4 раза. Эксперты прогнозируют в ближайшем будущем снижение этой цифры до 2 раз.

На сегодняшний день процентная ставка регулируется путем конкуренции между МФО, достигая средних значений в 700 – 900% годовых. Закона, по которому Центральный Банк регулирует ставку для МФО в России нет.

Помимо огромных переплат у микрозаймов существует еще несколько дополнительных негативных моментов:

  1. Опасность утечки персональных данных. Выбирая МФО, убедитесь, что сайт компании защищен по протоколу http. Это гарантирует то что реквизиты вашей банковской карты или паспортные данные не станут известны посторонним лицам;
  2. До недавнего времени массу неприятностей неплательщикам доставляли коллекторские агентства. Сегодня закон, регулирующий их деятельность существует, коллекторы не имеют права вас шантажировать и, тем более, посадить, но в любом случае мало приятного если компания-кредитор продаст ваш долг в одно из таких бюро;
  3. Существует риск потери залогового имущества, поскольку некоторые компании готовы предоставить крупную сумму только под залог недвижимости или, например, машины.

Если вы все же решили взять микрокредит, необходимо предпринять ряд мер чтобы себя обезопасить и выбрать наиболее выгодный вариант.

Внимательно читайте договор, не стесняйтесь задавать вопросы консультанту. Некомпетентный менеджер, с неохотой отвечающий на них должен насторожить вас. Добросовестные компании не скрывают информацию от клиентов, но могут прописать самые важные пункты мелким шрифтом. Не спешите подписывать, не обдумав все как следует, на принятие решения заемщик имеет пять дней.

Ни в коем случае не берите микрозайм там, где вас просят оставить в залог паспорт или какое-либо имущество. Скорее всего перед вами мошенники.

Старайтесь обратиться в несколько организаций, сравните условия, можно зарегистрироваться на тематических форумах и выяснить у реальных людей, стоит ли брать микрозайм у этих МФО.

Не стоит думать, что электронная подпись, используемая при оформлении микрозайма через интернет, не имеет веса. При заполнении онлайн заявки вы подписываете электронный договор с микрофинансовой организацией. Происходит это таким образом:

  1. На ваш адрес высылается онлайн договор, подписанный компанией, в которую вы обратились;
  2. Далее на телефон поступает сообщение с особым уникальным кодом, подтверждающим ваше согласие;
  3. Вы читаете договор полностью, включая пункты, прописанные мелким шрифтом, в случае если предложение вас устраивает, вносите свою подпись, то есть вводите код в соответствующее поле на сайте МФО.

После всех этих манипуляций деньги переводятся на ваш счет. Скорость поступления зависит от способа перевода, выбранного вами. Самым быстрым считается перевод на электронные кошельки Киви или Яндекс- Деньги, самым медленным – на банковский счет. Наиболее популярным остается получение средств на пластиковые карты Виза или Мастеркард, а также расчет наличными в отделении МФО.

Читайте так же:  Порядок оформления соглашения об уплате алиментов и его образец

Невыплата кредита влечет за собой стремительный рост задолженности, начисление штрафов. Чтобы избежать этого, не стоит прятаться от представителей компании или давать невыполнимые обещания. В некоторых случаях МФО идут навстречу заемщику и предоставляют ему кредитные каникулы. Это значит, что клиент будет гасить только проценты по кредиту, сумма долга при этом остается неизменной. Помните, что таким образом вы не выплачиваете микрозайм, а только приостанавливаете его погашение. Поэтому старайтесь вносить всю сумму единоразово, в кратчайший срок, чтобы избежать переплат и проблем с кредиторами.

Чем опасны микрозаймы для Россиян и почему их нельзя брать? Выясняем все неочевидные моменты

Почти каждому россиянину приходилось сталкиваться с ситуацией, когда денежных средств не хватает на приобретение чего-нибудь нужного, и их необходимо найти срочно, чтобы совершить покупку. Случаи могут быть самыми разнообразными – разболелся зуб, пробилось автомобильное колесо или что-либо другое, требующее срочного решения, а до зарплаты еще далеко. Брать кредит в банке довольно проблематично, да и такая сумма точно не понадобится. Приходится обращаться в микрофинансовые организации, готовые предоставить необходимую денежную сумму за считанные минуты.

Процветать бизнес МФО стал после развития кризиса в России. С каждым днем количество таких кредитных организаций увеличивается, ведь бедность населения играет новым бизнесменам на руку. Россияне чаще начинают брать, пусть и маленькие, кредиты. Конечно, скорость выдачи – это главный плюс микрофинансовых организаций. Но какие подводные камни скрывают за собой подобные фирмы и предоставляемые ими услуги? Все ли так радужно, как рекламщики говорят в видеороликах?

