Микрозайм (права и обязанности сторон микрозайма)

Самое важнее по теме: "Микрозайм (права и обязанности сторон микрозайма)" с комментариями специалиста. На странице собрана и агрегирована информация по теме и предоставлена в удобном виде. В случае возникновения каких-либо вопросов задавайте их нашему дежурному специалисту.

Микрозайм (права и обязанности сторон микрозайма)

  • Главная
  • ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  • Защита прав потребителей
  • Договор микрозайма
    • предоставить полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, о возможности и порядке изменения договора микрозайма по инициативе МФО и заемщика; перечне, размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора; о правах и обязанностях лица, подавшего заявку на получение микрозайма;
    • копия правил предоставления микрозаймов должна быть размещенав месте, доступном для ознакомления для заинтересованного лица и в сети Интернет;
    • гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков.

    МФО не вправе:

    • выдавать займы в иностранной валюте;
    • изменять в одностороннем порядке процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
    • применять штрафные санкции к заемщику– физическому лицу, за 10 дней предварительно письменно уведомившему о своем намерении МФО о досрочном полностью или частичном возврате МФО суммы микрозайма;
    • осуществлять любые виды деятельности на рынке ценных бумаг;
    • выдавать заемщику микрозаем, суммой более одного миллиона рублей.

    Кроме того, потребителю необходимо понимать, что в отличие от кредита, предоставляемого кредитной организацией (банком), процент по микрозаймам в МФО может быть значительно выше. Несмотря на то, что МФО выполняют типично банковские функции, такие как привлечение и размещение займов, деятельность данных организаций не подчиняется строгому банковскому законодательству и Центральному банку.

    Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором .

    Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно, ст. 810 ГК РФ. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

    Если иное не предусмотрено законом или договором займа , в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, причем со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу и независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором, ст. 811 ГК РФ. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой (ставкой рефинансирования) банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

    При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором , ст. 395 ГК РФ.

    Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

    Статья 10. Права и обязанности лица, обратившегося за микрозаймом в микрофинансовую организацию

    Статья 10. Права и обязанности лица, обратившегося за микрозаймом в микрофинансовую организацию

    1. Лицо, обратившееся за микрозаймом в микрофинансовую организацию, вправе:

    1) знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными микрофинансовой организацией;

    2) получать полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, включая информацию о своих денежных затратах, непосредственно связанных с получением и обслуживанием микрозайма.

    2. Лицо, обратившееся за микрозаймом в микрофинансовую организацию, обязано представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 9 настоящего Федерального закона, иными федеральными законами и правилами предоставления микрозаймов, в том числе необходимые для исполнения микрофинансовой организацией требований, установленных федеральными законами.

    3. Лицо, обратившееся за микрозаймом в микрофинансовую организацию, имеет иные права и может нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами.

    >
    Права и обязанности заемщика
    Содержание
    Проект федерального закона N 359066-5 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (внесен Правительством.

    Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

    Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

    Статья 10. Права и обязанности лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию

    Информация об изменениях:

    Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ в наименование статьи 10 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу по истечении девяноста дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

    Статья 10. Права и обязанности лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию

    См. комментарии к статье 10 настоящего Федерального закона

    Информация об изменениях:

    Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ в часть 1 статьи 10 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу по истечении девяноста дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

    1. Лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, вправе:

    1) знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными микрофинансовой организацией;

    2) получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.

    Читайте так же:  Договор мены квартир с участием несовершеннолетнего

    Информация об изменениях:

    Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ в часть 2 статьи 10 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу по истечении девяноста дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

    2. Лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, обязано представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 9 настоящего Федерального закона, иными федеральными законами и правилами предоставления микрозаймов, в том числе необходимые для исполнения микрофинансовой организацией требований, установленных федеральными законами.

    Информация об изменениях:

    Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ в часть 3 статьи 10 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу по истечении девяноста дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

    3. Лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, имеет иные права и может нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами.