Какими бывают займы

Микрофинансовые организации выдают всего два вида кредитов. Это потребительский займ и быстрые деньги до зарплаты. Второй вариант действительно оформляется в кратчайшие сроки, населению России приходится влазить в подобные долги, если не хватает денег до зарплаты или нужно сделать покупку, на которую не хватает несколько десятков тысяч рублей. Потребительский кредит выдается на одноименные нужды, например, если необходимо купить бытовую технику, мебель и т.д.

Наибольшей популярностью среди граждан РФ пользуются микрозаймы, выдающиеся на срок от 1 недели до месяца. При этом стоит понимать, что бесплатный сыр бывает лишь в мышеловке, именно микро кредиты могут похвастаться наибольшей процентной ставкой. Для получения конкретной (небольшой) денежной суммы нужно принести в микрофинансовую организацию паспорт гражданина России. Иногда может потребоваться еще один документ, удостоверяющий личность, например, водительские права или пенсионное удостоверение.

Есть также онлайн-компании, занимающиеся выдачей микрозаймов. Для того чтобы занять деньги, нужно направить представителям фирмы ксерокопии документов, после чего остается дождаться одобрения выдачи кредита и получить нужную сумму на банковскую карточку.

Почему микрофинансовые организации берут большие проценты за пользование кредитом

Тут все довольно логично и понятно, потому что это их хлеб. Тем более не секрет, что за срочность всегда нужно платить больше. Большие процентные ставки – это, конечно, явный минус МФО, но рекламные ролики о таких организациях безудержно рассказывают о простоте и быстроте выдачи заемных денежных средств. Достаточно предоставить паспорт, и счастливым обладателем крупной суммы денег может стать пенсионер, студент, безработный россиянин, человек с плохой кредитной историей и т.д.

Для любой финансовой организации выдача денег столь ненадежным клиентам – это всегда большой риск. Кредиторам приходится выезжать на больших процентах, позволяющих перекрыть потери в случае, если клиент не вернет долг. Согласитесь, получить подобную возможность в обычном банке тем же пенсионерам почти нереально.

Обращаетесь ли вы за микрозаймами?

  • Да, регулярно обращаюсь (0%, 0 Голосов)

Всего проголосовавших:

Именно поэтому, оформляя краткосрочные кредиты, приходится переплачивать по ставке. Порой ежедневная комиссия может достигать 2% от взятой в долг суммы. За год приходится переплачивать в 6-8 раз больше, чем когда-то было взято взаймы. Микрофинансовые организации часто выдают займы гражданам, которые неспособны выплатить долг. Согласно данным Центробанка России, процент невозврата денежных средств по данному типу кредитования порой достигает 70%. Это говорит о том, что за каждых семерых неплательщиков придется расплачиваться трем ответственным заемщикам.

Стоит ли брать взаймы у МФО?

Из всего вышесказанного, вполне логично, что брать денежные средства взаймы в микрофинансовых организациях не стоит. Исключением может стать действительно безвыходная ситуация, например, кто-то серьезно заболел, а лекарства купить или сделать операцию не за что, да и в долг такую сумму никто из знакомых не дает. Тогда обращение в МФО становится единственным выходом из сложившейся ситуации.

Но, если речь идет о взятии микрозайма для погашения кредита в другой кредитной организации, то брать его не стоит. Таким образом, вы сами создаете замкнутый круг погашения и взятия денежных средств у кредитных организаций. Как результат – попадание в бездонную долговую яму.

Если возникает ситуация, требующая срочного внесения денежных средств, но их у вас нет, не стоит сразу же бежать в ближайшую микрофинансовую компанию. Попытайтесь решить проблему иным путем, не прибегая к кредитованию. Ведь у каждого из нас есть родственники, близкие друзья, коллеги, к которым можно обратиться в трудную минуту. Если же такой вариант не подходит, то попытайтесь обратиться в обычный банк. При небольшой сумме, вам могут быстро одобрить кредит с лояльной процентной ставкой.

Если же ни одна попытка не увенчалась успехом, тогда остается лишь обратиться в МФО. Внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования и разузнайте конечную стоимость взятия кредита. Согласно российскому законодательству, любая кредитная организация должна предоставлять подобную информацию клиенту. Пройдитесь по нескольким конторам, чтобы выбрать ту, где более-менее выгодные условия кредитования.

Микрозаймы — их значение и последствия для россиян

О росте уровня одобрений по микрозаймам, выдаваемым МФО на фоне снижения уровня одобрений кредитов гражданам со стороны банков, свидетельствует статистика двух крупнейших бюро кредитных историй — «Эквифакс» и НБКИ (Национальное бюро кредитных историй). Еще в одном, Объединенном кредитном бюро, РБК предоставили данные по уровню одобрения займов МФО, однако отметили, что их расчеты по микрофинансовому рынку не репрезентативны, так как бюро в большей степени ориентировано на банковский сектор. «Эквифакс», НБКИ и Объединенное кредитное бюро составляют топ-3, концентрируя у себя большинство кредитных историй граждан с банками и МФО.