    Статья 10. Права и обязанности лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию

    Статья 10. Права и обязанности лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию

    1. Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, вправе:

    1) знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными микрофинансовой организацией;

    2) получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.

    2. Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, обязано представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 9 настоящего Федерального закона, иными федеральными законами и правилами предоставления микрозаймов, в том числе необходимые для исполнения микрофинансовой организацией требований, установленных федеральными законами.

    3. Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, имеет иные права и может нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами.

    См. комментарии к статье 10 настоящего Федерального закона

    Как составить договор микрозайма

    Договор микрозайма

    Процесс оформления займа в кредитной организации связан с оформлением большого пакета документов. Также данную процедуру нельзя назвать быстрой, ведь придется еще пройти ряд проверок. Микрозайм физ. лицам – это хорошая возможность получить деньги за короткий период. Процесс передачи денег скрепляется соглашением.

    Основные понятия

    Микрофинансовые организации – компании, которые выдают небольшие займы гражданам на непродолжительное время. Заемщик – физическое лицо или индивидуальный предприниматель, который обращается в кредитную компанию для оформления микрозайма.

    Микрозайм – небольшая сумма денег (не более 1 млн. рублей), которую выдают микрофинансовые компании при оформлении займа на определенный срок (до 1 года).

    Также необходимо знать определение договора кредитования.

    Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

    [3]

    +7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

    ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

    Это быстро и БЕСПЛАТНО!

    Договор микрозайма – это документ, в котором прописываются права и обязанности сторон кредитной сделки. Соглашение заключается между юридическими и физическими лицами. В нем записываются условия оформления кредита, штрафные санкции в случае просрочек и т.д.

    Оформление соглашения не предполагает обращение к поручителям, а также предоставление кредитной организации залогового имущества.

    Правовая база

    Деятельность микрофинансовых организаций происходит согласно ФЗ № 153 « О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В рамках данного документа микрокредит – это заем, который не может превышать 1 млн. руб.

    Также в статье 9 этого закона указано, что кредитор должен:

    • Предоставлять достоверную информацию заемщику по договору микрозайма, о его условиях, правах досрочного погашения и возможностью изменения процентной ставки действующего соглашения.
    • Говорить точную сумму и размер начисляемых процентов заемщику при заключении соглашения и при возврате денежных средств.
    • Предоставлять информацию о наложении штрафный санкций и их размере в случае неуплаты заемщика указанной суммы займа.

    Договор микрозайма регулируется Гражданским Кодексом России.

    Договор образец в ГК РФ 2019 можно скачать по ссылке.

    Что нужно знать

    Любые финансовые операции требуют предварительной подготовки. В первую очередь, следует проверить кредитную организацию на наличие регистрации в едином реестре микрофинансовых организаций.

    Каждая МФО имеет лицензию, согласно которой имеет право осуществлять свою деятельность. Это очень важный аспект, ведь лицензии часто отзывают у компаний, которые занимаются противоправными действиями.

    Такую лицензию Вам должны предоставить в офисе кредитора, или Вы можете самостоятельно посмотреть ее на сайте данной организации. Также МФО обязана предоставлять копию договора, согласно которого она заключает соглашение микрокредитования.

    При прочтении соглашения необходимо обращать внимание на такие пункты, как:

    • процентная ставка;
    • способ получения наличных;
    • способы погашения и их особенности;
    • возможность досрочного погашения;
    • штрафные санкции в случае неуплаты.

    Данные пункты стоит проверять перед подписанием соглашения.

    Видео: Нюансы оформления

    Оформление

    После выбора и проверки МФО можно переходить непосредственно к оформлению кредитного соглашения. Его можно оформить, обратившись в отделение МФО или заполнив онлайн заявку на получение микрозайма на сайте компании.

    Если Вы хотите оформить заявку онлайн, необходимо перейти на официальный сайт МФО, и нажать «оформить заявку». Далее вам будет предложена регистрация на сайте. После регистрации заполните анкету на получение займа, в которой следует указать: ФИО, контактный номер телефона, адрес электронной почты.