Уровень одобрения микрозаймов (approval rate, доля удовлетворенных обращений за займами в общем числе обращений) по итогам первого полугодия 2017 года вырос до 65 с 50% по итогам шести месяцев 2016 года, говорится в исследовании «Эквифакс» (есть в распоряжении РБК). Восходящий тренд подтверждают и расчеты, предоставленные РБК НБКИ. Согласно статистике этого бюро уровень одобрения за аналогичный период вырос до 52,9 с 48,4%.

Читайте так же:  Какие банки дают кредит неработающим пенсионерам и как оформить займ

Для сравнения, уровень одобрения выданных банками потребительских кредитов за год сократился на 1 п.п. и по состоянию на 1 июня 2017 года составляет 38%, по данным «Эквифакса». Оперативных данных по этому показателю у НБКИ нет.

[1]

Рост числа одобрений приводит и к росту степени закредитованности граждан в МФО. Так, по итогам первого полугодия 2017 года более двух микрозаймов имели 60,8% клиентов МФО из числа тех, что присылают кредитные истории именно в это бюро. По итогам первого полугодия 2016 года этот показатель был на уровне 56,6%.

Детализация по числу активных займов на одного клиента выглядит следующим образом: по состоянию на 1 июля 2017 года 39,2% заемщиков имели один активный контракт (43,4% годом ранее), 23,6% (21,3%) — два, 14% (против 13,3%) — три контракта, 8,8% (8,2%) — четыре, 14,4% (13,8% ранее) — пять и более контрактов.

Впрочем, в масштабах всего российского населения проблема роста закредитованности микрозаймами пока серьезной не представляется. «Эквифакс» рассчитал, какой процент от экономически активного населения обращается за ними. При оценке использовались сведения об экономически активном населении (73 млн человек), уточнили РБК в компании. Согласно данным «Эквифакса» в июне 2014 года индекс вовлеченности составлял 0,35%, в июне 2016-го — 2,19%. По прогнозам аналитиков бюро, на соответствующую дату текущего года этот показатель, по предварительным оценкам, составит уже 3,53%.

По оценкам старшего аналитика группы банковских рейтингов АКРА Михаила Доронкина, озвученная статистика отражает развитие рынка микрофинансирования. В частности, он указывает на внушительный рост сегмента в прошлом году благодаря выходу на рынок дочерней компании ОТП Банка, на который приходится порядка трети совокупного портфеля микрозаймов населению. Банковские МФО благодаря дешевому фондированию от материнских структур могут предложить заемщикам более привлекательные ставки, указывает аналитик. Кроме того, по его мнению, на рост доли одобренных микрозаймов повлияли некоторая стабилизация макроэкономической ситуации и заметное ужесточение требований банковского риск-менеджмента, что фактически отрезало от потребительского кредитования в банках заметную долю населения.

В настоящий момент наблюдается существенный рост объема выдачи портфеля МФО за счет того, что микрофинансовые компании вынуждены существенно снижать ставки в борьбе за ограниченный спрос на займы, добавляет аналитик отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Иван Уклеин. Так как сегмент, называемый subprime, ограничен, а при этом необходимо до конца 2017 года сформировать большой объем резервов в соответствии новыми указаниями ЦБ, МФО заинтересованы нарастить портфель и долю рынка, причем многие из них осознанно идут на снижение качества, говорит он. Согласно ужесточениям ЦБ до нового года резервы надо досоздать по уже выданным займам, но благодаря быстрой оборачиваемости они могут принести еще до января доходы, не сопряженные с ростом расходов на дорезервирование, уточнил эксперт.

Теоретически рост закредитованности должен вести к ухудшению качества обслуживания займов и росту просрочки, предупреждают эксперты.

По итогам второго квартала 2017 года значение индекса кредитной сознательности (математическая модель, разработанная аналитиками компании Equifax на основе платежного поведения по массовым розничным кредитным продуктам) для микрофинансовых организаций снизилось с 0,77 до 0,68, что означает ухудшение качества обслуживания кредитного портфеля. Как отмечает генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин, для банковского кредитования во втором квартале 2017 года значения индекса кредитной сознательности населения также демонстрируют снижение относительно декабря 2016 года, когда качество кредитного портфеля находилось на своем историческом максимуме. Снижение индекса сознательности клиентов МФО может свидетельствовать о возможности роста просрочки по займам, но тем не менее показатели далеки от своих минимумов в середине 2015 года, указывает Лагуткин. Согласно прогнозу БКИ «Эквифакс» в июле 2017 года индекс сохранит тренд на понижение как по банковским продуктам, так и в сегменте МФО.

Впрочем, опрошенные РБК участники рынка микрокредитования такого риска не признают.

В качестве защиты от риска просрочки они указывают развитие скоринговых систем, используемых МФО. По мнению главного исполнительного директора «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, это приводит к тому, что уже на ранней стадии оформления заявки, когда данных недостаточно для отправки запроса в бюро кредитных историй, при помощи дополнительных источников информации (big data, социальные сети, телеком, стоп-листы) можно отказать части клиентов. В результате клиенты, по которым делается запрос в БКИ, уже прошли предварительную проверку качества и объективно имеют больше шансов получить заем. «Кроме того, активно развивается сектор онлайн-кредитования, где данные по активности человека в социальных сетях имеют достаточно высокий вес, поэтому необходимость запрашивать информацию в бюро кредитных историй возникает также далеко не всегда», — поясняет он. «В частности, в нашей компании с начала года уровень одобрения вырос на 50%, в том числе за счет внедрения новых источников данных», — говорит сооснователь, операционный директор ID Finance (бренд MoneyMan) Александр Дунаев.

Тем не менее, по словам участников рынка, риски есть и выше они у мелких игроков. Как отмечает главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов, сегодня МФО активно используют такие методы, как верификация данных специальной службой, автоматические проверки через БКИ и специальные сервисы антифрод, а также БКИ-идентификация (проверка на знание своей кредитной истории — мошеннику сложно узнать, в каких банках брали кредиты реальные люди). «Кроме того, МФО начали активно разрабатывать свои методы скоринга, например визуальная оценка жилья заемщика и его ориентированность в нем. Все эти методы доступны только для крупных компаний микрофинансового сектора, у которых есть средства для инвестиций», — отмечает он.

«Также важно учитывать, что ранее МФО, так же как и банки, затянули гайки, снизив процент одобрения заявок на займы, и наблюдаемый рост — это отражение изменившейся к лучшему ситуации в макроэкономике и качестве входящего потока заемщиков», — указывает Доронкин из АКРА.

Чем опасны микрозаймы: риски для заемщиков и рекомендации по получению займов в МФО

В статье мы разберемся, опасны ли микрозаймы и стоит ли обращаться за деньгами в МФО. Узнаем, какие процентные ставки предлагают микрофинансовые организации и как не взять займ у мошенников. Мы подготовили для вас важные рекомендации, которые помогут вам воспользоваться займом без каких-либо трудностей.

Стоит ли обращаться в МФО

Пользоваться услугами МФО рекомендуется в том случае, если вы попали в затруднительную финансовую ситуацию. Обращение за микрозаймом — это вполне приемлемый вариант быстро получить деньги без предоставления пакета документов, залога и поиска поручителей. Особенно выручат МФО, если вам больше негде взять необходимую сумму для решения возникших проблем. При этом условия в известных МФО не самые плохие.

Важно знать, чем могут быть опасны микрозаймы. Если вы просрочите оплату, то МФО начислит пени на остаток задолженности. При наличии крупной суммы задолженности к возврату займа нередко подключаются коллекторы. Все это сказывается на вашей кредитной истории, которая впоследствии может стать причиной отказа в получении нового займа.

Так ли опасны займы в МФО?

Опасность микрозайма равна нулю, если вы имеете постоянный источник дохода и берете в долг небольшую сумму на кратковременный период. Кредит на таких условиях не позволит вам попасть в долговую яму, поскольку переплата будет небольшой.

Главное, перед оформлением займа удостовериться в надежности компании и ее хорошей репутации на рынке. Пользуетесь услугами организаций, работающих на законных основаниях. Вероятность обмана в таких структурах минимальная.

Риски, связанные с процентными ставками

Процентная ставка в микрофинансовых организациях, как правило, выше, чем в банках, но займы предоставляются на непродолжительный срок, в среднем на 30 дней. Поэтому даже при высокой ставке размер переплаты получается небольшой. Многое зависит и от суммы. Если вы берете в долг крупный займ, то и окончательная выплата будет более существенная. В этом случае вам необходимо рационально оценить свои силы.

Опасно брать микрозаймы, не ознакомившись с условиями договора, где содержится вся информация о процентной ставке и размере окончательной суммы, которую вам необходимо вернуть в установленный срок.

Бывают ситуации, когда в соглашении могут прописываться дополнительные выплаты, так называемые скрытые комиссии, о которых вам не было известно в ходе оформления заявки. Подписав такой договор, вы «обеспечиваете» себя существенной переплатой по займу.

Читайте так же:  Нет прописки в паспорте сколько дней можно жить без нее в россии

В какую МФО не стоит обращаться?

Среди микрофинансовых организаций нередко попадаются компании-мошенники, которые занимаются обманом клиентов. Некоторые организации могут копировать онлайн-страницы известных МФО. В процессе оформления займа ваши персональные данные попадают в руки мошенников и могут быть использованы в корыстных целях. К данному факту следует относиться с повышенным вниманием.

На вопрос, можно ли брать микрозаймы в режиме онлайн, ответ будет утвердительным, если вы принимаете определенные меры предосторожности.

Перед оформлением займа необходимо почитать отзывы пользователей о выбранной компании, чтобы узнать ее репутацию. Все организации, работающие легально, внесены в Государственный реестр МФО, доступ к которому всегда открыт.