    На Ваш телефон в течение нескольких минут придет смс сообщение с кодом для входа в личный кабинет под своим именем. Личный кабинет – это персональная страница, которая позволяет оформить заявку онлайн.

    Далее продолжайте заполнять поля: Сумма займа, срок, каким способом вы хотите получить займ (выбираете из предложенных вариантов). Перед отправкой заявки проверьте Ваши данные, прикрепите скан копии необходимых документов и поставьте галочку в месте «Согласие на обработку персональных данных». После этого следует отправить заявку и подождать ответа от МФО.

    [2]

    Перед оформлением займа следует изучить несколько кредитных предложений. Чтобы выбрать лучшие условия, необходимо подать заявки в несколько компаний сразу. Получив одобрение кредита от нескольких организаций, клиент сможет выбрать самый выгонный вариант.

    Виды договоров микрозайма

    Существует несколько видов договоров, которые можно заключить с МФО:

    • Соглашение потребительского микрозайма.
    • Микрозайм «деньги до зарплаты».
    • Под материнский капитал.
    Читайте так же:  Исполнительные производства судебных приставов процедуры и реестр

    Договор потребительского микрозайма подразумевает оформление кредита для физ. лиц, желающих что-то приобрести. Например, купить новую машину, сделать ремонт, отправиться в путешествие или на срочную операцию. Такие займы предполагают выдачу больших сумм на срок до 2-х лет.

    Скачать образец соглашения потребительского кредита можно по ссылке.

    Договор «деньги до зарплаты» подразумевает выдачу наличных на небольшую сумму, равную ЗП заемщика или меньше, на короткий срок до 30 дней. Соглашение под материнский капитал подразумевает выдачу денежных средств на покупку или постройку жилья гражданам, которые имеют право участвовать в такой программе, а именно молодым семьям до 30 лет, имеющим более 2-х детей.

    Такой договор является целевым и предполагает наличие многих документов и разрешений.

    В основном, такие займы выдают банки, но есть и некоторые микрофинансовые организации, предоставляющие такую услугу. Преимущества МФО состоит в том, что они оформляют займы гражданам без большого пакета документов. Например, подтверждение дохода заемщика не является обязательным для получения ссуды в МФО, а процедура оформления займа занимает около 2-3 дней.

    Для получения такого кредита необходимо написать заявление на право получения маткапитала и иметь стандартный пакет документов заявителя.

    В случае получения такого права, МФО выдает деньги семье, направляя письмо в Пенсионный Фонд о том, что он является распорядителем данного капитала. После чего Пенсионный Фонд и МФО действуют вместе: Пенсионный фонд обязуется оплатить займ, который оформлен по программе МК у микрофинансовом учреждении.

    Договор уступки с физическим лицом

    Такой договор предполагает замену кредитора. С таким договором сталкиваются заемщики в случае невыплаты микрозайма по кредитному соглашению. При этом микрозайм передается третьему лицу для взыскания долга.

    После первой Вашей просрочки кредитные сотрудники будут названивать Вам, извещать о сумме задолженности с просьбой немедленно оплатить ее. Если их меры не смогли на Вас повлиять, Вы будете оповещены о том, что ваше дело будет передано коллекторам.

    Нужно срочно оформить «Экспресс» займ на карту без отказа? Смотрите здесь.

    Это последняя попытка Вас напугать и получить обратно свои деньги. Законодательство РФ, к сожалению, не запрещает такой практики, и МФО часто пользуются этим. В данном случае должника ждет соглашение цессии.

    Соглашение с условием уступки можно скачать по ссылке.

    Договор цессии

    Договор цессии подразумевает передачу прав коллекторским организациям. Они будут пытаться вернуть долг любым способом. Такой договор заключается и предполагает уступку прав за бывшим кредитором.

    Обязательными пунктами являются: причина возникновения уступки, размер долга, реквизиты по которым нужно оплачивать, срок договора и возможные дополнительный условия, которые могут быть применены, не противоречащие закону.