Видео (кликните для воспроизведения).

Во избежание обмана пользуйтесь услугами компаний, представленных на нашем сайте. Здесь размещены только проверенные микрофинансовые организации, чья деятельность полностью прозрачная и осуществляется в рамках закона.

Есть ли преимущества у микрозаймов?

Преимущества у микрозаймов есть, и их довольно много. Прежде всего — это возможность улучшить кредитную историю. Лицам с сомнительной кредитной репутацией банки деньги не дают. В МФО вы не только сможете получить займ, но и параллельно повысите свой кредитный рейтинг, который позволит пользоваться услугами компаний на более выгодных условиях.

Микрозайм — это возможность быстро получить необходимую сумму до зарплаты для решения возникших финансовых трудностей. Весь процесс получения кредита проходит удаленно, на сайте выбранной компании. Деньги поступают в распоряжение заемщика удобными способами, сразу после одобрения займа.

Еще одно преимущество микрозаймов — их доступность. Для оформления заявки достаточно одного гражданского паспорта и действующего номера мобильного телефона. МФО обслуживают все категории физических лиц, в том числе студентов и пенсионеров, которым банки, как правило, отказывают в предоставлении кредита. Возрастной предел заемщиков в МФО — от 18 до 70 лет.

Большинство компаний лояльно относится к своим клиентам, что выражается в выдаче займов даже безработным и лицам с плохой кредитной историей.

Советы заемщикам

Рекомендуем подавать заявку в ту организацию, условия предоставления займа в которой для вас наиболее приемлемые по сумме, процентной ставке и сроку пользования денежными средствами. Слишком высокая процентная ставка повлечет за собой серьезную финансовую нагрузку.

[2]

Избегайте МФО, которые предлагают внести плату за рассмотрение заявки. Это обман. Внимательно прочитайте условия договора перед подписанием.

Выбирая способ перечисления денежных средств (кроме наличных), используйте только те платежные системы, с которыми вы раньше уже имели дело. Перевод на банковскую карту — самый приемлемый и надежный вариант получения займа.

Оформив услугу, приложите максимум усилий для своевременного погашения задолженности или досрочно погасите займ, если у вас появится такая возможность. Не доводите дело до пени или коллекторов. Подписывая договор, вы берете на себя обязательства, которые необходимо выполнить в полном объеме.

И главный совет — пользуйтесь услугами микрофинансовых организаций только в крайнем случае, если речь не идет о беспроцентных займах, предлагаемых некоторыми компаниями в качестве акций. Долгосрочные кредиты лучше всего брать в банке, где действуют более выгодные условия, чем в МФО.

В России предложили запретить микрозаймы для физлиц

Законопроект о запрете выдавать гражданам микрозаймы внесен в Госдуму. Инициаторы документа, депутаты законодательного собрания Челябинской области объясняют свое предложение низким уровнем финансовой грамотности населения, что не позволяет адекватно оценивать стоимость микрозайма и свои финансовые возможности. А в перспективе это приводит к невозврату микрокредитов.

«Граждане считают, что берут кредит на выгодных условиях, а оказываются в кабале, потому что вернуть кредит взятый под 500-600 процентов невозможно», — говорится в пояснительной записке.

Законопроект разработан с целью защиты граждан с низким уровнем среднемесячного дохода от кредитных обязательств, которые они не смогут выполнить, и от последствий их нарушения. По мнению авторов инициативы, «самые бедные» могут получить потребительский кредит в банке или обратиться в ломбард.

Между тем право кредитования индивидуальных предпринимателей и юридических лиц за микрофинансовыми организациями остается. По мнению ведущего эксперта института » Центр развития» НИУ-ВШЭ Дмитрия Мирошниченко, идея запрета — популистская, а острая проблема микрокредитов должна решаться другими способами.

«Как показывает практика, если человеку очень нужны деньги, он займет их где угодно, у криминала, например, и под любые проценты», — говорит Мирошниченко.

Это, по его словам, приведет к гораздо худшим последствиям, возникнет нелегальный рынок займов.

«В ломбардах тоже огромные ставки, да и какое имущество закладывать тем, кто беден? В банках две тысячи рублей до получки тоже не займешь», — останавливает авторов инициативы Мирошниченко.

Эксперт предлагает менять принципы кредитования в России.

«Необходимо для начала ограничить количество кредитов » в одни руки», — говорит он.

Эта идея, кстати, года три назад обсуждалась депутатами и в ЦБ. Но оказалась не востребованной.

На 1 января 2016 года около 3,5 миллиона человек в России оформили микрозаймы. Общая сумма микрозаймов составила 69,2 миллиона рублей, при этом размер просроченной задолженности — около 27 процентов.

Взять быстрый кредит в МФО: инструкция, как не превратить микрозайм в макропроблему

Рынок микрокредитования растет завидными темпами. В кризис финансисты диверсифицируют свои риски и отказывают неблагонадежным заемщикам в кредитах. Микрофинансовые организации покрывают риски иначе – срочной выдачей мелких сумм под 700-900% годовых.