    В соглашении уступки может поменяться имя кредитора с названия МФО на имя коллектора. Либо все может остаться по-прежнему, а коллекторы будут действовать от имени кредитора.

    Права коллектора:

    • оповещать заемщика о долге и вести переговоры;
    • присылать письма — извещения с требованием вернуть долг;
    • представлять интересы кредитора в суде по необходимости;
    • совершать любые действия, мотивирующие оплату долга, которые не противоречат закону.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Чего не имеет права делать коллектор:

    • Звонить посторонним лицам, которые Вас знают (знакомые, соседи и т.д.);
    • Звонить по ночам или на рассвете, угрожать заемщику или совершать другие противоправные действия.

    Необходимые документы

    Требуемые документы для оформления микрокредита:

    • Паспорт Российской Федерации.
    • Прописка Российской Федерации.
    • Любой документ на выбор при наличии: справка о доходах, водительские права, загранпаспорт.

    Также заемщик должен соответствовать минимальным требованиям: быть в возрасте от 18 — 70 лет.

    Эти условия и документы являются основополагающими, но в каждой МФО могут отличаться. Кредитор может потребовать дополнительные документы, которые удостоверяют трудоустройство и доходы заемщика.

    Процентная ставка

    У МФО процентная ставка несколько завышена и начисляется ежедневно, но при этом микрозайм можно получить быстро с минимальным количеством документов. Процентная ставка в среднем, варьируется от 1 до 5%, а оплата микрозайма производится, как правило, еженедельно или раз в 2 недели.

    Процентные ставки МФО:

    МФО Проценты, в сутки
    Онлайн деньги 1,6 %
    Екапуста 1,7 %
    Кредито 24 1 %
    Мани Мэн 0,76 %
    Платиза 1 %

    Нужно оформить займ «Манимен»? Подробнее здесь.

    Интересует онлайн заявка на займ «Манимо»? Смотрите далее.

    Микрозаймы очень удобны для тех, кому срочно нужны деньги на небольшой период. Также микрозайм могут оформить заемщики, которым было отказано в банках. При оформлении займа следует обращать внимание на правильное составление соглашения.

    • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
    • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

    Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

    1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
    2. Позвоните на горячую линию:
      • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
      • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
      • Регионы — 8 (800) 222-69-48

    ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

    Правовое регулирование микрофинансовой деятельности

    Нормативные положения Федерального закона от 02.07.2010 N «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» направлены на формирование системы правового регулирования микрофинансовой деятельности, осуществляемой некоммерческими и коммерческими организациями в форме хозяйственных обществ, за исключением кредитных организаций и потребительских кооперативов, деятельность которых регулируется специальными законами, что создает равные условия для осуществления предпринимательской деятельности на отечественном финансовом рынке и формирует правовые условия для его дальнейшего развития.

    Читайте так же:  Суть и значение выписки из домовой книги

    Микрофинансовая организация — это юридическое лицо, которое внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций и осуществляет микрофинансовую деятельность.

    Микрофинансовая деятельность — это деятельность по выдаче микрозаймов. Под микрозаймом понимаются заемные средства, которые предоставляются заимодавцем заемщику в сумме, не превышающей 1 млн руб.

    [1]

    Осуществлять микрофинансовую деятельность могут не только юридические лица, которые имеют статус микрофинансовых организаций, но и кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица. При этом они должны руководствоваться законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

    Необходимо отметить, что важным аспектом, отличающим микрофинансовые организации, деятельность которых подпадает под действие Закона N от других организаций, оказывающих аналогичные услуги, является социальная направленность. Микрофинансовые организации предоставляют возможность гражданам, в том числе безработным, получить заем на развитие собственного дела, приобретение оборудования, повышение квалификации работников, расширение спектра и повышение качества предоставляемых потребителям товаров и услуг.

    В соответствии с нормами ст. 5 Закона N юридическое лицо приобретает правовой статус микрофинансовой организации со дня приобретения соответствующего статуса. Если юридическое лицо зарегистрировано в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (но не бюджетного учреждения, некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества), то приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций (далее — Реестр) и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из данного Реестра. Однако кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица, не вошедшие в число названных юридических лиц, не включаются в Реестр и осуществляют свою предпринимательскую деятельность в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

    Как получить статус микрофинансовой организации?

    Для включения сведений о юридическом лице в Реестр данное юридическое лицо представляет в Минфин России на бумажном носителе заявление о внесении сведений о юридическом лице в Реестр, подписанное руководителем юридического лица или уполномоченным им лицом, с приложением по описи следующих документов:
    — нотариально заверенной копии свидетельства о государственной регистрации юридического лица;
    — нотариально заверенных копий учредительных документов юридического лица;
    копии решения о создании юридического лица и об утверждении его учредительных документов;
    — копии решения об избрании (назначении) органов управления юридического лица с указанием их состава на день представления документов в Минфин России;
    сведений об учредителях юридического лица;
    — сведений об адресе (месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, по которому осуществляется связь с юридическим лицом;
    выписки из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны происхождения или иного равного по юридической силе документа, подтверждающего правовой статус учредителя — иностранного юридического лица (для юридических лиц с иностранными учредителями);
    — квитанции об уплате государственной пошлины за внесение сведений в Реестр (оригинал).

    Данный перечень документов определен п. 7 Порядка ведения государственного реестра микрофинансовых организаций, утвержденного Приказом Минфина России от 03.03.2011 N 26н.

    Иностранной компании с иностранными учредителями необходимо представить в составе пакета документов выписку из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны или иного документа, равного по юридической силе, который подтверждает правовой статус учредителя. Документы, которые представляет иностранная компания, должны быть составлены на государственном языке соответствующего иностранного государства с переводом на русский язык и в установленном порядке удостоверены (п. 6 ст. 5 Закона N

    В течение 14 рабочих дней сведения об организации вносятся в государственный реестр микрофинансовых организаций, о чем организация получает свидетельство.
    Со дня внесения в Реестр организация приобретает статус, права и обязанности микрофинансовой организации. О всех изменениях, внесенных в учредительные документы, микрофинансовая организация должна сообщать органу, который осуществляет ведение Реестра. Срок представления сведений об изменениях — 13 календарных дней со дня их государственной регистрации. Помимо статуса микрофинансовой организации со дня внесения в Реестр юридическое лицо приобретает права и обязанности микрофинансовой организации в соответствии с Законом N

    Ведение государственного реестра микрофинансовых организаций осуществляется Минфином России. Сведения, содержащиеся в Реестре, являются открытыми и общедоступными.

    Привлечение денежных средств

    Для предоставления микрофинансовых займов микрофинансовые организации вправе привлекать денежные средства в виде:
    — займов и кредитов;
    — добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований;
    — в иных формах, не запрещенных федеральными законами (пп. 4 п. 1 ст. 9 Закона N

    При этом Законом N для микрофинансовой организации установлен запрет на привлечение денежных средств физических лиц, если сумма заемных средств по договору займа с одним заимодавцем составляет менее 1 500 000 руб. (п. 1 ст. 12 Закона N

    Исключением из этого правила являются денежные средства учредителей микрофинансовой организации — ее членов, участников, акционеров. Учредители могут передавать микрофинансовой организации денежные средства по договору займа в любой сумме без ограничений.

    Страхование рисков

    Поскольку деятельность микрофинансовых организаций связана с риском невозврата заемщиком полученных денежных средств, Закон N разрешает микрофинансовым организациям страховать свои риски.

    Застраховать свои риски микрофинансовая организация может как в обществах взаимного страхования, так и в страховых организациях. Исключением являются те страховые организации, в которых микрофинансовая организация является учредителем.

    Выбирать подходящую компанию для заключения договора страхования должен руководитель микрофинансовой организации (п. 1 ст. 13 Закона N
    Кроме страхования рисков микрофинансовая организация может формировать и целевые фонды на покрытие убытков, возникающих в результате невозврата выданного микрозайма. Порядок формирования таких целевых фондов и порядок их использования устанавливаются внутренними нормативными документами микрофинансовой организации.