Суммарный объем выданных микрозаймов в 2017 году превысил 100 млрд. рублей. В сфере микрокредитования занято 4 тыс. организаций, а кредиты оформляли, по данным статистики, 10 млн. россиян. 45% срочных кредитов составляли займы «до зарплаты» (средний размер — 10000 р.), 55% — потребительские кредиты (18000 р.).

Читайте так же:  Характеристика на работника с места работы – форма, реквизиты, пример и образец

Основные направления работы МФО:

  • срочные микрозаймы на бытовые цели (ремонт, лекарства, медуслуги);
  • мелкие потребительские кредиты на короткий срок;
  • срочное кредитование малого и среднего бизнеса (услуга представлена не у всех организаций).

Важная информация! МФО работают в правовом поле, подлежат обязательной регистрации в Центральном Банке России. Данные об организации заносятся в Государственный реестр, который находится в свободном доступе. Работу кредитного учреждения регулирует Закон «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Порядок получения кредита

Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.

Плюсы срочных займов:

  • условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества;
  • срок кредитования — несколько дней, что невозможно в банковском учреждении;
  • можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей;
  • 90% микрофинансовых организаций обслуживает клиентов независимо от места прописки;
  • микрозайм можно получить на карту, оформить (и погасить) в режиме онлайн.

Минусы срочных кредитов:

  • драконовские условия;
  • затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
  • большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
  • некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
  • жесткие способы работы с неплательщиками.

Важная информация! У каждой микрокредитной организации собственные алгоритмы, оценивающие платежеспособность посетителя. Главные параметры – хорошая кредитная история и социализация (наличие друзей, родителей, семьи). Некоторые организации просят предоставить аккаунт ВКонтакте или «Одноклассниках», телефоны друзей и родных. Также сотрудники проверят кредитную историю – в случае непогашенных кредитов в других учреждениях заявку отклоняют.

Необходимые документы и справки

Главный документ, без которого оформить заявку и получить срочный кредит невозможно, — оригинал паспорта. В паспорте содержатся все сведения, которые необходимы организации для проверки кредитной истории и одобрения заявки. Иногда просят дополнительно водительские права, справку о регистрации, свидетельство о присвоении ИНН. Если заявитель стремится получить деньги быстрее и на выгодных условиях, он сам заинтересован в предоставлении полного пакета документов (например, диплома об образовании, информации о депозите в банке или справки с места работы).

Чтобы оформить заявку, кредитуемый заполняет анкету, в которой он указывает сведения о себе (в том числе персональные данные), место работы, ежемесячный доход, контактные телефоны, электронную почту. После оформления заявки на указанный телефон придет sms о согласии или об отказе. Кредитные средства получают наличными в офисе компании, на электронный кошелек, на карту Сбербанка (или другого банка), через салоны «Евросеть» или другим способом. Растет популярность получения микрозаймов в режиме онлайн.

Микрокредиты: распространенные вопросы и ответы

Сколько можно получить 100 – 100 000 рублей (традиционно верхняя планка составляет 30000 р.)
На какой срок 3 – 365 дней (обычно срок кредитования не превышает 1 месяц)
На каких условиях Заявленная средняя ставка 2-3%в день(по факту 4-6%)
Можно ли оформить микрокредит в валюте нет
Законна ли деятельность МФО да
Какие документы требуется предоставить Паспорт гражданина РФ – обязательно, остальные – по запросу
Сколько времени занимает в среднем оформление кредита от 1 часа до 3 суток
Кредитуют ли микрофинансовые структуры бизнес да, но не все
Влияет ли микрокредит на кредитную историю да (как положительно, так и отрицательно)

Кому отказывают в оформлении срочного займа:

  • очень молодым (до 25 лет) и пожилым людям (старше 70 лет);
  • клиентам с несколькими неблагополучными кредитными историями;
  • безработным без постоянного источника дохода;
  • лицам, предоставившим недостоверные сведения, неактуальные контактные данные или поддельные документы (их проверяют сотрудники микрофинансового учреждения).

Микрокредитование – выбор на крайний случай

Микрозайм еще называют «деньгами до зарплаты» — это самое удачное определение. Его берут в том случае, когда средства вот-вот поступят из другого источника, и кредит удастся погасить в оговоренный срок. Рассчитывать на 30 тысяч новичку не стоит. Одобрение заявки и окончательный размер зависят от положительной кредитной истории, класса банковской карты, достоверности предоставленной информации.

Как правило, завлекательные лозунги на сайте (в рекламе) не соответствуют действительности. Обещание «от 1%» оборачивается ставкой в 4%, а привлекательные 20-30 тысяч урезаются до 10. Формально организация не нарушает законодательство, но в интересах заемщика внимательно читать договор и задавать как можно больше вопросов о сроках и способах оплаты.