    Отчетность

    В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 27.12.2010 N 1149 Минфин России является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере микрофинансовой деятельности, поэтому формы и сроки представления отчетных документов устанавливает данный орган (ст. 15 Закона N

    Микрофинансовые организации обязаны ежеквартально представлять в Минфин России:
    — отчет о микрофинансовой деятельности;
    — отчет о персональном составе своих руководящих органов.

    Кроме того, микрофинансовая организация обязана раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, которые оказывают существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации.

    Читайте так же:  Заявление в полицию

    Порядок раскрытия подобной информации должен быть установлен учредительными документами.

    Осуществление иных видов деятельности

    Микрофинансовая организация может осуществлять не только микрофинансовую, но и иную деятельность, в том числе выдавать иные займы и оказывать иные услуги (пп. 3 п. 1 ст. 9 Закона N Исключением из этого правила являются любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг. Запрет на осуществление указанных видов деятельности установлен п. 7 ст. 12 Закона N

    Условия предоставления микрозаймов

    Рассмотрим правовой механизм основных условий предоставления микрозаймов. Прежде всего микрозаймы должны предоставляться исключительно в валюте Российской Федерации и только на основании соответствующего договора. При этом, сумма договора не должна превышать 1 млн руб. Микрофинансовая организация обязана утвердить порядок и условия предоставления микрозаймов, которые закрепляются в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. Данные правила должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия их предоставления, в том числе в обязательном порядке следующие сведения:
    — порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения микрофинансовой организацией;
    — порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
    — иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

    Необходимо отметить, что согласно ст. 8 Закона N правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае установления условий, противоречащих условиям договора микрозайма, заключенного с заемщиком, применяются положения договора займа.

    Таким образом, названные нормативные положения достаточно строго регулируют правоотношения между микрофинансовой организацией и заемщиком в процессе выдачи микрозайма, направленные на недопущение злоупотребления правами со стороны микрофинансовой организации в отношении потенциального заемщика.

    Права и обязанности кредиторов

    В соответствии со ст. 9 Закона N кредитующая организация вправе:
    — запрашивать у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по соответствующему договору, в порядке и на условиях, — которые установлены правилами предоставления микрозаймов;
    — мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;
    осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных действующим законодательством Российской Федерации и учредительными документами, в том числе выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, установленном нормативными положениями федеральных законов и — учредительными документами;
    — привлекать денежные средства в виде займов или кредитов, добровольных или благотворительных взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом следующих далее ограничений.

    Данные правовые ограничения касаются установления правового запрета для микрофинансовой организации привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся учредителями, членами, участниками, акционерами микрофинансовой организации и не предоставляющих денежные средства микрофинансовой организации на основании договора займа в сумме 1 500 000 руб. или более по одному договору займа с одним заимодавцем.

    Необходимо отметить, что ст. ст. 10, 11 Закона N разделяют правовой статус лица, которое подало заявку в микрофинансовую организацию, и правовой статус заемщика. В соответствии с данным Законом лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, имеет право знакомиться с правилами предоставления денежных средств, утвержденными этой организацией, а также получать полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом денег. С другой стороны, лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, обязано представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и правилами предоставления микрозаймов, в том числе необходимые для исполнения микрофинансовой организацией требований, установленных федеральным законодательством Российской Федерации.

    Заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены этим договором.

    На основании изложенного можно сделать вывод, что федеральный законодатель значительно снизил нормативный объем правовых обязанностей заемщика по сравнению с правовыми обязанностями микрофинансовой организации в целях дальнейшей правовой защиты заемщиков при возникновении различных споров с микрофинансовыми организациями по вопросам исполнения заемщиками договорных обязанностей.

    Нормативные положения Закона N направлены на создание прозрачного правового механизма защиты интересов заемщика перед микрофинансовыми организациями, а также на совершенствование российского долгового финансового рынка. Закон N позволит создать современный высокоразвитый финансовый сервис на рынке микрофинансирования и пресечь злоупотребление правами микрофинансовых организаций при заключении договоров микрозаймов.

    Закон об МФО №151 ФЗ 2017

    Деятельность МФО регулируется законом ФЗ 151, который устанавливает размер, порядок и условия предоставления займов. Микрофинансовая организация имеет статус юридического лица, соответственно должна быть занесена в государственный реестр, и может осуществлять микрофинансовую деятельность в форме микрокредитной или микрофинансовой компании.

    На основании настоящего Федерального закона об МФО, Банк России вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказывает во внесении сведений или исключает его из реестра. Сведения являются открытыми и общедоступными. Так, если вас интересует конкретная компания – вы можете найти информацию о ней на официальном сайте Центрального Банка России.

    Срок, сумма, проценты микрозайма

    В целом микрофинансовые организации имеют право предоставлять займы на сумму не более 1 млн. руб. с максимальным сроком возврата не более 1 года. Проценты чаще всего начисляют из расчета ежедневной ставки, которая в среднем составляет 2 – 2,5%/день. В годовом эквиваленте это составляет 730 – 912,5%.

    Процентные ставки по краткосрочным микрозаймам всегда огромные. Однако многие клиенты выбирают такие финансовые продукты по причине простоты и скорости оформления сделки и получения средств. МФО, в отличие от банков, не требуют пакеты документов, всевозможные справки о доходах и с места работы – чаще всего достаточно паспорта.

    При этом также важно, что заемщик может взять небольшую сумму, начиная от 1 000 – 3 000 рублей в зависимости от условий в конкретной компании. Банки такие маленькие кредиты не предоставляют. Максимальный срок микрокредитования – 1 год, но большинство организаций обычно ограничиваются 1 месяцем (30 дней).

    Оформлять микрозайм имеет смысл, когда вам действительно деньги нужны очень срочно на небольшой срок – и вы уверены, что сможете вернуть его в установленную дату. Иначе большие проценты, штрафы и пени за просрочку могут привести к бесконечным долгам, когда вы будете выплачивать комиссию за продление или вам будут начислять штрафы, а сумма основного долга при этом уменьшаться не будет.

    Регуляция деятельности МФО

    Рассмотрим основные условия предоставления микрозаймов согласно ФЗ о МФО:

    1. Компании предоставляют займы в российской валюте на основании договора микрозайма.
    2. Микрофинансовая организация указывает условия займа в правилах предоставления микрозайма, которые утверждаются органом управления компании.
    3. Правила предоставления займа находятся в открытом доступе для ознакомления. Здесь должна содержаться следующая информация: порядок подачи и рассмотрения заявки, порядок заключения договора и предоставления графика платежей, дополнительные условия, которые установлены организацией и не являются условиями договора по займу.
    4. В договоре может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма, что подразумевает контроль за использованием средств и возложение на заемщика обязанности обеспечить такой контроль.
    5. В правилах не могут устанавливаться права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае, если в правилах предоставления есть условия, противоречащие договору, применяются условия заключенного с заемщиком договора.
    Читайте так же:  Выполнение лицензионных требований к управляющим компаниям в сфере жкх

    Всегда внимательно изучайте документацию, выложенную в открытом доступе, внимательно читайте общие и индивидуальные условия, и если вам что-то непонятно – задавайте вопросы менеджеру/консультанту компании.

    Кроме того, согласно некоторым поправкам еще одного закона об МФО, за незаконное применение словосочетания микрофинансовая организация штраф для юридических лиц может составлять 100 000 – 300 000 руб., за непредоставление правил для ознакомления – 50 000– 100 000 руб.