Важно знать! По закону кредитуемый имеет право узнать обо всей сумме, которую он обязан выплатить, и условиях возврата денег перед подписанием договора. Эта норма касается и онлайн кредитования.

Пример. Оформлен займ на 10000 рублей на 1 месяц под 3%. В таком случае выплата процентов составит 10000 х 0,03 = 300 р. в день, 9000 р. в месяц. В конце срока должнику придется заплатить 10000 (долг) + 9000 (проценты) = 19000 рублей.

Важный совет! Срочный кредит стоит брать на очень короткий промежуток времени (до 14 дней) и только в том случае, если человек твердо уверен, что вернет средства. Любая «мелкая» просрочка оборачивается штрафами.

Как не попасть на удочку микрофинансовой организации

Работая в рамках закона, МФО обожают уловки, которые иногда приводят невнимательных людей к большим неприятностям.

Важно знать! Если потребитель оплатил срочный займ раньше времени (полностью или частично), при этом уведомил кредитора в письменной форме не менее чем за 10 календарных дней, закон запрещает применять штрафные санкции за досрочное погашение долга.

Что делать, если заемщик попал в разряд должников

МФО делают упор на том, что получить деньги просто, но «забывают» рассказать в деталях, какого графика следует придерживаться, чтобы не попасть под санкции, и какие штрафы применяют к должникам. Юристы рекомендуют внимательно читать договор (в том числе при кредитовании онлайн), проверять фактическую процентную ставку, интересоваться условиями досрочной оплаты.

Важно! МФО по закону обязаны сотрудничать с бюро кредитных историй. Все действия заемщика, а также его персональные данные передаются в БКИ.

Пени и штрафы

Условия выплат после нарушения срока — жесткие. Даже просрочка на 1 час приведет к штрафным санкциям и изменению процентной ставки в большую сторону. Штраф начисляется единоразово в размере 10-30%; пеня составит минимум 0,8% за каждый просроченный день.

Микрозаймы — их значение и последствия для россиян

Зачем ограничивать число микрозаймов?

Банк России может запретить микрофинансовым организациям (МФО) выдавать одному клиенту неограниченное число займов. ЦБ вместе с саморегулируемыми организациями собирается определить максимальное число займов, которое можно выдать одному заемщику, а также то, сколько раз ему можно продлевать кредит, следует из ответа ЦБ на запрос Совета Федерации о регулировании деятельности МФО (сам ответ размещен на сайте регулятора). Это ограничение призвано положить конец практике, когда заемщик выплачивает один долг за счет нового и попадает в долговую яму, указывает ЦБ.

Читайте так же:  Доверенность в суд, органы внутренних дел, прокуратуру, службу приставов

Представители микрофинансовых организаций не согласны с мнением регулятора. Ограничение количества займов «в одни руки» никак не решит проблему закредитованности, уверен генеральный директор компании MoneyMan Борис Батин. Проблема закредитованности не в количестве микрозаймов, а в величине долговой нагрузки, соглашается председатель совета СРО «МиР»​ Александр Арифов. «Нужна более ответственная политика всех финансовых институтов — банков и МФО — по оценке платежеспособности заемщиков. Вопрос должен решаться на более глобальном уровне, а не на уровне ограничения количества микрозаймов», — заключил Арифов.

Как устроен рынок микрозаймов?

Рынок микрофинансирования делится на три сегмента: 38% рынка составляют займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей со ставками от 10% годовых, еще 44% — это потребительские займы со ставками от 40% годовых, 18% — «займы до зарплаты» (на срок до одного месяца на сумму до 30 тыс. руб.), говорится в сообщении ЦБ.

Именно вокруг последнего сегмента разгорается наибольшее число скандалов, которые вызваны высокими процентами и штрафами за просрочку. По словам начальника главного управления рынка МФО Банка России Михаила Мамуты , стоимость «займов до зарплаты» может составлять 2% в день, так как высок риск невозврата . «Если такой заем возвращается в срок, через несколько дней или недель, проценты не достигают значительных размеров», — добавляет он. Однако годовая ставка составляет более 700%.

Половина займов, которые микрофинансовые организации выдали гражданам, просрочена более чем на 30 дней, сообщали ранее аналитики рейтингового агентства RAEX. В обзоре компании «Быстроденьги» указывается, что 25–30% от общего количества выданных микрозаймов просрочено на срок более 90 дней.

13% из 4 млн клиентов микрофинансовых организаций имеют по два и более займа, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Для сравнения: в банковском секторе два и более кредита имеют 17,6% заемщиков, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро.

В 2015 году рынок МФО рос быстрыми темпами — портфель микрозаймов до зарплаты увеличился на 36%, до 10,2 млрд руб., говорится в обзоре компании «Быстроденьги». Спрос на услуги МФО вырос из-за сложной макроэкономической ситуации в стране, снижения уровня реальных доходов населения и задержек заработной платы. Основными клиентами микрофинансовых организаций являются рабочие, бюджетники и пенсионеры, следует из обзора. Средняя сумма такого займа — 8 тыс. руб.