    Обязанности микрофинансовой компании

    Согласно ФЗ 151 об МФО компания имеет следующие обязательства перед потенциальным заемщиком:

    • разместить правила предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения, а также в интернете;
    • раскрыть информацию о лицах, оказывающих влияние на принятие решения органами управления микрофинансовой компании;
    • проинформировать потенциального клиента о том, внесена ли организация в государственный реестр, и по его требованию предъявить копию соответствующего документа (обычно это свидетельство МФО);
    • дать полную и достоверную информацию об условиях предоставления займа лицу, подавшему заявление, в том числе это права и обязанности, связанные с получением микрозайма;
    • при подаче заявки до подписания договора и получения займа проинформировать об условиях, возможных изменениях по инициативе сторон, платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств;
    • гарантировать тайну об операциях, которые осуществляют заемщики МФО;
    • соблюдать экономические нормативы согласно закону об МФО 2017 и нормативным актам Банка России;
    • исполнять иные обязанности в соответствии с законодательством, правовыми нормами и актами ЦБ РФ, учредительной документацией и условиями заключенных договоров.

    Перед тем, как подписать договор на стадии подачи заявки, рекомендуем изучить правила, дополнительные соглашения по займу, график платежей – и задать вопросы, если есть нюансы, которых вы не понимаете. Помните, сотрудники микрофинансовой организации обязаны дать полные достоверные сведения до заключения сделки.

    Особенности начисления процентов при просрочке

    В 2016 году был пересмотрен закон, сколько МФО могут максимум начислять процентов на сумму непогашенного микрозайма. Лимит по процентам изменился с четырехкратного размера основной суммы долга на трехкратный.

    Так с 1 января 2017 года вступил в силу закон об МФО, согласно которому микрофинансовые организации имеют право начислять проценты до достижения трехкратного размера суммы основного долга. При этом компания может начислять комиссию только на непогашенную часть займа.

    Итак, каким образом происходит расчет задолженности при просрочке платежа:

    1. Начисленные проценты не должны превышать двукратного размера суммы непогашенного долга. С момента достижения долга по процентам двукратного размера от основной суммы задолженности организация не имеет права продолжать начисление процентов. Но с момента частичного погашения основного долга или уплаты процентов начисление комиссии может быть возобновлено.
    2. При возникновении просрочки платежа организация вправе также применять штрафные санкции с начислением дополнительных комиссий за неисполнение заемщиком своих обязательств.

    Для понимания расчетов, возьмем задолженность (микрозайм или часть микрозайма) 10 000 руб. – это сумма основного долга, проценты по нему не могут быть больше 20 000 руб. (двукратный размер долга по процентам). В итоге общая задолженность составляет 30 000 руб. (трехкратный размер основного долга).

    Информация, указанная в пунктах 1 и 2, должна быть указана на первой странице договора займа со сроком возврата не более 1 года – перед таблицей с указанием индивидуальных условий предоставления микрозайма.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    В связи с вышеперечисленными обстоятельствами многие микрофинансовые компании продают долги с просрочкой платежей, превышающей 90 дней, коллекторам и агентствам или списывают их. Так происходит, потому что продолжать начислять проценты невыгодно, поскольку организации выплачивают налоги, исходя из начисленных процентов, а не из фактической прибыли – из-за долгов с таким периодом просрочки прибыль значительно снижается.

    Источники


    1. Соколова Э. Д. Правовое регулирование финансовой деятельности государства и муниципальных образований; Юриспруденция — Москва, 2009. — 264 c.

    2. Ивакина, Н.Н. Основы судебного красноречия (риторика для юристов) / Н.Н. Ивакина. — М.: ЮРИСТЪ, 2018. — 384 c.

    3. Саушкин, Ю. Г. История и методология географической науки. Учебное пособие / Ю.Г. Саушкин. — М.: Издательство МГУ, 2014. — 424 c.
    4. Кони, А.Ф. Избранные произведения; Юридическая литература, 2012. — 495 c.
    5. Кофанов, Л.Л. Древнее право. Ivs antiovvm; М.: Спарк, 2012. — 313 c.
    Микрозайм (права и обязанности сторон микрозайма)
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here