Как ЦБ уже ограничил деятельность МФО?

Банк России начал регулировать рынок микрофинансовых организаций в конце 2013 года. С 1 июля 2015 года ЦБ ограничивает полную стоимость кредита, в том числе и займа до зарплаты. По закону «О потребительском кредите» ставка не может быть более чем на треть выше среднего значения по рынку, которое ежеквартально рассчитывает ЦБ.

Снизить долговую нагрузку призвана поправка в закон «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», указывает ЦБ. Согласно этой поправке с 29 марта 2016 года начисленные проценты и иные платежи по займу не смогут превышать четырехкратную сумму займа. Банк России планирует в будущем снизить этот коэффициент до двукратного размера суммы займа, указывается в сообщении регулятора.

ЦБ также предлагает с согласия заемщика дать МФО доступ к данным Пенсионного фонда и Федеральной налоговой службы. Ряд банков уже использует такое информационное взаимодействие в ходе пилотного проекта, и это позволяет значительно снизить кредитные риски, указывается в сообщении регулятора.

ЦБ надеется, что эти меры заставят микрофинансовые организации более тщательно подходить к выбору заемщика, чтобы снизить риск невозврата займа.

Кроме того, ЦБ чистит рынок от недобросовестных компаний: за 2015 год регулятор исключил из реестра 898 МФО. Список компаний в реестре сократился на 12%, всего на начало 2016 года в нем осталось 3683 организации, говорится в обзоре «Быстроденьги».

В конце февраля «Газета.Ru» со ссылкой на пресс-службу Генпрокуратуры сообщила, что после серии масштабных проверок ведомство внесло представление председателю Центробанка Эльвире Набиуллиной. По данным издания, ведомство считает, что ЦБ не осуществлял должный контроль и надзор за организациями, выдающими потребительские кредиты. Поводом для проверок прокуратуры послужили обращения активистов Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» и саморегулируемой организации «МиР».

Найдена ли управа на коллекторов?​​

Решение проблемы регулирования МФО не сможет автоматически устранить проблему процедуры взыскания просроченной задолженности, указывает в том же ответе сенаторам Банк России.

Именно вокруг методов взыскания в последнее время возникает много скандалов. 1 марта Генпрокуратура сообщила о проверке незаконных действий сотрудников МФО и коллекторской компании в Екатеринбурге. По предварительной информации ведомства, коллекторы пришли в квартиру заемщиков, где в тот момент без родителей находился их маленький ребенок. Они перерезали телефонный провод, залили клеем замки и заблокировали ребенка в квартире. Другой резонансный случай произошел в Ульяновске, где якобы бывший коллектор, работавший на МФО «Росденьги», бросил «коктейль Молотова» в дом должников, в результате чего также пострадал ребенок. В среду на сайте Генпрокуратуры появилось очередное сообщение по поводу действий коллекторов. На этот раз речь идет о Липецкой области, где до суда дошло уголовное дело в отношении коллекторов, которые избили заемщика и обрили наголо его жену. По версии следствия, все обвиняемые являлись работниками микрофинансовой организации ООО «Единые микрофинансовые решения».

«Деятельность по взиманию просроченной задолженности вне зависимости от того, кто этим занимается — специальное агентство, банк, микрофинансовая организация или кредитный потребительский кооператив, — должна регламентироваться жесткими стандартами», — указывает ЦБ в ответе сенаторам. Правительство должно определить федеральный орган, который будет ответственен за регулирование и надзор коллекторской деятельности, подчеркивается в сообщении ЦБ.

Видео (кликните для воспроизведения).

Как писал ранее РБК, в России скоро должен появиться закон, ограничивающий права коллекторов. Его проект внесут в парламент председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко и спикер Госдумы Сергей Нарышкин. Также 2 марта глава Совета Федерации Валентина Матвиенко обратилась к главе МВД Владимиру Колокольцеву с просьбой провести проверки незаконных микрофинансовых организаций, сообщает RNS.

Источники


  1. Саблин, М. Т. Взыскание долгов. От профилактики до принуждения. Практическое пособие / М.Т. Саблин. — М.: КноРус, 2014. — 416 c.

  2. Гойко, Л.Ф. Судебные были; К.: Украина, 2012. — 208 c.

  3. Горбункова И. М. Особенности правоохранительной деятельности российского нотариата в сфере наследственных правоотношений; Городец — Москва, 2010. — 144 c.
  4. Малько, Александр Васильевич Теория государства и права в вопросах и ответах. Учебно-методическое пособие / Малько Александр Васильевич. — М.: Дело, 2016. — 445 c.
  5. Кучерена, А. Г. Адвокатура в условиях судебно-правовой реформы в России: моногр. / А.Г. Кучерена. — М.: Юркомпани, 2017. — 432 c.
Микрозаймы — их значение и последствия для россиян
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here